FinExpert.e15.cz

Stavební spoření: stará smlouva na spoření, nová na úvěr

Stavební spoření patří mezi nejvyužívanější finanční produkty. V oblibě ho mají jednak klienti řešící svoji bytovou situaci, ale i ti, kterým slouží k prostému zhodnocování úspor. Rozdíly, výhody a nevýhody smluv uzavřených před několika lety porovnáme se smlouvami nově sepsanými.
Stavební spoření: stará smlouva na spoření, nová na úvěr

Stará kontra nová

Asi nikdo nebude dlouho polemizovat s názorem, že stavební spoření patří mezi nejbezpečnější a zároveň nejvýnosnější finanční produkty. Vidíme to zejména na příkladu lidí, kteří své smlouvy uzavřeli před několika lety. V samotném důsledku se mohou těšit z vyšších výnosů oproti klientům vlastnících smlouvy od 1.1.2004.

Tyto výhody tkví ve vyšší státní podpoře a vyšším úročení vkladů (max. 4 500 Kč/rok státní podpory; 4-5% úročení vkladů). Novelou zákona o stavebním spoření se státní podpora snížila na max. 3 000 Kč/rok a dále vzhledem k celkovému vývoji ekonomiky došlo i ke snížení úročení vkladů, nyní se pohybují okolo 2%.

Tato zpráva nepotěšila zejména klienty, kteří chtěli využívat stavební spoření ke zhodnocení svých úspor, naopak vedla k nárůstu zájmu o úvěry ze stavebního spoření, a to jak o úvěry řádné, tak i překlenovací. Navíc současné úrokové sazby úvěrů dosahují takových hodnot, že významně konkurují úvěrům poskytovaným hypotečními bankami.

Neukončujte, pokračujte dál!

Mnoho lidí žije v přesvědčení, že jejich stará smlouva (uzavřená před 1.1.2004) bude po pěti letech od uzavření automaticky ukončena a dojde k vyplacení naspořených peněz. Tato domněnka není pravdivá. Naopak, slouží-li vaše smlouva ke zhodnocení úspor, jsou dříve sjednané podmínky daleko výhodnější, a proto by bylo zjevně nevýhodné ji rušit. Vaše peníze se mohou dále zhodnocovat až do doby, kdy je budete potřebovat ke svým účelům.  

Stavební spoření může pokračovat až do výše cílové částky

Pokračovat ve stavebním spoření ovšem nelze do nekonečna. V tomto ohledu hraje hlavní roli zvolená výše tzv. cílové částky.


Cílová částka

Každá smlouva o stavebním spoření je uzavřena na konkrétní cílovou částku. Její výše obvykle vyjadřuje plánovanou potřebu finančních prostředků nutných k realizaci bytových potřeb účastníka. Cílová částka je tvořena souhrnem uspořených vkladů, výší státní podpory a úvěrů. 


Nedosahuje-li součet státních podpor, vkladů a úroků z nich výše cílové částky, můžete v klidu dále spořit. Jakmile se ale ke stanovené cílové částce přiblížíte, vyplatí se již neposílat nové vklady a stávající úspory nechat „pouze zhodnocovat“ úroky z vkladů, které jsou například v porovnání s aktuálními sazbami termínovaných vkladů velmi výhodné.

Zřejmě vás napadne, že byste si rádi cílovou částku zvýšili a tím mohli déle využívat výhodnější podmínky. Ovšem pozor, když bude cílová částka navýšena, obvykle ztratíte nárok na tzv. úrokové zvýhodnění a zároveň bude snížena základní úroková sazba vkladů.  

Zvýšením cílové částky můžete přijít o výhodný úrok

Do velké výhody se proto možná trochu nečekaně dostali ti klienti stavebních spořitelen, kteří si svoji smlouvu uzavřeli na vyšší cílovou částku, než potřebovali. Přestože museli v minulosti zaplatit vyšší poplatek za uzavření smlouvy (obvykle 1% z cílové částky), nyní mohou bezstarostně spořit i několik dalších let. Velkou radost tím ale nezpůsobíte vaší stavební spořitelně, protože vaše smlouva je přijde naopak pěkně draho. Smutní z toho ale rozhodně nebuďte!


Úrokové zvýhodnění

Úrokové zvýhodnění je bonus, který získává klient stavební spořitelny, který nepožaduje úvěr ze stavebního spoření. U dříve uzavřených smluv se jednalo až o polovinu z připsaných úroků.


Úvěr se vyplatí spíše s novou smlouvou 

Původním smyslem jakékoli smlouvy o stavebním spoření, je umožnit klientům řešit jejich bytovou situaci, a to za pomoci jejich vlastních vkladů a zejména díky úvěrům poskytovaných stavebními spořitelnami. Dříve uzavřené smlouvy mají výši úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření nastavenou okolo 6%. Nové smlouvy jsou z tohoto pohledu pro klienty výhodnější, protože úroková sazby někdy nedosahují ani 5%.

Vyplývá z toho, že pokud si klient bude chtít vzít v budoucnosti úvěr, měl by zvážit, zda nebude výhodnější založit si smlouvu novou. Tím by získal nárok na nižší úrokovou sazbu a starou smlouvy by si mohl ponechat jako spořící instrument.

Poraďte se, ale nenaleťte

Pokud si nevíte rady, jak správně naložit se svoji starou smlouvou o stavebním spoření, zajděte na kontaktní pracoviště stavební spořitelny a o svém problému se poraďte. Buďte ale obezřetní, protože někteří finanční poradci vám ve vidině svého zájmu nemusí poradit úplně nejlépe (např. získávají provizi podle výše sjednané cílové částky).

Další článek


 

celkem 1 komentář

Nejnovější komentáře

Agenti stav. spořitelny Hypo
Roman
24. 8. 2005, 13:28

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená