FinExpert.e15.cz

Úvěrovým predátorům žně nekončí

Nový zákon nezabrání nekalým praktikám poskytovatelů půjček.
Úvěrovým predátorům žně nekončí

Od 1. ledna 2011 začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, kterým Česká republika s více jak půlročním zpožděním transponuje Směrnici EU 2008/48/ES. Českým spotřebitelům přináší řadu výhod, jako je rozšíření informačních povinností poskytovatelů úvěrů, možnost odstoupení od smlouvy do 14 dnů, snadnější předčasné splacení úvěru a podobně.

Méně se však hovoří o tom, že ani tento zákon nebrání účinně některým běžně užívaným nekalým praktikám poskytovatelů úvěrů. I v příštím roce si mohou stanovovat libovolně vysoké úroky, klidně dál požadovat nepřiměřené zajištění, vymáhat vysoké penále nebo zneužívat rozhodčí doložky.

Jak zkrotit úroky

Některé nebankovní subjekty běžně poskytují úvěry za několik stovek procent ročně. V řadě států EU jsou úrokové sazby spotřebitelských úvěrů regulovány a k podobným excesům nedochází. V Česku vedou politici už dlouhé roky diskuse jak „lichvářské“ úroky zkrotit, ale zatím bezvýsledně.
S dalším pokusem přišli nyní poslanci ČSSD. Požadují změnit nově přijatý zákon a navrhují, aby stát reguloval roční procentní sazbu nákladů (RPSN).

Každoročně by byla vyhlašována vládním nařízením a její maximální hranice by se stanovovala podle průměrné RPSN nově poskytnutých úvěrů za předcházející rok. Průměrnou RPSN vyhlašuje ČNB a vypočítává jí jen z údajů bankovních poskytovatelů půjček, proto je relativně nízká. Úvěroví predátoři by museli ze svých úroků pořádně ubrat.

Pro spotřebitele by však bylo mnohem výhodnější, kdyby maximální RPSN kopírovala některou ze sazeb finančního trhu, například jako určitý pevný násobek základní úrokové sazby nebo některé sazby PRIBOR, tak jak je tomu v některých státech EU. RPSN totiž v posledních měsících utěšeně roste i u bankovních poskytovatelů půjček, přestože cena peněz na finančním trhu je letos rekordně nízká. Základní úroková sazba činí 0,75 %, 1. 12. 2010 byl například roční PRIBOR 1,8 % a průměrná RPSN dosahovala v říjnu 15,79 %.

Nepřiměřené sankce

Častou nekalou praktikou některých poskytovatelů úvěrů, jsou požadavky nepřiměřeného zajištění a velké sankce za jakékoli porušení smlouvy. Ve spojení se záměrně komplikovanými smluvními podmínkami to nezřídka vede k rychlému zvyšování dlužné částky a následnému propadnutí zástavy věřiteli. Dlužník přijde o majetek, jehož hodnota i mnohonásobně přesahuje dluh.

Zmíněný poslanecký návrh, se snaží omezit nepřiměřené sankce tak, aby souhrnná výše pokut nemohla být vyšší než jistina dluhu. Pro spotřebitele by to mohlo znamenat alespoň určitou záruku ‒ například, že kvůli úvěru na pračku nepřijdou o střechu nad hlavou.

Rozhodčí doložky

Predátorské praktiky poskytovatelů spotřebitelských úvěrů mají často také podobu zneužívání rozhodčích doložek. Věřitel si v úvěrové smlouvě předem vymíní, že v případě sporu rozhodne jeho spřátelený rozhodce nebo rozhodčí společnost, někdy mající ve svém názvu i slovo soud, podle vlastních pravidel. Pro dlužníka je takový spor už předem ztracený a jen těžko se může bránit.

Přesto nedávno jeden dlužník svůj spor o neplatnost rozhodčí doložky dal k soudu a vyhrál. Některá média to interpretovala jako konec rozhodčích doložek ve spotřebitelských smlouvách, což není přesné. Ve zmíněném sporu soud rozhodl o neplatnosti doložky pro její formální nedostatky, což žádné omezení rozhodčích doložek neznamená. Jen dlužníci, kteří se domnívají, že i jejich rozhodčí doložka by mohla být pro formální nedostatky zrušena, to budou mít u soudu snadnější. Pokud si však věřitel formality ohlídá, dlužníkovi ani soud nepomůže.

Záleželo by na dohodě

Pro rozhodčí doložky hledá řešení i návrh poslanců ČSSD, a sice v tom, že o jejich využití by se věřitel a dlužník dohodli až v případě vzniku sporu, nikoliv tedy již při podpisu úvěrové smlouvy. Mohli by pak uzavřít zvláštní smlouvu o rozhodčím řízení, a to by bylo svěřeno pouze stálému rozhodčímu soudu například při Hospodářské komoře. Toto řešení už dávno navrhovali i právníci Sdružení obrany spotřebitelů.

Jenže rozhodci, kteří si svým rozhodováním přicházejí na pěkné peníze, se ze spotřebitelských sporů jen tak vytlačit nedají. Ostatně už jednou dokázali, jak úspěšně dovedou lobbovat, když přesvědčili zákonodárce, aby v novém zákonu o spotřebitelském úvěru rozhodčí doložky nijak neomezovali.

Alternativou rozhodčího řízení by bylo pro spotřebitele mimosoudní řešení sporu finančním arbitrem, což ostatně nový zákon přepokládá. Ale ouha! Arbitr k tomu zatím nemá patřičné pravomoci a přijetí zákona, který by mu je dal, se stále oddaluje. Podle posledních informací by mohl začít platit nejdříve v roce 2012.

Šance na lepší časy?

Návrh na změny v zákoně o spotřebitelském úvěru z dílny poslanců ČSSD má minimální naději na úspěch, protože nezíská ve sněmovně většinovou podrou. Premiér Petr Nečas prohlásil, že vláda tyto změny nepodpoří, ale chystá vlastní novelu zákona o rozhodčím řízení.

O tom, zda hodlá omezit i vysoké úrokové sazby a nepřiměřené sankce, nepadla zmínka. Ministr spravedlnosti Jiří Pospíšil však nechce rozhodčí doložky ze spotřebitelských smluv úplně vyloučit, protože se obává, že by pak spotřebitelské spory příliš zahltily soudy. Najít způsob jak doložky ponechat, ale nějak je omezit, prý však nebude snadné. Takže příští rok budou mít úvěroví predátoři ještě žně. 

Další článek


 

celkem 2 komentáře

Nejnovější komentáře

Přesně. Není přece problém si jít pro půjčku do bank...
mr. dutch
6. 12. 2010, 09:21
Omezení RPSN je blbost, tím se přesunou do šedé zóny...
Michal Kára
6. 12. 2010, 08:14

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více