FinExpert.e15.cz

Víte, kdo jsou úvěroví predátoři?

Nakupovat bezhlavě vánoční dárky na úvěr se nevyplácí. Kde jsou hranice, aby Ježíška nevystřídal exekutor?

Vánoce se blíží a s nimi i tvrdý útok na obsahy našich peněženek a účtů všeho druhu. Pokud někdo nemá dostatek likvidní hotovosti a přesto neodolá nabídce vánočních dárků, sáhne často po úvěru.

Úvěry svou snadnou dostupností lákají skoro stejně, jako samotné vánoční zboží. Radost našich blízkých je přeci k nezaplacení. Vzniklý závazek může mít dokonce odloženou splatnost nebo jeho splácení může být ze začátku nižší. Kdo by odolal, přece se před Vánocemi nebudeme v obchodě stavět do kouta a louskat úvěrové podmínky, přece s sebou netaháme výpisy z běžného účtu, abychom znali svoje aktuální zůstatky. A tak znaménkem této mrazivé doby je minus. Připomínáme proto několik zásad zdravého předvánočního úvěrování.

Z pohledu rodinných financí jsou dobré takové dárky, které se dají vrátit, když se „Ježíšek“ netrefil do vkusu či přání obdarovaného. S tím jde ruku v ruce i možnost odstoupení od úvěrové smlouvy. Z pohledu rodinných financí jsou bezpečnější takové dárky, které po nákupu tolik neztrácejí na své hodnotě a dají se případně s nějakou ztrátou zpeněžit. Nechte si čas i na prostudování úvěrové smlouvy, případně na konzultaci se známými, příbuznými či specializovanými poradci.

Myslete na dobu po Vánocích

Dárek nebo dárky nesmí příliš snížit finanční rezervy, nikdo totiž neví, jestli nezasáhne náhoda a nebude tyto rezervy po Vánocích potřebovat na nějaké nenadálé události. Pak by nebylo na splácení a hrozily by úroky z prodlení, případné sankce, penále a další poplatky. Rozpočet má nějaké pravidelné příjmy a výdaje, do nichž vstoupí platby či splátky za vánoční dárky – důležitá je rovnováha příjmů a výdajů a tvorba dostatečně disponibilních rezerv. Zvažte, jestli má cenu nakupovat dárky, jejichž doba životnosti je nižší než doba splácení pořizovacího úvěru.

Obecně platí, že nejlevnější úvěr může, ale nemusí, poskytnout banka, která vede váš běžný účet. Správně byste měli sledovat roční úrok a poplatky spojené s úvěrem, tedy na ukazatel RPSN – roční procentní sazba nákladů. Zajímavá je odpověď na otázku, kolik celkově za úvěr zaplatíte. To je však jen A, je zde ale i B – jaké jsou podmínky v případě možného nesplácení plánovaného závazku. Můžete se například zeptat, co se stane, když se opozdíte s platbou o jeden den.

Existují různé produkty na trhu, některé mohou být součástí nabídky konkrétního úvěru. Je dobré věnovat se variabilitě pojistných událostí u jednotlivých produktů, jako jsou ztráta zaměstnání, nemoc, úraz a další, a pojistného krytí – všechny splátky nebo horní hranice plnění či maximální počet splátek.

Trvalý příkaz z účtu pro splátky znamená jistotu, že nedojde k prodlení. Dohoda o inkasu je také zajímavá, ale závisí na úvěrovém subjektu, jestli dohodu dodrží a nedostane vás do prodlení se sankcemi a dalšími nepříjemnostmi. Je dobré znát výši poplatku v případě předčasného splacení úvěru. Hlavně při osobním předávání splátek je nutné uchovávat doklady o zaplacených částkách. Jestliže budete mít jakoukoliv pochybnost o své schopnosti dostát závazku splácet včas dle splátkového kalendáře, kontaktujte poskytovatele úvěru, neboli smluvní stranu, co nejdříve – nejlépe již před možným problémem se splácením.

Pozor na rychlé půjčky

Na nádražích, zastávkách, sloupech veřejného osvětlení, v restauracích, čekárnách či v inzertních novinách je mnoho nabídek na tak zvané rychlé půjčky, případně na jejich zprostředkování. Platí pro ně stejné zásady, jako pro hodnocení nabídek bank a seriozních splátkových firem. Zvláště zde je třeba se zaměřit na poplatky, RPSN i další případné smluvní odměny spojené se získáním úvěru a také na podmínky při nesplácení. Teprve při srovnání jednotlivých úvěrových nabídek vyplyne, že tyto rychlé půjčky mohou být – například při prodlení se splátkami – zcela likvidační. Klienti, kterým banka i seriozní nebankovní instituce zabývající se spotřebitelskými úvěry odmítnou půjčit, by měli zvážit další zadlužování. Důvodem pro odmítnutí žadatele o úvěr je nejčastěji špatná úvěrová historie či nadměrné množství úvěrů, které klient má. V těchto případech další snaha o získání úvěru vede objektivně jen k růstu rizika nesplácení a nastartování dluhové pasti s hrozbou exekucí.

Vánoce jsou svátky klidu, a tak čím více informací a úvah věnujete budoucímu zatížení rodinného rozpočtu, tím více budete nakonec dlouhodobě spokojeni. Můžete sledovat například etické závazky poskytovatelů spotřebitelských úvěrů v Kodexu etického úvěrování a informace v Indexu predátorského úvěrování, díky aktivitě Člověka v tísni. Konečné rozhodnutí o typu úvěrového produktu a jeho poskytovateli je na vás, stejně jako to, aby Ježíšek příští Vánoce nepřišel zároveň s exekutorem.

