Jednou z možných a pro střadatele bezpečných alternativ je zhodnocení peněz pomocí tzv. termínovaných vkladů. Pokud můžete po určitou dobu své peníze postrádat, bude použití termínovaného vkladu jedním z nejsnadnějších řešení, jak o prostředky pečovat a alespoň částečně rozmnožit, i když výnos nebývá závratný. Podívejme se proto na tuto oblast peněžního trhu trochu podrobněji.
Co je to termínovaný vklad?
Termínovaným vkladem označujeme finanční produkt bankovních společností, které tímto instrumentem nabízí střadatelům zhodnocení svého vkladu, a to na dohodnutou dobu a s předem určenou úrokovou sazbou. Jeho zřízení a vedení bývá obvykle zdarma. Kolik peněz se rozhodnete uložit, záleží jen na vás, obvykle však mají jednotlivé banky stanoveny minimální částku, kterou klient musí vložit, aby si termínovaný vklad mohl uzavřít (např. 5-10 000 Kč). Naopak horní hranice nebývá omezována, takže lze konstatovat, že banka přijme veškeré peníze, co jste ochotni vložit.
Některé banky nabízí možnost založit si termínovaný vklad v cizí měně, protože ty jsou často lépe úročeny než české koruny. Počítejte ale s tím, že na devizovém účtu lze ztratit pohybem směnného kurzu.
Na týden ale i na několik let !
Dobu, po kterou necháte své peníze „vydělávat“, si můžete vybrat podle vašeho uvážení v závislosti na tom, kdy je budete potřebovat pro svoje použití. Investování peněz tak trvá jen několik dní, ale třeba i několik měsíců či let. Záleží tedy jen vaší svobodné volbě, na jakou dobu své peníze chcete postrádat.
Klid při investování vám může dodat skutečnost, že termínovaný vklad je ze zákona pojištěn, a to až do výše 90 procent zůstatku, nejvíce však 25 000 eur. Z důvodu rozložení rizika je vhodné neukládat všechny peníze do jedné banky, ale rozložit je tak, aby nikde nebyla částka větší, než na jakou se vztahuje pojištění vkladů
Jak je to s úrokovou sazbou ?
Jedním z hlavních ukazatelů, podle kterého se klienti rozhodují, jsou výše úrokových sazeb. Při výběru optimální úrokové sazby termínovaného vkladu si klient vybírá ze dvou typů. Jedná se o sazbu fixní-stálou po celou délku termínovaného vkladu nebo sazbu pohyblivou měnící se v závislosti na finanční situaci na peněžním trhu. Připisování úroků probíhá ke dni splatnosti vkladu, což je předem určený den, pro který je vklad sjednán. Není jednoduché jednoznačně říci, jakou sazbu zvolit. Obecně však platí, že fixní sazbu by měl klient zvolit tehdy, je-li všeobecné očekávání, že nastane pokles úrokových sazeb.
Přehled aktuálních sazeb v našich bankách k 15. 11. 2004 (soubor v Excelu, velikost 38.9 Kb)
Nejvýhodnější termínovaný vklad při úložce 100 000 Kč na dobu 60 dní
(k 15. 11. 2004), zdroj: archív autora
Pozor na výpověď !
I když jste peníze v dobré víře v jejich zhodnocení investovali do termínovaného vkladu, může se stát, že je budete znenadání potřebovat ihned vybrat zpět. Má to ale jeden háček. Za porušení dohodnutého termínu vám finanční ústav naúčtuje penále, někdy také označované jako sankční poplatek. Jeho výše bývá různá a je určena procentem z vložené částky. Z toho vyplývá, že vaše investice musí být dopředu promyšlená, aby k této situaci vůbec nedošlo.
Revolving – dokonalý nástroj
Vyjma klasických termínovaných účtů s neměnnou částkou, které zanikají dnem splatnosti, jsou v nabídce finančních institucí dále tzv. revolvingové vklady. Výhodnost revolvingu je v tom, že po ukončení předešlého vkladové cyklu je dohodnutá částka automaticky obnovována a vklad se dále zhodnocuje.
Revolvingových účtů je několik druhů. Například umožňují, aby z běžného účtu putovaly peníze na termínovaný účet v době, kdy je překročena nastavená hranice. Jde o to, aby se velké částky naspořených peněz nehromadily na běžném - nízkoúročeném účtu, ale aby přebytek peněz byl převeden na víceúročený termínovaný vklad (sjednat se dá i opačný postup).
Komu svěřit peníze?
Před uzavřením termínovaného vkladu ve vámi vybrané bance se zaměřte na tyto rozhodující faktory, které by vám měly ve správném výběru pomoci.
- Zvolte si částku a dobu, po kterou nebudete peníze potřebovat.
- Porovnejte úrokové sazby peněžních ústavů.
- Zajímejte se o sankční poplatky za předčasnou výpověď.
- Zjistěte si, zda je před uzavřením termínovaného vkladu nezbytné založit si u vybrané banky běžný účet a kolik vás to bude stát.