FinExpert.e15.cz

Všechno na splátky

Vzít si jeden úvěr není problém. Druhý úvěr? To se dá zvládnout. Ještě jednu malou půjčku? Kdy poznáte, že vám dluhy přerůstají přes hlavu?
Všechno na splátky

„Můj příběh začal před několika lety, kdy jsem si chtěl pořídit nové auto. Protože mám rád rychlé vozy, řekl jsem si, že si udělám radost, vybral jsem úplně nový vůz a vzal si na něj leasing. Měsíc na to nám bohužel přestala fungovat televize. Nechtělo se mi investovat do obyčejné, v dnešní době už přeci nejsou LCD přístroje tak drahé. Neměl jsem ale potřebnou hotovost. Myslel jsem si, že splatit 25 tisíc bude hračka, a tak jsem si půjčil v bance. Se splácením jsem neměl problémy, banka i leasingová společnost mi splátky pravidelně strhávaly z účtu. Nemusel jsem se o nic starat. Vlastně jsem skutečnost, že mám nějakou půjčku, pustil z hlavy.

Za necelé dva roky v zimě jsme se s přítelkyní dohodli, že zrekonstruujeme koupelnu. Šel jsem proto do banky, u které mám účet a také první úvěr na novou televizi, a na rekonstrukci jsem si půjčil. Když jsem na jaře přestavbu dokončil, zjistil jsem, že stála mnohem víc, než jsem si vypůjčil. Musel jsem také investovat hodně svých peněz. V létě jsem pak se zděšením zjistil, že nemám na zaplacení dovolené. Do banky jsem se bál, aby nezačaly problémy. Zašel jsem proto do splátkové společnosti, a mohl tak vyjet na dovolenou. Společnost mi navíc jako bonus vydala úvěrovou kartu.“

Poslední kapka

Pan Jaroslav naneštěstí udělal několik zásadních chyb. Jakmile věděl, že jej rekonstrukce stála víc, než předpokládal, neměl rozpouštět rezervy, ale naopak se měl obrátit na banku s žádostí o navýšení úvěrového rámce. Mohl navrhovat změnu splátkového kalendáře tak, aby měsíční splátky zůstaly stejné a prodloužilo se období splácení. Také u posledního úvěru na dovolenou neměl dobrou mušku. Zaprvé zvolil ve své situaci relativně silného zadlužení velmi problematický účel úvěru. Nechtěl akceptovat rizika spojená se splácením původních úvěrů a slevit ze svého zažitého životního standardu. Úvěr na dovolenou, jenž se přirozeně v případě problémů nedá nijak zpeněžit, byla vyloženě špatná volba. Úvěrová karta s revolvingovým typem úvěrování na principu složených úroků a jejich následného nárůstu pak už byla oním posledním hřebíkem do rakve.

Kde hledat pomoc

Brzy pan Jaroslav zjistil, že mu jeho příjmy neumožňují pravidelně splácet všechny tři půjčky podle stanovených splátkových kalendářů. Střídavě splácel jeden, druhý, či třetí dluh, některý měsíc nezaplatil vůbec. Jeho věřitelům docházela trpělivost, splátková společnost dokonce vypověděla smlouvu a požadovala úhradu celé dlužné částky najednou. Pan Jaroslav obdržel předžalobní výzvu k zaplacení tohoto dluhu. Peníze však neměl.

V tomto okamžiku se pan Jaroslav na internetu dozvěděl, že existuje možnost nezávislé konzultace pro dlužníky – fyzické osoby, nepodnikatele. Zavolal na bezplatnou linku Poradny při finanční tísni, kde v kostce převyprávěl svůj příběh. Má více věřitelů, jeho peněžité závazky jsou po lhůtě splatnosti delší než 30 dnů a není schopen je plnit – naplňuje tak definici úpadku podle insolvenčního zákona. Zpeněžení jeho majetku včetně garáže by k uspokojení věřitelů nestačilo, a tak mu poradce navrhl oddlužení formou pětiletého splátkového kalendáře.

K tomu musel pan Jaroslav splňovat následující předpoklady:

  • nemá žádnou vyživovanou osobu,
  • nebyl posledních pět let trestán za majetkovou nebo hospodářskou trestnou činnost,
  • nepodniká a nemá dluhy z podnikání,
  • v posledních pěti letech u něj neproběhlo insolvenční nebo podobné řízení,
  • a hlavně má dostatečný prokazatelný příjem k uhrazení minimálně 30 % dlužné částky svým nezajištěným věřitelům a nákladů insolvenčního správce.

O chlebu a vodě

Na schůzku do poradny musel pan Jaroslav přinést:

  • všechny smlouvy,
  • doklady o nesplácení,
  • předžalobní výzvu,
  • výši všech svých závazků včetně úroků z prodlení, sankčních poplatků a penále.

Poté začal pracovník poradny zpracovávat návrh na oddlužení. Připojil k němu seznam majetku, seznam závazků, listiny dokládající příjmy tři roky zpět, výpis z rejstříku trestů, pracovní smlouvu na dobu neurčitou a další listiny, na které se odvolává. S poradcem zkonzultoval pan Jaroslav i další závazky jako platby nájemného, síťových služeb a provoz garáže. Výsledkem byl zpracovaný návrh na oddlužení splátkovým kalendářem, který pan Jaroslav podá na místně příslušný krajský soud, aniž by se obával konkursu. Následujících pět let mu bude z jeho příjmů strháváno vše nad nezabavitelnou částku ve prospěch věřitelů. Jakékoliv další mimořádné příjmy musí také rozdělit v jejich prospěch. S tímto řešením však souhlasí, neboť exekuční řešení mu přirozeně nevyhovuje.

Neutíkejte před problémy, řešte je

Tento příběh zašel poměrně daleko a nejlepší je se do takové situace vůbec nedostat. Jak toho dosáhnout? Co bychom měli dělat, abychom se vyhnuli problémům, jaké měl pan Jaroslav?

Zaprvé je potřeba vytvářet a dlouhodobě uchovávat finanční rezervy, které by měly stále dosahovat minimální úrovně tříměsíčních celkových výdajů domácnosti – splátky úvěrů, výdaje na nájem, sítě, komunikaci, potraviny a podobně. Je důležité, abychom byli připraveni na nečekané události spojené s neočekávanými výdaji či sníženými příjmy. Může se jednat například o zvýšené náklady na opravy a rekonstrukce, ztrátu zaměstnání, úraz či nemoc, nutnou péči o osobu blízkou.

Zadruhé bychom se neměli obávat přímé komunikace se stávajícími věřiteli. Mnohým nepříjemnostem lze předejít tím, že navštívíme klientské pracovníky svých stávajících věřitelů a probereme s nimi možné řešení situace. V každém případě je třeba vždy porovnávat jednotlivé úvěrové nabídky, srovnávat nejenom náklady na splácení, ale i náklady na možné nesplácení. Nebojte se navštívit odborníka, ať již finančního poradce, nebo specializované neziskové poradny.

Autor pracuje jako ředitel Poradny při finanční tísni. Její pobočky fungují v Praze a Ostravě, otevřeno pondělí až pátek od 8 do 18 hodin. Číslo na bezplatnou poradenskou linku: 800 722 722, v provozu je každé pracovní pondělí v 8.30–12 a 13–17.30 h.

Článek vyšel v časopise Osobní finance.

Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená