Účet pro každého s platebním stykem zdarma? Existuje!

Od dnešního dne oznámila Fio, družstevní záložna revoluční novinku, kterou dosud znali jen klienti Citibank s programem CitiGold Wealth Management – vedení účtu zdarma a kompletní tuzemský platební styk zdarma.

Normální bankovní účet

Vše souvisí s tím, že od 1.1.2006 FIO DZ obdržela od České národní banky regulérní bankovní kód (2010) a záložna zároveň přešla pod přímý bankovní dohled ČNB. Běžný účet ve FIO nyní netvoří původní číslo účtu vlastní záložny (má účet v ČSOB), ke kterému jste museli uvádět specifický symbol, což byla obdoba bývalého sporožira České spořitelny. Při založení účtu ve FIO obdržíte normální desetimístné číslo účtu s kódem banky 2010, a to je FIO DZ.

Zakládáme si účet

Nejlépe si účet založíte na jakékoliv úřadovně záložny. Těch má FIO v Česku šest: v Praze, Brně, Ostravě, Plzni, Hradci Králové a v Přelouči. Pro založení účtu stačí občanský průkaz. Nejprve se musíte stát členem družstevní záložny, proto s vámi pracovník sepíše členskou přihlášku. Zároveň musíte uhradit základní členský vklad, ten je však stanoven na jednu korunu a lze ho uhradit první příchozí platbou na účet. Poté vám otevřou běžný účet. Podpisový vzor se nevyplňuje, ale je možné o něj požádat. Účet můžete založit i korespondenční cestou, počítejte však s tím, že to zabere několik dnů, než účet opravdu bude použitelný. Povinný minimální zůstatek je nyní jen 100 Kč (bylo 1 000 Kč)

Internetbanking či spíše homebanking

Záložna nabízí k běžnému účtu internetbanking, ten lze použít i k investování na kapitálových trzích. Pro aktivaci internetbankingu však budete muset opět na úřadovnu, ledažeby jste si již před založením účtu sami stáhli z webu Fio DZ aplikaci na vytváření elektronického podpisu. A zde je kámen úrazu.

Internetbanking Fio funguje samozřejmě zabezpečeným připojením. Při návštěvě úřadovny podepíšete další smlouvu „o elektronické správě účtů“, kde si zvolíte libovolné  přihlašovací jméno a heslo. Přihlašovací jméno je neměnné, heslo si můžete poté měnit sami na internetu, jak často chcete. Toto nastavení vám umožní sledovat váš účet v režimu off-line, tzn., že vidíte zůstatky, pohyby, můžete i vytvářet příkazy z libovolného počítače na internetu, ale nemůžete je podepsat. Příkazy se uloží a budou čekat, až je potvrdíte.

Proč to dělat jednoduše, když to jde složitě

Na webu Fio je ke stažení speciální program zvaný „Podpis“, který musíte nainstalovat na svůj počítač, na kterém budete příkazy pravidelně podepisovat. Z tohoto hlediska se tedy spíše jedná o homebanking, ikdyž je to podobné jako u bank, kde používáte elektronický podpis. Po stažení vás Podpis vyzve ke konfiguraci. Musíte nastavit přístupové cesty k souboru s elektronickým podpisem a k souboru s certifikátem serveru. Zde při zprovoznění u mě nastal velký záhrdel, protože vše jsem měl správně nakonfigurované a přesto celý program Podpis zamrzal a nebyl schopen jediné reakce. Na úřadovně si nevěděli rady, proto mě odkázali na zelenou linku Fio. Chyba byla ve firewallu Norton  Internet Security, který aplikaci blokoval, přestože byla manuálně povolena. Vše se však díky trpělivosti pracovníka infolinky vyjasnilo a program zhruba 30minutovém rozhovoru a několika pokusech byl v provozu.

