FinExpert.e15.cz

Žraločí úvěry: Oberou vás o vše

Specialisté na chudobu, i tak se dají nazvat společnosti poskytující žraločí úvěry. Jak lichvářské firmy poznat a co dělat, když se ocitnete v jejich spárech?
Žraločí úvěry: Oberou vás o vše

Odborníci věnující se dluhovému poradenství, varují před firmami, které u nás zavádějí tak zvané žraločí úvěry. Výraz byl převzat z angličtiny a znamená počínání, při kterém vás úvěrová firma obere takřka o vše.

Počet neseriozních podniků, které žraločí úvěry nabízejí, začíná narůstat a jejich praktiky jsou natolik sofistikované, že jim naletí i lidé s vyšším vzděláním. Potvrzují to i nejrůznější inzeráty s úvěrovými nabídkami, které hlásají: půjčíme ihned, příjem nemusíte dokládat, vyhovíme, i když jste v registru dlužníků, odhad nemovitosti můžete mít zdarma.

Za lákavými nabídkami ale často není nic jiného než snaha ulovit důvěřivou rybku a obrat ji o veškeré peníze a majetek. Odborníci upozorňují, že by si lidé měli dát pozor na tři nejčastější skupiny poskytovatelů půjček, jejichž úvěrové smlouvy není vskutku dobré podepisovat.

Specialisté na chudobu

První skupina firem se zaměřuje hlavně na chudobu a kalkuluje s tím, že prakticky každý touží dopřát si hezké věci. Nesolidní úvěrové společnosti proto využívají nejrůznější psychologické taktiky a jsou mistry inzertních nabídek, které vypadají na první pohled velmi výhodně. Umějí dokonale zmást i tím, jak sdělují, kolik korun bude klient měsíčně splácet a jaké zaplatí celkové poplatky.

Při podpisu úvěrové smlouvy lidé zjistí, že jim společnost půjčí ve skutečnosti mnohem méně, než se domnívali. „U splátkové společnosti si klient vzal úvěr ve výši 125 tisíc korun, dostal ale vyplaceno jen 65 tisíc, protože zbývajících 60 tisíc korun byla smluvní odměna za poskytnutí úvěru,“ přibližuje jeden z typických případů David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni.

Ve smluvních podmínkách takových společností bývají i velmi tvrdé sankce za opožděnou úhradu dvou a více splátek. Pokuta může být ve výši až 50 % z nominální výše úvěru. Pod slůvkem „nominální“ se přitom skrývá půjčená částka plus smluvní odměna. V případu z Poradny při finanční tísni se tak dluh rázem zvýšil o dalších 62 a půl tisíce korun.

Přijdete o střechu nad hlavou

Druhý typ žraločích poskytovatelů úvěrů se podle expertů zaměřuje hlavně na to, jak získat majetek dlužníka. „Zpravidla nikdyse taková úvěrová společnost nezajímá o příjmy rodiny, ale požaduje, aby za úvěr ručil klient nemovitostí,“ přibližuje Andrea Běhálková ze Sdružení SPES, které pomáhá zadluženým rodinám. „Zástavní věřitel si pak do katastru nemovitostí nechá kromě zástavy připsat věcné břemeno užívání a předkupní právo na nemovitost,“ doplňuje David Šmejkal.

Také druhý typ úvěrových firem volí klasickou fintu, kdy klient nabývá dojmu, že si dohodl výhodný úvěr. Ve skutečnosti však spadne do tvrdého splátkového kalendáře, který přesahuje finanční možnosti domácnosti. Kvůli potížím se splátkami pak rodina přijde o střechu nad hlavou, o což právě věřiteli jde.

„Mezi naše klienty patří rodina, která podepsala úvěrovou smlouvu se zástavou nemovitosti, v níž stálo, že si půjčuje peníze s úrokem nula procent a RPSN ve výši 23 %. Výhodná půjčka to ale nebyla. Půjčená částka byla dohodnuta na 300 tisíc korun. Rodina však obdržela na účet 175 tisíc, zbylých 125 tisíc ukrojily nejrůznější poplatky a náklady spojené s vyřízením půjčky. Za devět let přitom měla rodina splatit 1 106 000 korun,“ popisuje Andrea Běhálková.

Pěkně drahá informace

Třetí typ společností volí novou taktiku, na kterou naletí i finančně zběhlí a vzdělaní lidé. Nabízí „oddlužení“ či velmi výhodný úvěr za určitý poplatek. Kdo se nechá zlákat inzerovanou nabídkou, toho ujistí, že se poplatek platí až po dodání služby. Ve smlouvě, kterou musí klient podepsat, si firma stanoví, že případný neuhrazený poplatek bude řešit rozhodce a za zpožděnou platbu je nutné zaplatit penále z prodlení. I specialista má přitom problém rozpoznat, že nejde o smlouvu o úvěru, ale o zprostředkování.

Fintou všeho je, že tento typ společností neposkytuje vůbec žádné úvěry, pouze přezkoumá, zda klient splní podmínky, aby se mohl o výhodnou půjčku ucházet například v bance. Většina lidí se pak dozví, že šanci získat úvěr vůbec nemá. A za tuto službu si firma nechá tučně zaplatit. Kupříkladu za přezkoumání úvěru ve výši 200 tisíc korun si naúčtují poplatek 12 tisíc. Kdo nezaplatí včas, skončí u rozhodce. Poplatek začne narůstat o úroky z prodlení a může hrozit i exekuce.

Licencovat úvěrování?

Problémy se spotřebitelskými úvěry se řeší samozřejmě i v jiných zemích. Mnohé se snaží předejít těmto potížím úpravou legislativy. Ukazuje se přitom, že tvrdší zákony nejsou řeše-ním, stejně jako stanovení horního limitu pro výši úroků. Poskytovatelé úvěrů se pak pouze snaží přesunout poplatky klientů jinam. Velká Británie vidí východisko v silné konkurenci poskytovatelů úvěrů, což zatím v České republice příliš nefunguje. Zajímavější by mohla být regulace prostřednictvím udílených licencí.

Před podpisem nevýhodných či diskriminačních smluv by mělo klienty ochránit finanční vzdělávání. Momentálně ale na ně však spoléhat nelze. Neměli byste podobnou smlouvu také uzavírat pod časovým tlakem a, i když to už zní asi banálně, měli byste si důkladně pročíst smlouvu. V ní věnujte pozornost hlavně pasážím vytištěným malými písmeny. Toto doporučení ovšem v praxi porušují i vzdělaní lidé. Pokud nejste nuceni uzavřít smlouvu na počkání, což je dražší, je možné porovnat nabídku více firem z internetu. Podívejte se, zda si na firmu někdo nestěžuje. Je také možné využít úvěrové kalkulačky pro výpočet roční procentní sazby nákladů, tedy kolik by nás měla stát půjčka za rok, na webu České obchodní inspekce, Poradny při finanční tísni v Praze a různých spotřebitelských sdružení či na našem serveru FinExpert.cz.

Odstoupení od smlouvy

Poslanci v březnu přijali novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která zvyšuje ochranu zájemců o úvěry. Zákon má pomoci právě v boji proti lichvářským půjčkám. Finanční instituce budou mít nově povinnost posoudit schopnost spotřebitele splácet půjčku a klient bude mít do 14 dnů právo bez udání důvodu odstoupit od úvěrové smlouvy, banka přitom nebude mít nárok na jakékoliv sankce. Zákon ale neupravuje vztahy u půjček v hodnotě menší než 5 tisíc a vyšší než 1 880 000 korun.

Nové budou také podmínky půjček, aby nedocházelo ke klamání klientů. Informace budou muset být například stejně výrazné, aby se zamezilo praxi, kdy je část smluvních podmínek psána malým a špatně čitelným písmem. Spotřebitel zavedením zákona v neposlední řadě získá nárok vyrovnat své závazky kdykoliv před datem splatnosti. V tomto případě bude mít finanční instituce právo chtít po zákazníkovi úhradu nákladů spojených s předčasným splacením úvěrů.

Prodraží se půjčky?

Nová pravidla se však mohou promítnout do ceny půjček, které možná podraží. Bankám totiž mohou vznikat dodatečné náklady kvůli klientům, kteří se rozhodnou odstoupit do dvou týdnů od úvěrové smlouvy, což dříve nešlo. Na to, aby mohly banky půjčovat, si totiž musejí samy půjčit.

Náklady stoupnou i firmám, které budou muset nově prověřovat věrohodnost klientů. To se týká hlavně splátkových firem. „Na straně bank nevzniknou kvůli nutnosti prověřovat bonitu klientů žádné náklady, je to věc, která se standardně dělá a ustanovení zákona je namířeno spíš na některé nebankovní poskytovatele, kterým je jedno, zda na to člověk má, nebo ne. Jsou zde ale jiná ustanovení, která minimální zdražení úvěrů přinést mohou,“ řekl náměstek výkonného ředitele bankovní asociace Jan Matoušek.

Potřebujete pomoct?

Poradna při finanční tísni, o.p.s., Praha, Americká 22 Po–Pá: 8.00–18.00 h Tel.: 222 922 240
Zelená linka: 800 722 722

Poradna při finanční tísni, o.p.s., Moravská Ostrava, Vítkovická 1 Po–Pá: 8.00–18.00 h Tel.: 595 532 740

Poradny zřízené Exekutorskou komorou

Bezplatné právní rady jsou žadatelům poskytovány v pořadí, ve kterém se objednají telefonicky v sídle Exekutorské komory na čísle 545 212 285. Bezplatná poradna Praha poskytuje rady v prostorách SOS centra Diakonie ČCE-SKP na adrese Belgická 22, Praha 2, každý pátek od 9.00 do 13.00 h.

Bezplatná poradna Brno poskytuje rady v prostorách Exekutorské komory ČR na adrese Husova 8, Brno, každou středu od 10.00 do 16.00 h.

Bezplatná poradna Plzeň poskytuje rady v SOS centru Diakonie Českobratrské církve evangelické na adrese Prokopova ulice 397/17, Plzeň, každou středu zatím od 15.00 do 17.00 h.

Některé poradny sdružené v Asociaci občanských poraden

Občanská poradna Beroun
Na Příkopě 211/1, tel.: 311 625 206

Občanská poradna Bohumín
Štefánikova 957, tel./fax: 596 016 715

Občanská poradna Brno
Anenská 10, tel.: 545 241 828, 545 244 657

Občanská poradna REMEDIUM Praha, Křišťanova 15, tel.: 272 743 360

Občanská poradna Rychnov nad Kněžnou Panská 1492, tel.: 494 535 112

Občanská poradna při Jihočeské rozvojové o.p.s., Bedřicha Smetany 1646/34, České Budějovice, tel.: 387 222 838

Občanská poradna Jihlava Žižkova 13, Jihlava, tel.: 567 330 164

Občanská poradna Liberec Švermova 32, tel./fax: 485 152 070

Občanská poradna Ostrava – Přívoz Palackého 49, tel.: 596 113 890

Občanská poradna Praha 1 Jakubská 3, tel.: 222 310 110

Občanská poradna při Farní charitě Rumburk Sukova 1055, tel.: 412 384 745

Občanská poradna Třebíč Přerovského 126/6, tel.: 568 845 348

Občanská poradna při občanském sdružení Pod křídly Valašské Meziříčí Zašovská 784, tel.: 571 629 068

Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená