Velký test internetového bankovnictví

Otestovali jsme dvanáct aplikací přímého bankovnictví. Vedle největších bank jsme do testu tentokrát zahrnuli i dvě malé banky – Bawag Bank a Waldviertler Sparkasse von 1842. Do hodnocení samotného nebyla zahrnuta Poštovní spořitelna, neboť její aplikace je totožná s aplikací ČSOB (pouze neexistuje alternativa zabezpečení pomocí certifikátu na čipové kartě). U Poštovní spořitelny ovšem stojí za zmínku zpoplatnění služby. Za tu totiž není spořitelnou účtován žádný měsíční paušál, což je jistě chvályhodné. Klient však platí doslova za každou provedenou operaci, zobrazení historie účtu nebo změnu či zrušení trvalého příkazu.

Objektivní podmínky, tradiční vítěz

Jak jsme hodnotili? Kromě objektivních kritérií (ceny, rozsah funkcí, bezpečnost a dostupnost) jsme v celkovém hodnocení zohlednili i subjektivní stránku věci – porota složená z laiků i odborníků hodnotila přehlednost a snadnost ovládání aplikací. Kdo vyhrál a kdo byl naopak nejhorší?

Vítězem našeho testu internetového bankovnictví se již potřetí v řadě stala eBanka, a to přesto, že se úroveň aplikací jednotlivých bank postupně vyrovnává. eBanka stále vévodí rozsahem nabízených služeb a zachovává si první místo také v bezpečnosti. Rovněž naší porotě se její internetbanking líbil nejvíce. Banka tak ztratila body pouze v hodnocení výše nákladů – zejména když jsme vzali v potaz programy pro klienty, kteří nesplňují podmínky pro odpuštění měsíčního paušálu.

Stupně vítězů a dál

Druhé místo obsadila Raiffeisenbank, která ve všech hodnocených kritériích dosáhla nadprůměrných výsledků. Bronzovou medaili získala ČSOB, jejíž hodnocení negativně ovlivnil pouze fakt, že kromě standardních služeb nenabízí žádné přidané produkty. Dále následují v těsném závěsu Česká spořitelna s Živnostenskou bankou.

Na posledním místě se umístila Citibank, která propadla jak v očích poroty, tak při hodnocení  standardních cen, dostupnosti i bezpečnosti. Relativně velký rozsah služeb již umístění zlepšit nepomohl. Nutno však podotknout, že pokud klient splní podmínku souhrnného zůstatku 100 tisíc korun na účtech u Citibank, patří náklady na vedení účtu naopak k nejnižším.

Celkové pořadí v testu

Zdroj: test Fincentrum/iDnes

Pozn.: Bance, která byla v daném kritériu nejlepší, jsme přiřadili vždy 12 bodů, druhé 11 atd. Všechna kritéria (cena, funkce, bezpečnost, hodnocení poroty) měla stejnou váhu, jen u dostupnosti byl počet bodů vydělen dvěma. Maximum, kterého bylo možné dosáhnout, činilo tedy 54 bodů.

Příjemné překvapení od nováčka

Překvapením testu se stalo internetové bankovnictví Bawag Bank, které uživatelsky velmi vysoko ohodnotila naše porota a kterému značně pomohly výsledky měření nákladovosti. Aplikace dále zaznamenala stoprocentní výsledek v testu dostupnosti. Bezpečnost byla hodnocena průměrně, podprůměrný byl rozsah nabízených služeb.

Velké rozdíly v cenách

Přímé bankovnictví a zejména internetbanking přináší klientovi nejen pohodlí obsluhy účtu z domova, ale také úsporu finanční. Cena je také pro většinu z nás důležitým kritériem při používání bankovních produktů a služeb. Jaký vítěz vzešel z porovnání cen u fiktivních klientů bank?

Ceny jednorázových příkazů zadaných přes internet se u všech českých bank pohybují v rozmezí 2–8 Kč. Cena za zadání příkazu na přepážce banky přitom může být až dvacetkrát vyšší.

Od minulého testu se ceny internetových transakcí změnily (navýšily) pouze u Komerční banky, která začátkem roku navýšila nejen ceny balíčků služeb, ale také jednotlivých transakcí, a to z 1,90 Kč na 3 Kč v rámci banky. Ostatní banky, které měnily své sazebníky poplatků, ji naštěstí v tomto trendu nenásledovaly, ačkoli některé pro změnu zdražily jiné služby. Kdo byl tedy v našem modelovém případě nejlevnější?

Srovnání srovnatelného

Pro výpočet jsme vybrali vždy balíčky služeb s minimálně jedním kanálem přímého bankovnictví a platební kartou proto, aby tyto sady produktů byly porovnatelné. Přitom byly vždy vybrány nejlevnější a nejvýhodnější produkty, neboť je zbytečné, aby klient zaplatil více, jestliže bude používat nevhodný produkt (což platí např. u eBanky a aktivního klienta).

Na českém bankovním trhu se najdou tři banky – Citibank, eBanka a GE Money Bank – které upouštějí při splnění určitých podmínek (minimálního měsíčního zůstatku či příjmu na účet) od poplatku za vedení účtu. Na tyto výjimky však nebyl při celkovém hodnocení brán zřetel, neboť jejich splnění nepatří k právě běžným podmínkám, ačkoli hranice kreditní částky 15 000 Kč na běžném účtu u eBanky měsíčně je pro mnoho lidí splnitelná.

Zdroj: výpočty Fincentrum/iDnes

Pozn.: V cenách nejsou zahrnuty poplatky za internetové připojení účtované telekomunikačními společnostmi.
1) při průměrném měsíčním zůstatku nad 40 000 Kč za zúčtovací období
2) při příjmu na osobním účtu ve výši min. 15 000 Kč, resp. 30 000 Kč u aktivního klienta
3) při zůstatku od 100 tisíc Kč na všech účtech u Citibank
ceny v korunách, v případě rozpočítání ročního poplatku za kartu zaokrouhleny

Zadané příklady aktivního a málo aktivního klienta byly následující:

Málo aktivní klient

• vedení běžného účtu s aktivní službou internetového bankovnictví
• 2 převody na účet v jiné tuzemské bance
• 2 příchozí platby z jiné tuzemské banky
• 2 platby na základě trvalého příkazu do jiné banky
• 1 platba SIPO
• měsíční výpis z účtu zaslaný poštou
• platební karta

Aktivní klient

• vedení běžného účtu s aktivní službou internetového bankovnictví
• 10 převodů na účet v jiné tuzemské bance
• 10 příchozí plateb z jiné tuzemské banky
• 5 plateb na základě trvalého příkazu do jiné banky
• 5 plateb na základě povoleného inkasa
• měsíční výpis z účtu zaslaný poštou
• platební karta