FinExpert.e15.cz

Úskalí života na dluh

Nabídky nejrůznějších půjček přispívají k růstu zadluženosti českých domácností. Kdy se půjčce nevyhnete a kdy je lepší s nákupem počkat než naspoříte?
Úskalí života na dluh

Statistiky České národní banky potvrzují rostoucí zadluženost českých domácností. Ke konci května letošního roku dlužily domácnosti celkem 784 miliard korun. Více než 70 % dluhu tvoří úvěry na bydlení, téměř 20 % úvěry na spotřebu a zbývající část připadá na ostatní úvěry. Každý úvěr je dluh, který musíte dříve či později splatit. Kromě poskytnutých finančních prostředků musíte zaplatit i úrok a ostatní poplatky, které s půjčkou souvisí. Jen málokdo má dostatečný příjem a úspory k financování všech svých potřeb. Z tohoto důvodu je jedinou možností využití peněz jiných. Vždy je však třeba zvážit, je-li pořízení dané věci opravdu nezbytné, a zda budoucí splátky nadměrně nezatíží rodinný rozpočet.

Proč se lidé zadlužují?

Hlavním motivem k využití půjčky je touha po rychlém získání konkrétního produktu (výrobku či služby). Prostřednictvím půjčky můžete v dnešní době financovat například nákup bytu či rodinného domu, nákup automobilu, lodi, vybavení domácnosti, rekonstrukci domova, studium, operaci, dovolenou apod. Zejména při využití neúčelové hotovostní půjčky, u které nemusíte dokládat způsob využití poskytnutých peněz, můžete financovat prakticky jakoukoliv vaši potřebu.

Tip: Finanční základy - otázky a odpovědi k RPSN

V současné době najdete na trhu celou řadu společností, které nabízejí finanční prostředky. Půjčování peněz bylo vždy výnosným obchodem a získat úvěr není dnes příliš obtížné. K rozhodnutí zadlužit se přispívá i většina reklamních kampaní, které slibují snadné a rychlé splnění všech přání. Ne všichni si však uvědomují budoucí finanční zátěž v podobě splátek.

Úvěrové produkty

Jednotlivé úvěrové produkty se rozdělují podle nejrůznějších kritérií. Za základní kritérium lze považovat dobu splatnosti. Můžete se setkat s úvěry krátkodobými (splatnost do 1 roku), střednědobými (do 4 let) a dlouhodobými. Typickým příkladem krátkodobých úvěrů jsou kontokorentní úvěry či menší osobní půjčky. Do střednědobých úvěrů patří nejrůznější spotřebitelské úvěry. Mezi dlouhodobé úvěry jsou zahrnovány hypoteční úvěry či úvěry ze stavebního spoření. Déle lze úvěry rozdělit například podle způsobu zajištění (s ručením a bez ručení), způsobu čerpání finančních prostředků (jednorázové a postupné čerpání), podle způsobu využití finančních prostředků (účelové a neúčelové) apod.

Financování vlastního bydlení

Podle údajů České národní banky tvořily ke konci května letošního roku úvěry na bydlení celkem 553,1 miliard korun. Do úvěrů na bydlení jsou zahrnuty jak hypoteční úvěry, tak i úvěry ze stavebního spoření. Ceny bytů či rodinných domů se pohybují v řádu milionů korun. Pokud tedy nezískáte byt či rodinný dům od svých blízkých, nebo nemáte naspořeno, bez finanční půjčky se pravděpodobně neobejdete. Vzhledem k pořizovacím cenám nemovitostí jsou k financování vlastního bydlení nejčastěji využívány hypoteční úvěry. Stavební spořitelny poskytují především menší úvěry (do výše sjednané cílové částky) v řádu několika set tisíc korun. Nejčastěji jde o částky do půl milionu korun.

Financovat nákup nemovitosti úvěrem je při nedostatku vlastních finančních prostředků běžné. Navíc doba užívání bytu či rodinného domu převyšuje dobu splácení úvěru. Mezi výhody patří i stále příznivé úrokové sazby. Dnes začínají roční úrokové sazby hypotečních úvěrů na hranici 5 % (při pětileté fixaci). Roční úroky z běžných úvěrů ze stavebního spoření začínají na hranici 3,5 %. Při využití překlenovacího úvěru počítejte s několika procenty navíc. Zaplacené úroky z hypotečního úvěru či úvěru ze stavebního spoření si navíc můžete odečíst od základu daně, z něhož se vypočítává daň z příjmu. Při výběru hypotéky zvolte takovou výši měsíční splátky, která výrazně nezatíží váš rodinný rozpočet. Počítejte i s možností budoucího zvýšení úrokových sazeb u úvěrů.

