FinExpert.e15.cz

Vše, co musíte vědět o platebních kartách

První díl seriálu o platebních kartách se věnuje známým „kreditkám“. Probereme se výhodami a nevýhodami kreditní karty a srovnáme ceny kreditních karet na našem trhu. Dozvíte se, k čemu kreditku určitě nepoužívat a co na nás ušil MasterCard.
Vše, co musíte vědět o platebních kartách

Díl první: Kreditní karty

Kreditní karta, čili kreditka, vám umožní mít kdykoliv k dispozici potřebnou finanční rezervu pro plánované i neplánované výdaje. Je samozřejmě určena především k bezhotovostní platbě - kromě KB a ČSOB zatěžují všechny banky výběr hotovosti pomocí kreditky vysokým úrokem.  
Výhoda kreditky se může projevit i v takovém nepříjemném případě, jako je ztráta karty. Pokud totiž ztratíte kartu debetní, tj. k vašemu účtu, je zde jisté riziko, že někdo může vaši kartu opakovaně zneužít do výše zůstatku vašeho účtu, resp. do výše limitu karty, než si ztráty všimnete a kartu zablokujete. Toto riziko je vysoké hlavně u embosovaných karet. Některé banky však mají denní limity transakcí, takže je riziko zneužití větší, protože se tento limit obnovuje denně (a ne vždy zpozorujete ztrátu karty během několika hodin). U kreditní karty vám případný pachatel „vybere“ jen disponibilní zůstatek na kreditní kartě. Na vašem běžném účtu však prostředky zůstanou, a tím nejsou případně ohroženy pravidelné platby z účtu. A s bankou, která vám vydala kreditku, máte mezitím čas dohodnout se na dalším postupu.
 Mezi výhody kreditky patří rovněž větší finanční nezávislost i úspora poplatků. Nezřídka je embosovaná kreditka levnější, než embosovaná debetní karta stejné banky. Jakou kombinaci platebních karet lze tedy doporučit? Například k běžnému účtu zvolit kartu elektronickou a jako kartu embosovanou si zvolit kartu kreditní. Výhoda embosované karty jednoznačně spočívá v její vyšší akceptovatelnosti.

Proč (ne)mít kreditní kartu?

Kreditní karta je vhodná pro toho, kdo:

  • s oblibou platí kartou vždy, všude a všechno
  • často cestuje do zahraničí (jako pomoc při nečekaném vysokém výdaji)
  • chce mít k dispozici rezervu na dražší nákupy
  • umí plánovat své výdaje a má přehled o svém měsíčním rozpočtu
  • chce za platbu kartou sbírat výhody a odměny

Kreditní karta není vhodná pro toho, kdo:

  • neumí plánovat své výdaje
  • neumí říct „ne“ na zboží či služby, které nepotřebují
  • uvažuje o kreditní kartě z důvodu finanční nouze či potřebě půjčky
  • nesnáší placení kartou
  • chce co nejmenší výdaje za bankovní služby

 

Jak velký limit dostanu ke kreditce?

Spodní hranice úvěru u kreditní karty se pohybují od 6 000 Kč a horní hranice je takřka neomezená. Banky sice ve svých informačních materiálech uvádějí horní hranici limitů kreditních karet (např. 500 000 Kč), ale v případě opravdu bonitního a movitého klienta jsou vždy možná individuální řešení téměř u každé banky. Opravdu vysoký limit však žadatel o kreditní kartu dostane jen od banky, která ho velmi dobře zná, anebo až po určité době historie, kdy banka zkoumá chování držitele (po několika měsících i letech). Lidé, kteří potřebují značně vysoký limit pro platby (v několika set tisících či milionech) většinou zvolí nějakou z charge karet.
Podívejme se na příklad zaměstnance ze střední ekonomické třídy, tj. s čistým příjmem okolo 16 500 Kč. Tato vrstva obyvatel je pro banky zajímavá, a proto má tento člověk velmi vysokou šanci získat kreditní kartu.
Některé banky vyžadují pouze doložit příjem, jiné zajímá i rodinná situace žadatele – to vše má vliv na výši poskytnutého úvěrového rámce ke kreditce. Žadatel s uvedeným příjmem má velmi slušné šance získat úvěrový rámec ve výši 15 000 – 33 000 Kč; přesně tak velké jsou rozdíly mezi jednotlivými bankami.

Klepněte pro větší obrázek

Poznámka: Cena za hlavní kartu je včetně případného vedení úvěrového účtu a výpisů.
1* HVB Bank nabízí mnoho typů karet se stejnou funkčností, ale odlišnou cenou.

Zdroj: Ceníky bank


Pro půjčku zajděte jinam

Roční úrokové sazby se pohybují zhruba od 15 % do 27 %, z čehož vyplývá, že používat kreditní kartu jako čistě úvěrový nástroj pro vyřešení nouzové situace (např. porouchaná lednička) se nepříjemně prodraží.
Pro tyto účely je výhodnější použít kontokorent, anebo přímo požádat o půjčku banku. V obou případech budou úrokové sazby podstatně nižší než v případě využití služeb kreditní karty. Současné úrokové sazby u kontokorentu se pohybují od 10 % do 18 %, avšak u účelové půjčky jsou sazby nižší než u kontokorentu. Dobrou volbou je i kombinace kontokorentu a kreditní karty. Kreditkou zaplatíte neplánovaný výdaj, získáte bezúročné období, a hlavně čas, a v posledním termínu splatíte prostřednictvím kontokorentu výdaj z kreditní karty. Výsledné úroky budou nižší než nastartováním splátkového kalendáře kreditky a navíc kreditku můžete nadále používat.
Výše úrokové sazby je u některých karet ovlivňována i dalšími faktory - např. zda je majitel karty i klientem banky, nebo členem určitého klubu atd.

Dočkáme se poplatků za platbu?

Nejen úroková sazba určuje množství výdajů za používání kreditní karty. Pokud uvažujete o výběru hotovosti, je potřeba k případným úrokům za půjčení peněz z kreditky připočíst často nemalý poplatek za použití ATM a případná procenta z částky výběru. I při výběru malé hotovosti může výsledný poplatek lehce přejít přes částku sto korun.
V několika evropských zemích si obchodníci mohou naúčtovat poplatek / přirážku při platbě kartou. Je tomu tak ve Velké Británii, Portugalsku, Holandsku, Švédsku a Finsku. Tato zákonná úprava se týká všech karet, tedy jak MC tak Visa. V ostatních evropských zemích pravidla MC i Visa dosud tuto praxi zakazují. MasterCard se ovšem od 1. ledna 2005 rozhodl obchodníkům přirážky povolit jako kompenzaci nákladů, které obchodníkům při karetní transakci vznikají, t.j. např. telekomunikační poplatek za spojení terminálu s centrálou a poplatek, který platí zpracovateli transakce, tedy smluvní bance. Povolení se bude týkat karet vydávaných společností MasterCard, tj. MasterCard, MasterCard Electronic a Maestro. MasterCard nestanovil výši této přirážky, očekává ale, že nebude vyšší než obchodníkovy skutečné vícenáklady za karetní provoz. Smyslem této úpravy je učinit přijímání platebních karet atraktivní i pro obchodníky, jejichž obchodní marže je nižší než reálné náklady karetní transakce. Zatím se zdá, že většina obchodníků, zejména obchodních řetězců, tuto možnost nevyužije.
Ve Velké Británii, kde je tato možnost stanovena zákonem již deset let, ji využívají prakticky pouze taxi, cestovní agentury, prodejny vstupenek do divadel, kin a na sportovní utkání. Výjimkou je řetěz prodejen nábytku IKEA, který jím údajně kompenzuje roční zpracovací náklady karetních transakcí ve výši 6,3 milionu USD.
V obchodech které budou chtít tuto možnost zavést bude nutno upravit platební terminály (EFT POS) na rozdílné zpracování MasterCard a ostatních typů karet. Obchodníci budou povinni na tuto přirážku zákazníky výrazně upozornit a budou pravděpodobně muset vysvětlovat, proč zvyšují cenu u plateb kartami MasterCard a ne u ostatních typů karet.
Povolení se vztahuje pouze na Evropu, v ostatních regionech jsou přirážky (surcharges) nadále pravidly obou asociací zakázány.

Další díl s kompletním hodnocením kreditních karet jednotlivých bank a radami, jak kreditku správně používat, přineseme ve čtvrtek 10. března.



 

Další článek


 

Související články


celkem 6 komentářů

Nejnovější komentáře

Re: Nepřesnosti???
Dalibor Chvátal
24. 3. 2005, 13:38
Nepřesnost?
marec
20. 3. 2005, 21:53
Nepřesnosti???
marec
20. 3. 2005, 21:53
Nepřesnosti???
marec
20. 3. 2005, 21:51
Re: Nepřesné informace
Dallibor Chvátal
13. 3. 2005, 01:16

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená