FinExpert.e15.cz

Změny 2011, které nás donutí sáhnout hlouběji do kapsy

Poslední díl ze série článků se věnuje úvěrům či dražšímu bydlení.
Změny 2011, které nás donutí sáhnout hlouběji do kapsy

Všechny změny ve vztahu ke spotřebiteli znamenají buď zvýšení nároků na výdajovou stránku domácího rozpočtu, nebo ukrajují spotřebiteli z příjmů. Jsou zde však dvě výjimky, kterými začneme. Tou první je navýšení pojistného limitu u bankovních vkladů a druhou je posílení práv spotřebitele u žádosti o spotřebitelský úvěr.

Peníze v bance ještě více v bezpečí

Veškeré vklady u bank, záložen a stavebních spořitelen jsou pojištěny. Pojištění se vztahuje na neanonymní běžné, spořicí, terminované účty a vkladní knížky v českých korunách nebo v cizí měně vedené v bankách, záložnách a stavebních spořitelnách. Nevztahuje se například na akcie, dluhopisy či podílové listy. Od nového roku se dokonce limit pro pojištění bankovních vkladů zvyšuje z dosavadních 50 000 Eur na dvojnásobek, tedy 100 000 Eur. Dle aktuálního stavu kurzu této částce odpovídá ekvivalent necelých 2,45 mil. Kč.

Limit je přitom platný na jednu osobu a jeden finanční ústav, bez ohledu na skutečnost, kolik takových produktů v dané bance máte. Pokud tedy máte uložen obnos převyšující tuto částku u jednoho ústavu a to úhrnem na všech účtech, lze z tohoto hlediska doporučit rozložení vkladů mezi více různých finančních ústavů.

Je třeba podotknout, že tato legislativní změna upravuje vesměs hypotetickou situaci. Fond pojištění vkladů vyplácel za svou historii náhrady z pojištěných vkladů u 12 bank. Poslední z nich, Plzeňská banka, zkrachovala v roce 2003. Od té doby k žádnému krachu české banky nedošlo a to ani v době finanční krize. Pravidla upravující dohled nad bankami se od té doby zpřísnila a českým bankám se dle vykázaných čísel daří a disponují dostatečným kapitálem.

Přesto, kdyby tato extrémní situace nastala, potěší klienty banky, která se ocitla v insolvenci, skutečnost, že podle novely zákona o bankách se zkracuje lhůta pro jejich výplatu a to z tří měsíců na dvacet pracovních dní.

Zaostřeno na lichváře i nebezpečí předlužení

Prvním dnem roku vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Novela rozšiřuje povinnosti věřitelů a posiluje některá práva žadatelů o úvěr. Změny se týkají spotřebitelských úvěrů ve výši 5 000 až 1 880 000 Kč a nevztahují se na hypoteční úvěry.

Nejvýraznějším krokem k posílení práv spotřebitele je zavedení práva žadatele o spotřebitelský úvěr odstoupit od úvěrové smlouvy do čtrnácti dní bez udání důvodu. Nově je také zaveden limit na poplatek za předčasné splacení úvěru. Poplatek může nyní činit maximálně 1 % z nesplacené částky, pokud do splacení úvěru zbývá doba delší jak rok, nebo 0,5 % z nesplacené částky při době kratší. Tato úprava umožní dlužníkům snadnější refinancování a konsolidaci úvěrů.

Novela rovněž značně zvyšuje informační povinnost poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Před samotným uzavřením smlouvy musí budoucí věřitel poskytnout žadateli o úvěr všechny podstatné informace o úvěru, a to prostřednictvím formuláře, který je přílohou novely. Tyto informace musí být také v obsahu smlouvy.

Pokud tyto informace banka či nebankovní subjekt neposkytne, smlouva sice platí, ale věřiteli hrozí sankce ze strany České národní banky, respektive České obchodní inspekce. Sankcí zásadního významu za porušení informační povinnosti je dále úročení úvěru diskontní sazbou ČNB a nemožnost po klientovi požadovat jakékoliv další platby.

Poskytovatelé úvěrů budou mít také povinnost prokázat, že před poskytnutím úvěru důkladně posoudili schopnost klienta splácet. Tento krok je namířen zejména proti nebankovním poskytovatelům půjček, kteří často půjčovali peníze bez nutného posouzení bonity a nahlédnutí do registrů dlužníků.

Méně výhodné stavební spoření

Stavební spoření je nejvíce využívaným finančním produktem, novinky roku 2011 možná tuto skutečnost změní. Již státní podpora připisovaná v roce 2011 za předchozí rok se bude zdaňovat 50 %. V dalších letech klesne státní příspěvek z 15 % na 10 % ročního vkladu. Nejvýše však klient dostane dva tisíce korun ročně, to znamená, že minimální roční úhrn vkladů zakládající nárok na maximální výši státní podpory zůstává na hodnotě 20 000 Kč.

Nově budou také zdaňovány úrokové výnosy ze stavebního spoření, které byly doposud od daně z příjmu osvobozeny. Úrokové příjmy roku 2011 a dalších let budou zdaněny a odváděny stejně jako úrokové příjmy např. z bankovních vkladů, tedy 15% srážkovou daní.

Levné bydlení končí

Posledním dnem loňského roku skončila na většině území Česka regulace nájemného. Týká se to nájemníků zhruba 400 000 bytů. Výjimka platná do konce roku 2012 se týká většiny krajských měst (vyjma Ostravy a Ústí nad Labem), Prahy a měst Středočeského kraje s 10 000 a více obyvateli. Od roku 2013 by mělo platit na celém území České republiky pouze smluvní nájemné.

Ministerstvo pro místní rozvoj má na svých stránkách (www.mmr.cz) k dispozici kalkulačku pro jednostranné zvýšení nájemného a přehled základních cen a cílového nájemného v Kč/m2 podlahové plochy bytu, která mohou napomoci nájemníkům a pronajímatelům s určením výše nájmu. Pokud se pronajímatelé s nájemníky nedohodnou, nezbývá jim nic jiného, než se obrátit na nezávislý soud.

Další změny ve zkratce

  • Zdražuje elektrická energie a v některých případech i plyn. Zdražuje také voda.
  • Nově se bude platit srážková 15% daň z úrokových výnosů z vkladů u družstevních záložen (kampeliček).
  • Řidičským průkazům vydaným v období od 1. ledna 1994 do 31. prosince 2000 skončila koncem minulého roku jejich platnost. Do této lhůty si jej však nestihlo vyměnit více jak čtvrt milionu řidičů.
  • Součástí povinné výbavy motorového vozidla je nově také reflexní vesta. Řidiči si také musí pořídit novou verzi lékárničky.
  • Nová komínová vyhláška ukládá povinnost majitelům nemovitostí nechat si alespoň jednou za rok zkontrolovat komíny. Provedená kontrola se má dokládat potvrzením o výsledku kontroly či čištění komínů.
  • V prosinci loňského roku vstoupila v platnost novelizovaná evropská legislativa v oblasti energetického štítkování spotřebičů, která určuje nová pravidla pro značení energetické náročnosti domácích elektrospotřebičů. Budeme se tedy potkávat s novou podobou štítků.
  • Od září 2011 bude ukončen prodej 60 wattových žárovek.
Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více