Index predátorského úvěrování

Index vychází z analýzy největších společností, které nabízejí klientům úvěrové produkty. Analýza se zabývala pouze firmami, které na svých internetových stránkách zveřejňují smluvní podmínky. Na trhu s úvěry ovšem působí desítky dalších menších společností, u nichž často podmínky půjček nejsou vůbec známy. Z tohoto pohledu analyzované společnosti nepředstavují největší riziko. Snahou autorů je apelovat na subjekty nabízející spotřebitelské úvěry, aby jednotlivé parametry upravily takovým způsobem, který by splňoval podmínky Kodexu. Informace o indexu byly s předstihem doručeny všem zkoumaným subjektům. První úspěchy se dostavily ještě před jeho zveřejněním. Například společnost Cofidis změnila smluvní pokutu ze 100 % na 20 % a začala využívat úroky z prodlení dle občanského zákoníku, což představuje pětkrát nižší hodnotu oproti tomu, co nabízela do 31. 5. 2009. Tím se v indexu posunula na pozici nejméně rizikové společnosti.

Index zahrnuje pět základních parametrů:

  • Srozumitelnost – vyjádřena délkou smluvních podmínek a četností výskytu různých zkratek.
  • Přítomnost úroků z prodlení nad rámec zákonné úpravy.
  • Náklady na jednu zpožděnou splátku v podobě sankcí.
  • Cena produktu v případě řádného splácení.
  • Využívání institutu rozhodčí doložky.

Jak dopadly úvěrové společnosti podle metodiky spotrebitele.info?

  • Profi Credit: 3,55
  • Home Credit: 1,52
  • Essox: 1,38
  • Cetelem: 0,98
  • Provident Financial: 0,82
  • Cofidis: 0,53

Hodnoty indexu vyjadřují vztah k průměrné, respektive mediánové hodnotě, a znázorňují tak postavení jednotlivých společností ve vztahu k ostatním. Z údajů vyplývá, že společnost Cofidis nabízí dle zvolených kritérií nejméně rizikový úvěrový produkt, naopak společnost Profi credit nabízí nejrizikovější produkt.

Autor je ředitelem Poradny při finanční tísni.

Článek vyšel v časopisu Osobní finance. Která témata najdete v aktuálním čísle?

Vydělejte první milion!

Někteří lidé tvrdí, že se peníze válí na ulici. Jiní říkají, že každý bohatý člověk musel podvádět, aby si přišel na velký majetek. Milion korun sice není v dnešní době obrovská suma, ovšem při koupi nemovitosti mimo Prahu zaručuje slušný příjem z pronájmu až do konce života. Způsobů, jak dosáhnout šesticiferné částky je mnoho. V Česku se většina lidí modlí doma před televizí a sleduje šťastná čísla Sazky. To ovšem není výdělek a 99,99 % lidí nikdy svůj milion nevyhraje. A jak dokazují příběhy lidí, kteří vyhráli miliony, rozhodně nejde jen o štěstí.
 

Klepněte pro větší obrázek

Boháčem po exekuci

Novela občanského soudního řádu výrazně zvyšuje částku, která dlužníkovi musí zůstat na bankovním účtu k dispozici, i když je účet soudním exekutorem obstaven.

Peníze a život

  • Ptáme se…
  • Poradna – peníze a život
  • Na mateřské si poradím
  • Chci auto, zn.: Levně
  • Nástrahy havarijního pojištění
  • Bydlení za hubičku
  • Velké zdražování
  • Podnikatel roku
  • Na práci se jen díváme
  • Průvodce pojištěním
  • Ježíšek, nebo exekutor?
  • Ruleta, sázky a dluhy
  • Nová revoluce v mobilu
  • Chtějte toho nejlepšího

Klepněte pro větší obrázek

Práce a podnikání

  • Poradna
  • Phone calls in English
  • Test účetního softwaru
  • Když dostanete padáka
  • Práce plná pomluv
  • Jaký je čas?
  • Politikání
  • Úspěšní i po telefonu
  • Založte si firmu
     

Klepněte pro větší obrázek

Investování

  • Poradna
  • Investiční aktualitky
  • Není krize jako krize
  • Přehled akcií
  • Forex? Stačí selský rozum
  • Kam investovat v roce 2010
  • Jak vyhrát Porsche
  • Přehled fondů
     

Klepněte pro větší obrázek

Mozaika

  • Knižní novinky
  • Finanční střípky
  • Průzkum: Třetinu akcí nedokončili
  • Tvrdá lekce z efektivity
  • Ptáme se...
  • Citujeme: Pět mystérií kapitálu
  • Na web: Nízkoenergetické domy
  • Křížovka a sudoku
  • Test: Znáte finanční produkty?
  • Ženeva: Centrum byznysu
  • Vraťme se do dětství!
  • Finanční střípky
  • Vybíráme: Osobní finance 2009
  • Co bude příště
     

Klepněte pro větší obrázek



Další článek


 

celkem 13 komentářů

Nejnovější komentáře

Re: Koupe nemovitosti za milion
S474N
5. 1. 2010, 09:26
Re: Koupe nemovitosti za milion
Martin Chlouba
27. 12. 2009, 23:21
Re: Koupe nemovitosti za milion
Martin Chlouba
27. 12. 2009, 23:10
Re: Koupe nemovitosti za milion
S474N
22. 12. 2009, 21:19
Re: Koupe nemovitosti za milion
Martin Chlouba
22. 12. 2009, 18:52

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více