FinExpert.e15.cz

Zaplaťte hypotéku hypotékou

Po refinancování spotřebitelských úvěrů dalším úvěrem je na trhu hypotéka na hypotéku. Vyplatí se?
Zaplaťte hypotéku hypotékou

Když nedávno přišla GE Money Bank s nabídkou tzv. konsolidace půjček, což jinými slovy znamená přefinancování stávající půjčky či půjček novou, jednou půjčkou, strhla se diskuze na téma přetahování stávajících klientů bank. GE Money to evidentně nestačilo a přišla s nabídkou paušálně zpoplatněného účtu a se službou, která pomůže s převodem bankovního účtu od konkurence. To se už ozvaly i některé banky, podrážděně reagovala například Poštovní spořitelna. Včera GE Money Bank oficiálně uvedla další službu v podobě přefinancování stávající hypotéky konkurenční banky. Boj bank pokračuje, konkurence se zostřuje a klient jásá.

Nic nového pod sluncem

Přefinancování hypotéky jinou hypotékou není nic nového. V zahraničí tato možnost běžně existuje a přefinancovat hypotéku umí i v České republice každá banka, která hypotéky prodává, jen se o této možnosti přiliš nemluví. Není také proč: až na výjimky musí zájemce o přefinancování hypotéky podstoupit totožný proces, jako nový zájemce o hypotéku, tzn. žádost, doložení příjmů a nové ocenění nemovitosti (tuto službu najdete např. i na stránkách Citibank). Protože celý proces zabere přece jen nějaký čas, vyplatí se jen při zásadní odlišnosti v úrokové sazbě nové hypotéky. Navíc, nová banka nemusí být vždy přívětivá k uvolnění finančních prostředků na splacení staré hypotéky, když úvěrovaná nemovitost je stále zastavena ve prospěch původní banky. To jsou zásadní komplikace, které brání rozvinutějšímu přefinancování konkurenčních hypoték.

Oficiálně tuto možnost jako první banka nabídla loni BAWAG Bank, o pár měsíců později přišla s totožnou nabídkou i Wuestenrot hypoteční banka. Nyní službu oficiálně oznámila i GE Money Bank.

Jak probíhá refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky může nabídnout snížení splátek, ale zvýšení doby splatnosti, anebo naopak zkrácení doby splácení, a tím významnou úsporu na zaplacených úrocích. Nová hypotéka může umožnit i dofinancování dalších potřeb, např. rekonstrukce. Nabídka bank se liší hlavně v detailech:

BAWAG Bank má do konce února akční cenu 5 000 Kč za zpracování žádosti o přefinancování hypotéky, o tisícovku je levnější bez akce Wuestenrot hypoteční banka. GE Money Bank jde dál a tento poplatek vůbec neúčtuje, přechod k GE je zdarma.

Všechny tři banky uznávají původní znalecký posudek na ocenění nemovitosti, který byl součástí předchozí hypotéky, takže nemusíte dokládat nový.

Rozdíl je v dokládání příjmů. BAWAG Bank potvrzení o příjmech vyžaduje a k tomu i bezproblémové splácení předchozí hypotéky během posledních 12 měsíců, GE Money Bank a Wuestenrot hypoteční bance stačí jen bezproblémové splácení hypotéky v posledních 12 měsících, což si banky ověří nahlédnutím do úvěrového registru.

Po doložení požadovaných dokumentů (zvláště ocenění nemovitosti) můžete u GE odcházet během hodiny se schválenou hypotékou, u ostatních bank se schválení dozvíte do druhého dne. Přefinancování pak probíhá hladce. Své stávající bance oznámíte, že chcete během výročí fixace hypotéku splatit a tato banka vám sdělí přesnou výši dlužné částky. Tuto částku uhradí vaše nová banka, která po uvolnění zástavy původní bankou požádá katastrální úřad o záznam do katastru nemovitostí. Tento process však již nevnímáte, jde “mimo vás”, pouze k němu udělujete souhlas. Přestože celá věc vypadá složitě, v praxi do vypadá asi takto: v lednu zaplatíte poslední řádnou splátku hypotéky, v únoru doplatí vaše nová banka zbývající část hypotéky a v březnu splácíte novou splátku vaší nové bance.

Oproti konkurenci je u GE velkou výhodou, že zpracování hypotéky je zdarma, poplatek není ukrytý ani v úrokové sazbě. Ve spojení se službou, kdy GE vám pomůže s převedením běžného účtu u vaší stávající banky k GE, je nabídka refincování hypoték silným konkurenčním nástrojem. Že tím chce přilákat další klienty, se GE netají. Je více než logické, že refinancováním hypotéky si u nové banky klient zároveň zřídí účet (hlavně musí, kromě Wuestenrotu), takže si zároveň  převede všechny platby. Banka pak nového klienta "dovybaví" dalšími svými produkty (např. kontokorent, kreditní karta, investice apod.) a na několik let mají oba vystaráno.

