FinExpert.e15.cz

Téma: Předplacené platební karty

Ve světě jsou předplacené karty velmi oblíbené, u nás na svůj boom teprve čekají. Podrobný článek vás uvede to tohoto tématu.
Téma: Předplacené platební karty

Dárkové předplacené karty

Dárkové předplacené karty jsou skvělým prostředkem, jak můžete někomu nevšedním způsobem darovat finance. Jsou vhodné jako jednorázový dárek pro mladé, studenty, novomanžele anebo pro každého, komu nevíte, co koupit, ale darování samotné hotovosti by nebylo nejlepším řešením. Použití dárkové předplacené karty např. s volitelným designem vám dodá originalitu, obdarovaný může prostředky na kartě využít podle svých potřeb a po vyčerpání mu zůstane často líbivý kus plastiku. V některých případech si můžete dokonce vytvořit kartu s designem vlastním. Jsou miliony designů předplacených karet a tisíce jejich vydavatelů. Ve Spojených státech najdete i obchody, kde jsou celé boxy či stojany s různými variantami předplacených karet. Ty se liší nominovanou částkou a designem. Podobně jako kupujete např. noviny, vyberete si ze stojanu kartu, která se vám líbí, a tu u pokladny zaplatíte.

Budete-li cestovat do USA, můžete si tam předplacenou kartu snadno zakoupit. Paradoxem je že přestože jsou tyto karty naprosto bezpečné pro vydávající instituci, banky nebo finanční společnosti z USA, které vám tuto kartu prodají na dálku do Evropy, byste spočítali na prstech jedné ruky. Nabídka dárkových předplacených karet je v USA velmi pestrá, a pokud byste si dali tu práci získat prostředníka, který vám kartu z USA zajistí, překvapili byste obdarovaného originálním řešení. Americké dárkové karty lze velmi snadno koupit na internetové akční síni eBay.com. I když vám karta bez problémů poštou přijde, používání americké karty v České republice výhodné není. Všechny americké finanční instituce mají platební karty spojené s poměrně netypickými a vysokými poplatky, jakmile jde o nestandardní operaci. A tou je u některých například i platba mimo USA. Takže nákup v českém Tescu zaplacený americkou kartou (a nemusí jít jen o kartu dárkovou) vás mimo nevýhodný kurz může přijít až na 2 USD, jako přirážka za zahraniční transakci.
 
Použití dárkových karet však není úplně jednoduché. Dárkové karty vydávané v zahraničí jsou nezřídka omezeny jen na území daného státu (pověstný je v tom např. American Express) a až na výjimky se setkáte jen s elektronickou variantou těchto karet. To je pochopitelné, protože v případě embosovaných karet by se vydavatel karty vystavoval riziku zneužití karty např. na imprinterech.

Dárkové karty jsou často anonymní, a proto existují omezení finančních prostředků, které mohou být na kartě vložené. Vydávají je společnosti Visa, MasterCard, American Express a Discover. Například ve Francii anonymní karty nejsou dovoleny, takže je tam ani nezískáte. Pokud ji však vlastníte, můžete s ní platit.

V Evropě se můžete s dárkovými předplacenými kartami setkat v Chorvatsku (Privredna banka Zagreb), Maďarsku a Slovensku (OTP Bank) a v Polsku (ING Bank Śląski, Bank Zachodni WBK, Citibank Handlowy).


Zavedením jednorázových i dobíjitelných předplacených karet české banky získají kvalitní marketingový nástroj a zároveň se jim pootevřou dveře pro zvýšení zisku z prodeje samotných karet i z poplatků z karetních transakcí.


Dobíjitelné předplacené karty

Předplacené platební karty s dobíjecí funkcí fungují zcela obdobně jako karty dárkové. Rozdíl je jen v tom, že karty dárkové jsou po vyčerpání finanční částky nepoužitelné, zatímco karty s dobíjením lze opět finančně nabít. Tento typ karet najdete u společností MasterCard a Visa.

