FinExpert.e15.cz

Vánoce na dluh

Touha potěšit druhého pěkným dárkem nemá nic společného s racionálním ekonomickým uvažováním.
Vánoce na dluh

S chvilkovou radostí tak často přichází i dlouhodobý bolehlav. V předvánočním období nic nenasvědčuje tomu, že by se měly blížit svátky klidu, pohody a odpočinku. Spíše naopak. Všudypřítomná reklama ve vánočním hábitu, tematicky laděné výlohy plné zboží, hrající koledy a k tomu navíc davové, téměř hmatatelné nadšení vytvářejí tlak na naši psychiku a posléze i peněženku.

Ti movitější z nás jsou ve výhodě, ti méně movití často sáhnou po půjčce či úvěru. Ostatně ani banky nezaostávají za prodejci zboží a také odívají své produkty do vánočního převleku, byť se nijak významně neliší od standardní nabídky.

Češi rádi žijí na dluh

Že jsou Češi ke svodům bank otevření, nasvědčují také statistiky České národní banky. Nic naplat, že nakupování dárků na úvěr je postup naprosto iracionální. Podle aktuálních údajů České národní banky se dluhy českých domácností u bank a finančních institucí ke konci října 2010 vyšplhaly na 1,043 bilionu korun. Jen za poslední rok tak domácnosti zvýšily své zadlužení o více než 76 miliard korun.

Podle průzkumu společnosti STEM splácí nějaký úvěr, půjčku nebo leasing 46 % domácností. A co je nejhorší, spotřebitelské úvěry nebo půjčky, které slouží k úhradě běžných potřeb nebo vybavení domácnosti, uzavírají hlavně lidé z hůře situovaných vrstev.

Jak si rozhodně nepůjčovat

Výše zmíněné statistiky zahrnují jen bankovní úvěry. Ve skutečnosti je zadluženost českých domácností vyšší. Bankovní instituce totiž sledují zápisy v registrech dlužníků, díky kterým mnozí zájemci o úvěr na další půjčku nedosáhnou, a to zpravidla z důvodů vysokého zadlužení nebo špatné úvěrové historii. Bohužel tito lidé namísto zodpovědného přístupu ke svým dluhům přistupují k zadlužování mimo banky a renomované nebankovní instituce.

A právě vánoční období je období žní pro společnosti, které nabízejí půjčky bez důkladného ověřování bonity ale za vysoký úrok nebo úvěry proti směnce. Před takovýmito úvěry obzvlášť varujeme.

Pokud opomineme od aktuální finanční situace, měli byste zvážit dva hlavní faktory, které rozhodují o tom, zda má význam se zadlužit. Tím prvním je cena úvěru, která se vyjadřuje pomocí roční procentní sazby nákladů známé pod zkratkou RPSN. Na rozdíl od klasické úrokové sazby jsou do RPSN započítány i další náklady spojené s úvěrem nebo půjčkou, tedy především poplatky za zřízení a vedení úvěrů.

U spotřebitelských úvěrů a bankovních půjček je RPSN zpravidla do 12 %. U rychlých nebankovních půjček může být i v řádu stovek procent. U úvěrů trvajících několik měsíců by neměla tato sazba přesáhnout 15 %, úvěry na kratší dobu mohou mít RPSN o málo vyšší. Splácíte-li například 3 měsíce půjčku 10 000 Kč s 20% RPSN, zaplatíte o přibližně 500 Kč navíc, což není za desetitisícovou radost zase tolik.

Dárek v akci

Pokud si nedokážete pod procenty nic představit, udělejte si jednoduchý výpočet. Vynásobte výši splátky s počtem splátek a přičtěte poplatky. Možná se budete divit, jaký je rozdíl mezi vaším výsledkem a skutečnou pořizovací hodnotou koupeného dárku. Co naplat, že jste koupili dárek v předvánoční akci s velkou slevou, když náklady na úvěr, kterým jste dárek financovali, převýší tuto slevu.

Druhým faktorem, který byste měli zvážit, je délka trvání půjčky nebo úvěru. Obecně by mělo platit, že doba splácení by neměla převyšovat dobu životnosti daného výrobku. Když výrobek doslouží, měli byste být schopni jej nahradit a ne jej nadále splácet.

Pokud bychom to měli zúžit na úvěry určené vyloženě na financování dárků, měl by být úvěr uvažován pouze z důvodu snížení jednorázové zátěže nákupu a jeho rozložení splátek do více měsíců. Tedy důvodem by neměl být dlouhodobý nedostatek peněz.

Rozložení splátek úvěru do delší doby nejen zvyšuje náklady úvěru, ale hrozí také souběh s dalšími půjčkami, ke kterým vás můžou donutit okolnosti nebo další svátky. Vrátím se k předešlému příkladu. Pokud byste stejný úvěr spláceli místo tří měsíců po celý rok, přeplatili byste jej o 2 000 Kč, a to už není nijak zanedbatelná částka obzvláště, když se vám nedostává peněz. Pokud byste se pak kvůli dárkům znovu zadlužili, dostáváte se do dluhového kolotoče, ze kterého je velmi těžké vystoupit.

Že není přeúvěrování domácností žádný výmysl, dokazují opět aktuální statistiky České národní banky. Z celkového objemu bankovních úvěrů tvořily úvěry domácností v selhání, tedy půjčky nesplácené 90 a více dní, ke konci října 5,12 %. Loni v říjnu činil tento podíl 3,77 %.

Jak se tedy zadlužit

Vezmeme-li v úvahu hlavní faktory, které rozhodují o vhodnosti úvěru, tedy renomé společnosti, cena úvěru a délka úvěru, představují asi nejvhodnější variantu kreditní karty a kontokorenty na běžných účtech. Roční úroková sazba u kreditních karet je sice okolo 20 %, ale navíc máte možnost využít tzv. bezúročného období, které může být v závislosti na společnosti až 50 dní, tedy dostatečná doba na splacení úvěru.

Zajímavou alternativou můžou být také úvěry bez navýšení u splátkových společnosti, které umožňují do určité doby splatit celou půjčku bez započítání jakýchkoliv nákladů. Ovšem pozor, RPSN standardně překračuje 20 %, a pokud překročíte tuto dobu, RPSN vám povyskočí o několik procent.
Nabízí se také krátkodobé bankovní spotřebitelské úvěry, ty ale nedoporučujeme, protože se zde nevyhnete zaplacení zřizovacího poplatku. Zpravidla je zpoplatněno také předčasné splacení úvěru. 

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

A pokud nevyhraješ zaplatíš balík za nic.
Antonín Novák
16. 12. 2010, 20:44
někdo má peníze, někdo ženu a Vojtovi ke štestí, ...
Roman
16. 12. 2010, 13:09
No já osobně si chci půjčti na www.pujckybezurocne.c...
Srna
16. 12. 2010, 12:29

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více