Financování vybavení domácnosti

Řada lidí využívá k nákupu vybavení domácnosti spotřebitelské úvěry či nejrůznější splátkové programy. Spotřebitelské úvěry nabízejí především banky a mohou být jak účelové, tak i neúčelové. Roční úrokové sazby se dnes pohybují od 9 do 19 %.

Dalším způsobem financování nákupu spotřebních předmětů je splátkový prodej. Přímo u prodejce můžete uzavřít smlouvu a získat na splátky například televizi, ledničku nebo sedací soupravu. Většinou vám postačí pouze dva doklady totožnosti a zboží si můžete ihned odnést.

Nákup domácích spotřebičů a dalšího vybavení domácnosti na úvěr či splátky lze doporučit například v situaci, kdy vám starý spotřebič náhle vypověděl službu a momentálně nemáte dostatek finančních prostředků na nákup nového. Při využití bezúročného období u splátkového prodeje můžete ihned pořídit například novou televizi a platbu rozložit do několika splátek bez navýšení. V ostatních případech sice získáte výrobek hned, ale zaplatíte více než při platbě v hotovosti. V následujících měsících budete zatíženi splátkami.

Půjčky na cokoliv

Neúčelové spotřebitelské půjčky můžete využít na financování jakýchkoliv potřeb. Můžete například zaplatit dřívější dluhy, exotickou dovolenou nebo jazykový kurz. Takovéto využití půjčky vám sice krátkodobě vylepší finanční situaci, ale z dlouhodobého hlediska vede k ještě vyššímu zadlužení. Pokud jste nesplatili dřívější dluhy, toužíte po dovolené či vzdělání, je výhodnější získat potřebnou hotovost pravidelným spořením než „rychlou“ půjčkou. Dovolená či jazykový kurz zpravidla skončí dříve, než stačíte půjčku splatit.

Mohlo by vás zajímat: Konec "lichvy" v Česku?

Kontokorentní úvěry

Kontokorentní úvěry patří do skupiny krátkodobých úvěrů, díky kterým můžete opakovaně čerpat potřebnou hotovost. Abyste mohli využívat úvěr dlouhodobě, musíte svůj dluh minimálně jednou za rok vyrovnat (některé banky vyžadují vyrovnání dluhu jednou za půl roku). Roční úroková sazba kontokorentních úvěrů se pohybuje od 7,9 % do 17,9 %.

Kontokorentní úvěry je vhodné využívat pouze jako rezervu pro překonání neočekávaného a krátkodobého nedostatku finančních prostředků. Výhodou je, že peníze získáte rychle a bez jakýchkoliv žádostí o půjčku. Vzhledem k vyšší úrokové sazbě je vhodné dluh co nejrychleji vyrovnat.

Jak se nezadlužit?

  • Před nákupem zvažte, zda je v současné době pořízení produktu opravdu nezbytné. Nefinancujte produkty krátkodobé spotřeby dlouhodobými úvěry.
  • Popřemýšlejte, který úvěrový produkt je pro vaše potřeby nejvhodnější z hlediska předmětu financování, doby splatnosti, výše úrokové sazby, způsobu zajištění apod.
  • Vypočítejte, kolik za produkt financovaný úvěrem celkově zaplatíte (úroky a ostatní poplatky spojené s úvěrem).
  • Určete si maximální výši splátky, kterou jste schopni měsíčně platit, aniž by došlo k výraznému zhoršení vaší finanční situace.
  • Zvažte, zda se pojistit pro případ neschopnosti splácet úvěr.
Další článek


 

Související články


celkem 2 komentáře

Nejnovější komentáře

Re: kontokorent za 7,9%?
huhu
10. 7. 2008, 10:34
kontokorent za 7,9%?
huhu
10. 7. 2008, 10:29

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  5

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více