Dobíjitelné karty jsou mírně dražší než karty dárkové, protože nabízejí větší komfort. Právě tento typ předplacených karet je výborným nástrojem pro výplatu kapesného dětem a studentům. Studentská konta mají své nesporné výhody, ale osobně nejsem zastáncem tzv. dětských účtů všelijakých hmyzích a rybích jmen, které české banky nabízejí. Obsluha bankovního účtu by neměla patřit k ranným starostem dítěte, bank si dost užije i později. Předplacená karta přitom přináší maximální kontrolu pro rodiče i flexibilitu pro dítě, jak dítě může ke kapesnému přijít. Použití karty je přitom tak snadné, že to zvládne i sedmileté dítě.

Dobíjitelné předplacené karty ideálně spojené s věrnostním nebo bonusovým programem by byly velmi dobrým finančním nástrojem pro mnoho českých klientů bank. Přestože optimální způsob řízení rodinných financí nabízí kreditní nebo charge karta, ne každý zná svoje finanční hranice a ne každý umí být přísný na sebe z pohledu finanční disciplíny. Banky pak jen čekají na den, až se držitel kreditní karty rozhodne půjčenou částku nesplatit celou a naopak využije možnost pravidelných splátek za vysoký úrok. A pokud nadále kreditní kartu používá, tento jinak dobrý pomocník může být pekelným nástrojem.

Předplacené karty toto riziko stírají. Konečně, proč předplacených karet telefonních operátorů je více, než smluvně uvázaných zákazníků? Protože u předplacených karet hraje roli jednak jistá volnost a nezávislost., ale i přesný přehled o finanční částce, kterou má její držitel k dispozici. Nehrozí pak předlužení.

Jako předplacená karta funguje i čipová karta Visa Horizon. Ta je vydávána především v některých územích a státech, kde ještě není vybudována potřebná infrastruktura anebo kde by na běžnou platební kartu klienti bank nedosáhli (např. Rusko, Zimbabwe). Při vydávání karty banka pevně určí limit, který zaznamená do čipu. Platební transakce se pak provádí offline mezi čipem karty a čipovým terminálem obchodníka, takže není potřebná autorizace karty oproti zůstatku a účtu. Prostředky na čip lze doplňovat např. převodem z účtu nebo v bankomatu.


Dobíjitelné předplacené karty by si našly u nás mnoho zákazníků, kteří by je nejspíše preferovali více, než karty debetní či kreditní.


Virtuální předplacené karty

Princip fungování těchto karet je obsažený v samotném názvu – jedná se o karty virtuální, pomyslné, fyzicky neexistující. Pořízení takovéto karty je velmi jednoduché. Zpravidla na internetových stránkách banky nebo finanční společnosti si zažádáte o virtuální kartu. Můžete být požádáni o vyplnění osobních údajů, ale objednávka karty může být i zcela anonymní. Tuto virtuální kartu nabijete finanční částkou dle vašeho výběru nebo požadavku. Platbu za virtuální kartu i kredit na ní provedete buď jinou platební kartou, se kterou lze platit na internetu, anebo např. bankovním převodem, službou PayPal apod. Záleží na provozovateli stránek a vydavateli karty. Sice píšeme „karta“, ale v praxi po zaplacení obdržíte jen číslo této virtuální karty, dobu platnosti a tzv. security kód (trojmístné číslo na zadní straně běžné plastikové karty. V některých případech máte možnost kontroly kreditu na kartě a máte možnost požádat o vrácení zaplacených prostředků před ukončením platnosti karty, ale můžete se setkat i s virtuální kartou, kterou vrátit nelze a musíte ji vyčerpat bezezbytku.