Refinancování hypotéky

Služba BAWAG Bank GE Money Bank Wuestenrot hypoteční banka
Poplatek za schválení hypotéky 0,4 % min. 9 000, max. 25 000 Kč (pro žádosti do 30.4.2007 je poplatek 5 000 Kč) zdarma 4 000 Kč
Vedení úvěrového účtu měsíčně 150 Kč 150 Kč 150 Kč
Vedení běžného účtu měsíčně zdarma 35 Kč zdarma
Předčasná splátka mimo dobu fixace 2 %, min. 5 000 Kč 5 % p.a. do konce úrokového úrokového období období z předčasně období z předčasně
splacené jistiny 
10 % z předčasně zaplacené splátky

Setavte si vlastní úrok

Všechny tři banky nabízejí tzv. garantovanou úrokovou sazbu, která je podle doby fixace stejná pro všechny klienty. Sami pak můžete ovlivnit její následné zvýšení, nebo snížení. Pokud si dokoupíte u GE pojištění pracovní neschopnosti v důsledku nemoci nebo úrazu nebo ztráty zaměstnání, ke kterému nedojde z vaší vůle či viny, budete mít úrok nižší o 0,10 resp. 0,15 % p.a. Musíte ale pojištění platit: první typ stojí 3,49 % z pravidelné měsíční splátky, druhý pak 5,9 %. Platíte-li hypotéku ve výši 10 000 Kč měsíčně, pojištění ji vám navýší minimálně o 349, resp. 590 Kč.

Uvažujete-li o pořízení nemovitosti jako o investici a budete ji pronajímat, Wuestenrot vám úrokovou sazbu výrazně navýší. GE to udělá jen v případě, že vám na hypotéku nedostačuje příjem a o vámi uvedený potencionální pronájem (= váš další příjem) potřebujete navýšit svoji bonitu; GE toto navíc jako jediná banka uznává do výpočtu bonity. Na druhé straně, pokud po určité době bance nedoložíte, že jste opravdu nemovitost pronajali, jde o porušení podmínek. Výjimkou je, jestli si pronájem rozmyslíte a budete v ní bydlet sami, GE se poté s vámi dohodne a smlouvu změní. Možnost ovlivnit výši úrokové sazby platí nejen pro refinancování hypoték, ale i pro standardní hypotéky.

U nových hypoték lze poplatek za schválení hypotéky "rozpustit" do dočasně zvýšené úrokové sazby po dobu až 5 let. Výhodou je, že si tento poplatek schovaný v úrokové sazbě můžete odečíst z daní, zatímco u standardně zaplaceného poplatku to nelze. To je u GE novinkou, ale tuto službu už delší dobu nabízejí i ostatní banky (např. BAWAG Bank, Raiffeisenbank, Hypoteční banka apod.)


Rychlé odkazy:


Možnosti refinancování nejsou vyčerpány

Český bankovní trh je poměrně malý a nasycený. Je proto přirozené, že nabídky bank se budou soustřeďovat stále více na přetahování klientů konkurence. Nabídka GE Money Bank je velmi dobrá hlavně svojí jednoduchostí, garantovanými sazbami i nulovým poplatkem za zpracování přefinancované hypotéky. Ve spojením s dalšími službami je dobrou konkurencí tzv. bankovní čtyřce (Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank a ČSOB/Hypoteční banka), ostatní banky její nabídka příliš neohrozí. Klienti menších bank mají k bance zpravidla osobní vztah, nebo využívají služeb osobního bankéře, kde není zcela rozhodující výše úrokové sazby, ale celkový vztah banka-klient.

Možnosti dalších úvěrů na úvěry nejsou zdaleka vyčerpány. U polských sousedů se běžně setkáte i s přefinancováním kreditních karet. Jestliže do banky donesete kreditní kartu konkurence, na které máte nevýhodný úvěr a ten řádně splácíte, nová banka vám vydá svoji kreditní kartu s lepším úrokem a stávající kreditní kartu vám přefinancuje. A že jde o významné rozdíly: průměrná úroková sazba u polských kreditních karet se pohybuje okolo 19 % p.a., s pomocí refinancování kreditní karty dostanete úrok 9,9 % p.a.

Lepší je odpovědně a plánovaně přistupovat k uzavírání úvěrových smluv (včetně pořizování kreditních karet), než posléze řešit jejich přefinancování. Přesto je dobře, že takovéto produkty existují, protože mohou pomoci včas řešit pozdější delikvenci splátek. Jen je potřeba dávat pozor, aby se přefinancování či konsolidace půjček nestaly pro některé klienty běžným pravidlem a pověstným vytloukáním klínu klínem.

Další článek


 

celkem 11 komentářů

Nejnovější komentáře

Re:
Miroslav Rutt
18. 3. 2008, 22:11
Re:
Alex
4. 3. 2007, 12:05
Re:
Michal Kričfaluši
4. 3. 2007, 00:46
Re:To je sice pekne
Honza
1. 3. 2007, 17:36
Re:To je sice pekne
ivovi
1. 3. 2007, 14:11

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více