FinExpert.e15.cz

Zadlužení a předlužení není totéž

Zadlužit se je zdravé, předlužení vede ke zkáze. Preventivní nástroje existují, exekuce je až poslední tečkou. Informace z odborné konference.
Zadlužení a předlužení není totéž

Čeští poskytovatelé úvěrových zdrojů nemají v úmyslu vystavovat své klienty nebezpečí předlužení, ale naopak chtějí přispět ke zvýšení kvality jejich života zodpovědným nastavením systému poskytování půjček. Vyplynulo to z prohlášení zástupců českých bank i nebankovních subjektů na úterní odborné konferenci o zadluženosti českých domácností, kterou pořádal finanční server Měšec.cz.

U diskusního panelu, který byl věnován vysoce aktuálnímu tématu zadlužování českých domácností, se v úterý sešli odborníci z řad zástupců finančních institucí, úvěrových registrů, státu, ale také občanských sdružení, aby si předali své zkušenosti a aby se pokusili nastínit další možný vývoj české společnosti v této oblasti.

Zadluženost je v Česku pořád nízká

Například Pascal Roussarie ze společnosti Cetelem France uvedl, že důvodem nižší zadluženosti evropských zemí v porovnání s anglosaskými je stále malá penetrace kreditních karet mezi klienty. Spotřebitelé si při využití kreditní karty ani neuvědomují, že na úhradu běžných výdajů, jako je například jídlo nebo oblečení, využívají úvěrové prostředky, zatímco u spotřebitelského úvěru je tato skutečnost na první pohled zřejmá. Pascal Roussarie také zdůraznil, že pro celý systém je naprostou prioritou zodpovědný přistup k poskytování půjček tak, aby nedocházelo k předlužování klientů.

Pro srovnání, ve Spojených státech a ve Velké Británii je zadluženost nejvyšší. Největší podíl na zadluženosti tam mají kreditní karty, kterými se nakupuje a platí vše (auta, potraviny, nerozlišují se výdaje). Naproti tomu v Německu, Japonsku a ve skandinávských zemích převažují povolená přečerpání účtu, tzv. kontokorenty. Ve Francii a v Česku mají nejvyšší podíl na zadluženosti spotřebitelské úvěry.
 
Velkým překvapením pro mnohé zúčastněné byla informace o existenci úrokových stropů ve Francii. Poměrně silná regulace úrokových sazeb vede ve Francii k tomu, že maximální úrokové sazby spotřebitelských úvěrů jsou na úrovni zhruba 8 % ročně, a to včetně všech poplatků s úvěrem spojených.


Zadlužení není předlužení. Zatímco zadlužení je normální, zdravé, umožňuje si pořídit nové věci, vybavení a pomáhá ekonomice, předlužení je negativní patologická forma zadlužení, která vede k ekonomickému zhroucení dlužníka.

Diskutující se shodli, že všechny úvěrové společnosti mají široké pole pro další rozvoj úvěrů, žádná však nechce dovolit předlužení svých klientů. V konečném důsledku je předlužení nevýhodné právě pro věřitele, tj. finanční společnost. Klient přestane splácet a nový úvěr si už nepořídí.

Zájem o bydlení potáhne půjčky pořád dopředu a zdražuje nemovitosti

Největší potenciál půjček je nadále v segmentu bydlení. Bydlet chce každý a podle hlavního ekonoma České spořitelny Viktora Kotlána je zájem o tyto půjčky dokonce dominantní příčinou stoupajících cen nemovitostí. Mezi stěžejní faktory, proč si lidé pořizují půjčky na bydlení, je obava z dereguace nájmů a očekávaný růst úrokových sazeb hypoték. Zvýšení úrokových sazeb hypoték by však podle Jiřího Staňury z ČMSS nevadilo stavebním spořitelnám, které by tak byly lépe konkurenční, vzhledem ke konstantním úrokovým sazbám, které nabízejí.

Bydlení si pořizujeme hlavně pro sebe, jako investici si půjčku na bydlení bere jen nepatrné procento klientů.

Neregulované firmy jsou bankám trnem v oku

Soukromé firmy, které nepodléhají regulaci České národní banky a nabízející finanční půjčky, finančníci nemají rádi. Banky musejí splnit řadu povinných kritérií a musejí podávat hlášení, přitom také vystupují jakou soukromé subjekty. Nebankovní "paraziti" tyto povinnosti nemají a svým přístupem ke svým klientům často způsobují, že se dostanou do předlužení. Úrokové sazby jimi nabízené patří totiž k nejvyšším, smlouvy jsou často nevýhodné a nekorektní.