Tato příhoda však potvrdila, že nastavení internetbankingu rozhodně nebude snadné pro běžného uživatele počítače, vyžaduje již určitou znalost. Ovšem podrobný manuál, který je na stránkách Fio ke stažení i návody infolinky dokážou zázraky :-)

Tento program zároveň generuje elektronický podpis. Pokud si založíte účet a poté budete chtít internetbanking, musíte opět na úřadovnu. Programem Podpis si vygenerujete elektronický podpis a s dalšími soubory uloženými na disketě či USB tokenu musíte navštívit úřadovnu Fio, aby ta mohla vygenerovaný klíč zaregistrovat do systému. Teprve poté je služba aktivní. Tuto komplikaci lze obejít, pokud máte notebook. Vezmete si ho prostě s sebou a vše nastavíte během založení účtu. Z úřadovny pak odcházíte s plně funkčním účtem. Máte-li stolní PC, musíte vygenerované soubory záložně doručit. Přestože Fio nedporučuje zaslání souborů e-mailem, já jsem tak učinil, nicméně osobní návštěva pro nutný podpis smlouvy mě stejně neminula. Čas jsem tedy rozhodně neušetřil.

Funkce internetbankingu

Internetbanking vám nabídne tyto služby:

• jednorázové tuzemské platby
• hromadné tuzemské platby
• pohyby na účtu
• zůstatky účtů (aktuální, denní, týdenní, měsíční)
• zadání a rušení trvalých příkazů, inkas a SIPO
• zakládání a rušení dalších běžných účtů
• zakládání a rušení spořících účtů
• zakládání a rušení termínovaných vkladů
• avízo záložně k připravení hotovosti
• vlastní nastavení pro zobrazení pohybů na účtu
• zasílání informací o účtu pomocí SMS nebo e-mailem (zůstatek, každý pohyb dle filtru, nepodepsaný příkaz, přečerpání, podčerpání, blížící se obnova)

Za zaslání SMS zaplatíte 2 Kč, příchozí e-mail je zdarma.

Tuzemské platby a jejich rychlost

Time-out pro zadání plateb přes internetbanking je v pracovní dny do 16:30 hodin, proto je nutné s tímto časem počítat, zadáte-li platbu později, do clearingu ČNB odejde až následující pracovní den. Každá  zadaná tuzemská platba se vám mimo jiné ihned potvrdí na kontaktní e-mail, který jste nahlásili úřadovně při zřízení účtu. Vypadá to pak takto:

Datum: Wed, 25 Jan 2006 12:05:38 +0100  
Od: dz_support@fio.cz        
Komu: jmeno@adresa.cz
Předmět: FIO HomeBanking / Pokyn : 1104437324  Celé záhlaví  
   
Typ: Jednorázový platební příkaz
Z účtu: 2900000000
Množství: 1.00
Měna: CZK
Datum: 26.01.2006
Na účet: 123456789
Kód banky: 0800
KS: 0558
VS: 777
SS: 111
US: Pokus platby

Rychlost připisovaných plateb je příjemná. Převod z jiné banky vidíte v internetbankingu již následující pracovní den v odpoledních hodinách a další den si peníze můžete vybrat na úřadovně záložny.

Pokud platbu zadáte písemně, zaplatíte za ni 30 Kč. Totéž se týká i zřízení, změny či zrušení trvalých příkazů písemnou formou (elektronicky jsou zdarma)

Platební karty

Pokud si svoji výplatu nasměrujete na účet Fio DZ, můžete zhruba do dvou měsíců očekávat i platební kartu. Budete-li mít o ní zájem, můžete si ji vybrat z nabídky ČSOB, se kterou Fio DZ spolupracuje a jejíž cenu vám poté naúčtuje. Design i logo na kartě opět ponese znaky ČSOB.

Kontokorent

Nabídka kontokorentu je u Fio poměrně okrajovou záležitostí, ale je možná. Fio má trošku jiné parametry kontokorentu, než jsme zvyklí u bank. Záložna nabízí dva typy těchto povolených debetů. Třetí typ se čtvrtletním účtováním se již nenabízí, byl nevýhodný a drahý:

Vysoký poplatek, nízký úrok

První typ kontokorentu vás bude stát 4% z úvěrového rámce ročně, min. 100 Kč, ale můžete se těšit z úrokové sazby, která je v současné době nejnižší na českém trhu – 9,95% p.a. Tento typ kontokorentu je vhodný především pro ty, kteří si občas z něj chtějí udělat výhodnou půjčku.