Virtuální karty se nejvíce používají pro platby na internetu, v omezené míře je lze použít i pro platby na dálku bez přítomnosti karty (MO/TO). V kamenném obchodě s touto kartou logicky nezaplatíte, protože žádnou nemáte. Virtuální karta je výborným pomocníkem pro každého, kdo si chce vyzkoušet placení kartou na internetu a bojí se k tomu použít svoji stávající kartu (anebo ji ani použít nemůže). V případě pomyslného zneužití se vám u předplacené karty nemůže stát, že byste přišli o finanční prostředky vázané k účtu, protože žádný bankovní účet není s předplacenou kartou spjatý. Maximálně můžete přijít o zůstatkový kredit.

V tomto kontextu jsou předplacené karty obecně a zvláště virtuální předplacené karty vhodné pro placení na rizikových internetových stránkách, kde může být zvýšené riziko zneužití platební karty. Jde např. o internetové stránky s hazardními hry, erotickým a pornografickým obsahem, stránky s nelegálním software a i stránky propagující prostřednictvím spamů různé zaručené léčivé přípravky. To není návod, aby čtenář začal tyto stránky houfně navštěvovat, ale chci vám ukázat cestu, jak se můžete bránit zneužití vaší stávající karty.

Kvalitní virtuální předplacená karta nabízí možnost kdykoliv zkontrolovat zůstatek na kartě, její pohyby, kartu zablokovat a nespotřebované peníze vrátit zpět plátci. Přestože můžete používat virtuální kartu pro platby na rizikových internetových serverech, vaše platební karta, kterou dobijete nebo dobíjíte pravidelně kredit virtuální karty, není nijak ohrožena. Provozovatel virtuální karty ctí anonymitu i peníze svých uživatelů, takže pokud je virtuální karta vyčerpána nebo zablokována a přijde na ní požadavek platby, nehrozí vám, že by si provozovatel strhnul chybějící prostředky s karty, ze které se kredit dobíjí. Přišel by tak o důvěru a zákazníky.

Do jisté míry tvoří virtuálním předplaceným kartám konkurenci tzv. internetové platební karty, které u nás vydává eBanka, GE Money Bank a Komerční banka. Přestože jsou internetové karty pod větším drobnohledem a lze je poměrně snadno omezit a blokovat, je zde jisté riziko, že u opakovaných plateb vyslovíte (i nevědomě) souhlas s pravidelným účtováním transakce a banka i přes zamknutou kartu může tuto transakci zaúčtovat, protože karta je stále vázána k běžnému účtu. U předplacené karty toto nehrozí. Buď na ní peníze jsou, nebo nejsou.

Elektronická peněženka trochu jinak

Předplacené platební karty stojí na opačném konci nabídky platebních karet současně s tzv. elektronickými peněženkami. Elektronické peněženky jsou určeny prioritně pro placení menších částek (cca do 30 USD). Na myšlenku elektronické peněženky přišly francouzské banky koncem 80. let poté, co úspěšně zavedly možnost platit bankovními kartami v telefonních automatech. 

Princip elektronické peněženky spočívá v tom, že se do čipu karty zaznamenává určitá finanční částka, která se placením snižuje a tzv. dobíjením zvyšuje. Zaplacená částka se zaznamenává do platebního nebo samoobslužného terminálu, a aby se snížily provozní náklady, nejsou tyto transakce zaslány k zúčtování jednotlivě, ale najednou v souhrnné částce.

Elektronických peněženek koluje po světě velké množství. V Evropě patří mezi nejznámější systémy Visa Cash, Mondex (MasterCard), Proton (Belgie) a GeldKarte (Německo). GeldKarte je v současné době automatickou součástí elektronické debetní karty Maestro, kterou dostanete při založení účtu v německé bance. Němci ji stále rádi označují jako tzv. „ec karte“ a patří mezi nejrozšířenější platební karty v Německu. Na kartě je čip a můžete s ním v praxi snadno zaplatit parkovné, lístky na prostředky veřejné dopravy, cigarety z automatu apod. Systém je zcela funkční, ale přesto si většina držitelů těchto karet nenavykla využívat elektronickou peněženku k placení drobných výdajů. Jen zřídka proto uvidíte Němce, jak parkovné zaplatí čipovou kartou. Přitom právě použití elektronických peněženek oboustranně usnadňuje placení i přijímání hotovosti. Držitel takovéto karty nemusí mít po kapsách drobné a nemusí se vystavovat (často neúspěšnému) prošení i směnu peněz na drobné mince. Obchodník se zbaví drobných, zrychlí se průběh placení a získá další okruh klientů.

Ani v České republice jsme nebyli pozadu. V roce 1997 spustila Komerční banka projekt elektronické peněženky Clip, který nakonec ustoupil do pozadí. Elektronickou peněženku však měla dlouho i Poštovní spořitelna. Než tato banka přešla na karty Visa Electron, která nyní vydává k postžiru jako maxkarty, byly jako maxkarta vydávány debetní karty Maestro. Ty obsahovaly čip i s funkcí elektronické peněženky. Peněženku bylo možné nabít maximální částkou 500 Kč a tuto částku pak bylo možné pozvolna čerpat u všech obchodníků tehdejší Investiční a poštovní banky, resp. nověji ČSOB. Své využití si našla i na přepážkách České pošty, kde byla vhodná k placení poštovného. U nových maxkaret Visa Electron už elektronickou peněženku nenajdete, ČSOB tuto službu pro nezájem zrušila. Měsíční využití elektronické peněženky šlo jen do desítek transakcí (z toho možná polovinu tvořily ty moje :-)), maxkaret však je vydáno přes dva miliony. Problém byl i na straně obchodníků, kteří neuměli nabídnout a zrealizovat malou transakci elektronickou peněženkou. Přestože tehdy jejich platební terminál uměl elektronickou peněženku maxkaret přijímat, platba se nakonec zrealizovala jako běžná platba platební kartou často s vyslechnutím nevrlých slov o placení malých částek. A jak je zvykem, místo pružného použití čipu elektronické peněženky, platba magnetickým proužkem se zadáváním PINu si vždy vyžádala zastavení pokladny a uštěpačné poznámky stojících zákazníků.

Žádný projekt elektronické peněženky nebude ziskový, pokud se mu nepodaří splnit několik předpokladů ziskovosti. Mezi tyto předpoklady patří rozhodnutí bank investovat v tomto projektu, jeden standard pro celý stát (či systém), varianty dobíjitelných i jednorázových elektronických peněženek, snadná kontrola zůstatku i snadné dobíjení, jeden společný marketing i zpracovatel transakcí a podpora aspoň dvou sektorů, ve kterých se provádí velká množství drobných plateb, např. veřejné telefony, parkovací automaty, veřejná doprava. (A Coparative Study of Electronic Purches, Brighton 1996).

Budoucnost je v bezhotovostních platbách

Přestože předplacené karty mají své zákazníky a pro některé jsou jedinou možností, jak mohou mít platební kartu, v České republice se jich brzy nedočkáme. Karetní asociace MasterCard a Visa nabízejí mnoho možností i řešení, o kterých si u nás můžeme nechat jen zdát. Mezi speciality patří různě tvarované karty, které mají tvar ryby, kočičí hlavy, míčku apod. Existují i platební karty s osvětlením, s narozeninovou nebo vánoční zvonkohrou i karty jako přívěšek na klíče. Všechny je opravdu možné použít k placení  V sousedním Polsku nedávno proběhla u ING Bank Śląski soutěž, kdy jste si mohli sami navrhnout libovolný design platební karty, a tu jste pak dostali. U některých zahraničních bank se můžete setkat s personifikací platebních karet, takže se nemusíte spokojit s pevně daným designem karty od vaší banky, ale můžete si navrhnout vlastní (třeba si vyfotíte svého psa).