Pojišťujte se před rizikem

Zástupce pojišťovny Cardif pro Vita obhajoval výhody pojištění proti nesplácení úvěru. Podařilo se mu obhájit i námitky, že pojištění je drahé a nelze si jej pořídit individuálně, nýbrž jen jako hromadné (nákupem u banky). Podle něj hromadná varianta pojištění je výhodná pro všechny klienty. Kdyby existovala možnost individuálního pojištění, mnoho klientů by si tuto pojistku nemohlo sjednat a pokud ano, tak za velmi zvýšené sazby (např. pro jejich zdravotní stav, vyšší riziko ztráty zaměstnání vzhledem k jejich profesi apod.) Takto lze naopak riziko rozložit mezi všechny klienty, a tím každému umožnit si pojištění pořídit. Že pojistka je sice drahý, ale velmi účinný nástroj před exekucí, se shodli všichni diskutující.

Sdružení SPES však upozornilo, že mnoho klientů má sice toto pojištění sjednáno, ale když nastane vážná situace, nedokážou pojistku použít. Často ani nevědí, že si ji sjednali.

Exekutor není nepřítelem

Zástupce exekutorské komory poukázal na praktické příklady, kdy dochází k exekuci. Snažil se postup exekutorů hájit a překvapivě s ním souhlasili jak diskutující, tak i naslouchající účastníci konference. Některé zmedializované kauzy exekutorů totiž nijak nevypovídají o skutečném přínosu, který exekutoři svým klientům-věřitelům dosáhli. Největším pomocníkem, aby nedocházelo k exekuci, je podle něj osvěta klientů, aby zbytečně nepodstupovali předlužení. Přesto, když už k němu (chybou klienta) dojde a nastoupí exekutor, i exekutor je člověk, se kterým se dá domluvit, vidí-li ochotu a snahu klienta spolupracovat na úhradě dluhu.

Osobní bankrot není spasitelný

Skeptiční byli diskutující k tzv. osobnímu bankrotu. Odpuštění dluhů za cenu asketického života s existenčním minimem po dobu pěti let si např. nedovedou představit u klienta, který dluží jen pád desítek tisíc. Málokdo to vydrží.

Úvěrový registr pomůže, ale i bodne do zad

Velkým pomocníkem předlužení je fungování úvěrových registrů CBCB a Solus. Zástupci obou, navzájem konkurenčních registrů se občas neshodli, přesto však došli ke stejnému názoru, že jejich fungování významně snížilo předluženost některých občanů. Hlavním problémem registru CBCB je, že uchovává všechny informace, tj. pozitivní (probíhající řádně splácené půjčky a možnosti půjček jako např. kontokorent, kreditní karty apod.) i negativní (nesplacené závazky po termínu). Oproti tomu SOLUS uchovává jen negativní informace. V praxi se tak může stát, že jinak velmi kvalitní a bonitní zákazník nedostane potřebný úvěr jen proto, že mu v šuplíku leží dvě nepoužívané kreditní karty s vysokým limitem a má rovněž nepoužívaný kontokorent. Tento problém CBCB připouští, ale nelze se proti němu příliš bránit. Naproti tomu je přístup SOLUSu spravedlivější.

Na začátku konference byla představena studie na téma „Vývoj zadluženosti českých domácností“, kterou pro tuto příležitost připravil server Měšec.cz. Studie (10. října 2006, PDF, 600 kB) je ke stažení zde.

Partnerem konference byla společnost Cetelem ČR. Mediálními partnery rádio ČRo Česko, finanční server FinExpert.cz a časopisy Osobní finance, Bankovnictví a FP-finanční poradce.

Klepněte pro větší obrázek

Další článek


 

celkem 25 komentářů

Nejnovější komentáře

Re:Proc si pujcovat??
Pepik
6. 11. 2006, 09:43
Re:Proc si pujcovat??
Mujgi
22. 10. 2006, 19:17
Re:Proc si pujcovat??
PaJaSoft
16. 10. 2006, 12:53
Finanční vzdělávání
Hráč
15. 10. 2006, 18:36
Re:spravodlivejsi Solus?
mr.detlef
14. 10. 2006, 15:42

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více