Nízký poplatek, vysoký úrok

Druhý typ vás přijde na 1% z úvěrového rámce ročně, min. 100 Kč, ovšem úroková sazba je 15,95% p.a. To je dost vysoká sazba, ale ne zdaleka nejvyšší. Jen o 0,05% nižší sazbu má Česká spořitelna, ale u GE Money Bank můžete u Flexikreditu očekávat úrok 17,9% p.a. a Komerční banka vám naúčtuje až 19,8% p.a. Tento typ úvěru je tak vhodný pro dočasné překlenutí finančních prostředků, např. rozdíl mezi dnem výplaty a platbou SIPO apod.

Srovnání kontokorentů

V této tabulce jsem provedl srovnání kontokorentů při teoretickém úvěrovém rámci 30 000 Kč. Pokud byste byli v debetu celý měsíc, v posledním sloupci uvidíte výši úroku.

SIPO, inkasní platby

Záložna umí provádět platby SIPO. Ty se provádějí vždy 10. den v měsíci. SIPO a inkasní platby si snadno sami zřídíte přes internetbanking, vše je opět zdarma.

Zahraniční platby

Záložna provádí zahraniční platby prostřednictvím ČSOB (pro korunové platby), nebo prostřednictvím Komerční banky (USD, EUR). Za odchozí platbu zaplatíte 1% min. 200 Kč, max. 2 000 Kč a příchozí platba vás vyjde na 1% min. 100 Kč, max. 1 000 Kč. Musíte počítat i s výlohami korespondenčních bank, to je však obvyklé u všech bank. Zahraniční platbu zadáte zatím jen písemně.

Hotovostní styk

Vklad hotovosti v úřadovnách záložny je zdarma. Výběr je zpoplatněn 30 Kč, pokud se jedná o částku do 1 000 Kč. Vyšší částky jsou již bez poplatku.

Výpis z účtu

Za písemný výpis z účtu zaplatíte 30 Kč, ale pokud ho nechcete, Fio vám ho posílat nebude.

Strach už mít nemusíte

Nedůvěru ze záložen dnes již mít nemusíte. Fio je navíc největší záložnou v zemi a patří i mezi nejstabilnější společnosti. Své aktivity nyní naopak rozvíjí i v Polsku a Maďarsku. Doba, kdy záložny byly pochybnými spolky z divokých západů (protože to navíc zákony umožňovaly) je už dávno pryč. Pokud by došlo k nejhoršímu, obdržíte 90% svých prostředků, maximálně 700 000 Kč ze Zajišťovacího fondu družstevních záložen.

Zadarmo. Jak je to možné?

Nešlo mi do hlavy, jak může někdo provozovat tuzemské platby zcela zdarma. Zeptal jsem se na to tedy přímo tiskového mluvčího Fio DZ radka Laštovičky: "Poplatek za platební styk přes clearing ČNB je obvykle jen 0,25 Kč. Systém plateb funguje  plně elektronicky, takže provozní náklady jsou minimální. Naopak, rozúčtování a evidence poplatků za platební styk pro jednotlivé klienty jsou relativně drahé. Chtěli jsme klientům nabídnout skutečně atraktivní poplatek za platební styk a zjistili jsme, že od určité úrovně je pro nás levnější to dělat zadarmo.“

Vyplatí se?

Fio DZ určitě dnešním dnem rozvíří stojaté vody bankovních poplatků. Přestože se banky v posledních měsících rozhodly některé poplatky snižovat, absolutní nulu u žádné banky neuvidíte. Ikdyž existují banky s levnými poplatky (např. Waldviertler Sparkasse von 1842) nebo banka s paušálními programy (Živnostenská banka), budete muset přesto nějaký poplatek uhradit. Fio může být dobrou volbou pro

• klienty citlivé na cenu
• živnostníky, řemeslníky
• malé podniky
• současné zákazníky, kteří mají zájem o kapitálové obchody

Fio DZ navíc se chce v budoucnu přeměnit na standardní banku, jak je to obvyklé např. v Německu i jiných zemích, kde záložny mají svoji velkou tradici a jsou velmi oblíbené (konečně, i Raiffeisenbank im Stiftland je plně družstevní banka).

Úrokové sazby

Přehled cen