Zájem českých bank o tyto služby je však mizivý, takže si na takovéto karty ještě několik let počkáme. Šanci však zde mají nebankovní společnosti, které by těmito kartami mohly rozšířit nabídku svých služeb.

Příklady vybraných předplacených karet

Název karty Vydávající banka Vydání karty Měsíční poplatek Výběr z bankomatu v zahraničí Platba kartou Měsíční výpis (nepovinný)
Carmen Electra MasterCard MetaBank (USA) 219 Kč 48 Kč 109 Kč 21 Kč 35 Kč
Vired Plastic Visa BankFirst (USA) 219 Kč 47 Kč 109 Kč 21 Kč 65 Kč
Western Union MasterCard 0 Kč 109 Kč 109 Kč 21 Kč 44 Kč
Karta Upominkowa Visa Electron Bank Zachodni WBK (PL) 36 Kč karty do hodnoty 75 PLN, 72 Kč ostatní 0 Kč nelze 0 Kč pouze tisk v bankomatu za 14 Kč
Karta s doładowaniem Visa Electron 108 Kč 0 Kč 76 Kč 0 Kč 21,60 Kč tisk v bankomatu, zaslání SMS zdarma (pouze PL čísla)
PostePay Visa Electron BancoPosta (IT) 145 Kč 0 Kč 75 Kč 0 Kč nelze
CashPassport Visa Electron GWK – Travelex (UK) 0 Kč 87 Kč (jen v případě nepoužívání karty) 109 Kč 0 Kč nelze
WWWCard Visa Israel Discount Bank (IL) 67 Kč 0 Kč nelze 0 Kč nelze
Maestro Podróżnik ING Bank Śląski (PL) 65 Kč 0 Kč 3% 0 Kč nelze
Visa Electron przedpłacona 173 Kč 0 Kč 3% 0 Kč 36 Kč
Maestro prepaid kartica Privredna banka Zagreb (HR) 145 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč nelze
American Express Gift Card American Express 109 Kč 44 Kč (až po roce) nelze 0 Kč nelze
Název karty Vydávající banka Překročení limitu (sankce) Blokace karty s vydáním nové Doplnění kreditu
Carmen Electra MasterCard MetaBank (USA) 638 Kč 110 Kč 0 Kč
Vired Plastic Visa BankFirst (USA) 43 Kč za každou zamítnutou transakci 87 Kč 0 Kč přes PayPal
Western Union MasterCard nezjištěno 220 Kč 87 Kč
Karta Upominkowa Visa Electron Bank Zachodni WBK (PL) nelze 0 Kč nelze
Karta s doładowaniem Visa Electron nelze 0 Kč 0 Kč
PostePay Visa Electron BancoPosta (IT) nelze 145 Kč 29 Kč
CashPassport Visa Electron GWK – Travelex (UK) nelze 0 Kč 0 Kč
WWWCard Visa Israel Discount Bank (IL) nelze nelze nelze
Maestro Podróżnik ING Bank Śląski (PL) nelze 0 Kč 36 Kč
Visa Electron przedpłacona nelze 0 Kč 36 Kč
Maestro prepaid kartica Privredna banka Zagreb (HR) nelze 0 Kč nelze
American Express Gift Card American Express povinnost debet uhradit 131 Kč nelze

Ceny jsou uvedeny v korunách jako přepočet původních měn.

Předchozí kapitola Další kapitola
 

celkem 26 komentářů

Nejnovější komentáře

Dobry den, chtel bych se zeptat, zda-li nekdo z vas ...
Michal
18. 9. 2017, 18:59
Asi vás zklamu, ale ani PIN vás před vykradením kont...
IKS
16. 9. 2016, 15:53
Je nějaká
AB1
11. 11. 2007, 10:20
Re: Mozna bude lepsi to tam pridat...
Dalibor Z. Chvátal
9. 7. 2007, 06:03
Mozna bude lepsi to tam pridat...
ElO
7. 7. 2007, 19:27

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená