FinExpert.e15.cz

Stavební spoření – má ještě smysl?


Chybka  |  24. 06. 2014 09:01

Prosím opravte si větu "... výnosy ze spoření jsou úročeny 15 %." Výnosy jsou daněny, nikoliv úročeny 15%.

 | 
Viola Baštýřová  |  25. 06. 2014 13:01

Dobrý den, děkujeme za upozornění, už jsme si také všimli. Kontaktovala jsem autorku článku, omylem zaměnila slova. Kolega Lukáš Urbánek to měl správně . Hezký den, tisková mluvčí Partners

 | 
poradce  |  24. 06. 2014 14:05

pán tomu tedy moc nerozumí, překlenovací úvěry za 5% a výše, nevím kde na tenhle nesmysl přišel....... rozdíl mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem je aktuálně okolo půl procenta, ale u stavebka je garance úroku na celou dobu splácení, u hypotéky ne.......

 | 
Viola Baštýřová  |  25. 06. 2014 15:07

Dobrý den, dovolím si reagovat i na váš příspěvek a objasnit, z jakých propočtů jsme vycházeli. Sazby kolem 5 % jsou na trhu u překlenovacích úvěrů standardem (u pevně fixovaných sazeb po celou dobu meziúvěru se pohybují i nad 6 procenty). Samozřejmě se nabídka může lišit dle stavební spořitelny, nicméně rozdíl půl procentního bodu mezi překlenovacím úvěrem a hypotéčním úvěrem, který uvádíte, rozhodně není na trhu běžný, rozdíly jsou daleko větší. Sazby hypoték jsou nyní na svých historických minimech a konkurenceschopnost stavebních spořitele vůči nim v oblasti úvěrů je velmi oslabena.

 | 
Petr  |  25. 06. 2014 20:31

Dobrý den. Sporim pro děti stavební spoření. Lze po uplynutí 6ti lete doby spoření s úsporámi disponovat například vložit na spořící účet? Předem moc děkuji za odpověď

 | 
Karol  |  26. 06. 2014 11:30

Dle rozhodnutí soudu, jenom s jeho souhlasem. Takže, můžete, ale musíte požádat o souhlas soud. A na manipulaci s penězy na spořícim účtu je také požadavek souhlasu soudu. Např. když by jste chtěli rychle na základě rozhodnutí banky kdy mění podmínky přesun na jiný druh spoření, díky rychlosti soudů můžete mít smůlu a tratit.

 | 
Lukáš Urbánek  |  26. 06. 2014 12:24

Dobrý den, Petře, pokud je smlouva uzavřená na Vaše děti, tak podle informací stavební spořitelny musíte požádat opatrovnický soud, aby Vám manipulaci s penězi dovolil. Stavební spořitelny již na tuto novinku reagovaly a mohou Vám poskytnout potřebný formulář. Tento postup se týká všech smluv, tedy i těch, které byly uzavřeny před rokem 2014. Opatrovnický soud potom bude posuzovat, za jakým účelem budete chtít peníze použít. Zde zatím nemám k dispozici zkušenosti z praxe, jaký účel je ve vztahu k dětem ještě akceptovatelný a jaký už nikoliv. Obecně mohu doporučit účel použití prostředků s vazbou na děti (podpora studia, vybavení dětského pokoje, sportovní a studijní pomůcky, konsolidace jiných závazků za účelem vylepšení domácího rozpočtu pro zajištění nákladů spojených se studiem dětí…). Případně mě můžete kontaktovat na lukas.urbanek@partners.cz, www.vipco.cz. Lukáš Urbánek

 | 
Jakub  |  16. 07. 2014 16:46

Dobrý den, pane Petře. Doporučil bych vám obrátit se na zprostředkovatele, který s vámi smlouvu uzavřel (už z principu by vaše dotazy a servis měl řešit člověk, který dostal rpovizi za zprostředkování vaší smlouvy). Pokud už v oboru nepracuje (nebo se bude vyhýbat servisu, za který nedostane žádnou další provizi), obraťte se přímo na spořitelnu, pod jejíž hlavičkou je smlouva uzavřená. V lepším případě budete moci bezproblémů smlouvu ukončit a vybrat úspory (nebo spořit s vědomím, kdy bude třeba úspory vybrat, aniž byste potřeboval rozhodnutí opratovnického soudu). V horším případě (striktnější podmínky vaší spořitelny, nebo vysoká výše stávajích úspor) vám pak nezbyde než počkat, až budou vaše děti zletilé (a budou si moci prostředky samy vybrat) nebo si sehnat povolení opatrovnického soudu (nevím, co přesně po vás budou chtít ani kolik času to zabere, ale určitě bude soud vyžadovat, aby prostřeky byly vaužity pro potřeby dítěte (třeba rekonstrukce vašeho bydlení, studium a pod., na dovolenou, nové auto nebo rozjezd podnikání by soud prostředky neměl nechat vybrat)). Tak jak tak přeji hodně štěstí.

 | 
Lenka  |  07. 07. 2014 14:53

Dovolím si jen poopravit v článku zavádějící informaci. Po skončení tzv. vázací doby, 6 let, klient neztrácí nárok na státní podporu, pokud má dostatečný prostor mezi cílovou a naspořenou částkou, stále má ze zákona nárok na pobírání státní podpory v aktuální výši.

 | 
Jakub  |  16. 07. 2014 16:39

Není nad zavádějící informace :P ... Stavební spoření nezletilých účastníků (alespoň u některých stavebních spořitelen) lze bezproblémově vybrat, pokud není překročen určitý limit úspor (mám zkušenosti s nejmenouvou SS, kde je tento limit 300.000 Kč, do tohoto limitu stačily podpisy rodičů dítěte a kopie rodného listu, jak se situace bude měnit do budoucna nevím, nicméně pokud to takto funguje od začátku platnosti NOZ, patrně se to nezmění bez další první úpravy). ... Stavební spoření rozhodně není jne por lidi, kteří chtějí stavět/rekonstruovat. Je to zajímavý způsob zhodnocení peněz (bývalo lépe, když mi chodila státní podpora 4.500, ale i dnes se to vyplatí (pro úspory kolem 20.000 ročně, co jde mimo státní podporu už tak zajívé není). Osobně jsem zatím nikdy prostředky z SS na bydlení nevyužil (a dokud vláda neuzákonní účelovost na prostředky ze SS, tak asi ani hned nevyužiji) ... Stavební spoření (překlenovací/řádný úvěr) vs. Hypoteční úvěr - tady je to složitější. Vstupuje do toho spousta podmínek a věcí na pozadí (např. způsob, jakým je úvěr ze SS "splácen"). Určitě je momentálně výhodnější hypotéka (aby ne, když jsou úrokové sazby na hypotetickém minimu), nicméně pokud bych chtěl jistotu, úvěr ze stavebka to řeší (při dnešní konkurenci bych voli hypotéku a v případě potřeby refinancoval třeba právě úvěrem ze stavebního spoření, pokud by to vyšlo výhodněji). Nedá se ale říci, že by hypotéky jasně válcovali úvěry z SS. A pokud jde o flexibilitu, tak zde jde opravdu o to, co budu chtít s úvěrem dělat. Stavebko mi umožní průběžně měnit splátky a zrychlovat dospořování, po dosažení určitých podmínek pak i doplacení kdykoli a bez sankcí (cca po uplynutí 1/2 až 2/3 doby splácení etc.). Hypotéka sice nabízí téměř neomezené možnosti v době fixace, mimo ni ale téměř žádné (pokud se budu chtít vyhnout vysokým penále) ... A nejlepší tečka je modelované 5% zhdnocení, které nám předhazuje pan Trávníček z ČMSS. Pravda, při vkladech na horní hranici maximální státní podpory se dostaneme na zajímavější čísla než současných cca 1.5% (je to cca měsíc, co jsem všude potkával reklamy na 2% zhodnocení, tomu je zatím konec a úroky na SS se zase více přiblížily zhodnocení na lepších spořících účtech). Státní podpora při šestiletém cyklu stavebního spoření přinese více peněz do rozpočtu, než úročení úspor. Přes všehny optimistické simulace je ale třeba počítat i s náklady (kolem 1% z CČ za uzavření, cca 300 Kč ročně za vedení účtu + 15% daň z připsaných úroků). Pokud se ve výsledku budeme pohybovat kolem 4%, bude to ještě dobré (zkoušel jsem to simulovat v excellu, nicméně netuším, v jakých intervalech připisuje SS úroky (odhadoval jsem čtvrtletně), kdy přesně přijde SS za předchozí rok (bývá to cca v pololetí, ale asi se také může lyšit) a poplatky se lyší nejen společnost od společnosti, ale též podle toho, co si vyjednáte se svým pojišťovacím agentem (neměl jsem problém 50% slevu na poplatek za uzavření SS, při 200K cílové částce jsem ušetřil 1.000, což při odhadovaném výnosu kolem 25.000 za šestlet není úplně zanedbatelné). .... Chápu, že je to asi článek pro běžné klienty, kteří se ve svých úsporách moc nešťourají a jen poslechnou, co jim jejich pojišťovák poradí, nicméně čekal bych více, tím spíš, když za serverem stojí jedna z největších skupin nabízejícíh "nezávislé" finanční poradenství na našem trhu. Popravdě kdyby mi zmíněné informace začal vnucovat nějaký finanční zprostředkovatel, asi bych mu ani neuvařil kafe a poslal ho doplnit si vzdělání.

 | 
Elza  |  17. 07. 2014 06:41

Přijde mi, že spořitelny postupně přivrzují. Vypovídali jsme smlouvu vedenou u ČMSS na dítě hned po novém roce a peníze nám byly vyplaceny. Kolega vypovídal obdobnou smlouvu až nyní a musel k soudu, i když částka sotva dosahovala ke 100 tisícům.

 | 
Jakub  |  17. 07. 2014 08:30

Dobré vědět. Asi nebude nic jistějšího, než si v případě uzavírání nové smlouvy nechat od zprostředkovatele podepsat za jakých podmínek to můžu vybrat. Pokud se nepletu, tak podle NOZ advokáti, pojišťováci a další jsou zodpovědní (i hmotně) za své rady a doporučení, takže pokud mi pak spořitelne odmítne vyplatit, budu se moci (třeba i soudně) obrátit na zprostředkovatele, který mi slíbil, že to půjde). Asi trochu hard-core řešení, ale proč ne. Nenecháme si přece líbit vše a NOZ by nám jako klientům (slabší strana) měl usnadnit život.

 | 
Lucie  |  17. 07. 2014 07:41

Dobrý den, v diskuzi o SS vypisujete možnosti, co vše lze z něj uhradit s ohledem na děti (studia, sport). Zajímalo by mě, jestli to tak platí i u dospělého - měla jsem za to, že SS lze dnes využít pouze a jedině na záležitosti spolejené se stavbou a bydlením, že budu muset po utracení peněz pojišťovně předložit "účtenky", co vše jsem tím zaplatila (nábytek, plechovky barev atd.). V textu ale padají možnosti jako další investice volných peněz, pokud je neupotřebím hned. Až mi tedy skončí spořící fáze a já dejme tomu peníze vyberu, můžu je tedy utratit podle svého či dál investovat, nebo budu muset spořitelně dokládat, na co jsem je použila?

 | 
Michal  |  19. 07. 2014 01:58

Nevím zda narážíte na plánvanou změnu vázat státní podporu účelově či nikoli, ale prostředky ze stavebního spoření lze a doufám bude vždy možno využít jakkoli. Je pouze několik možností, které mohou nastat: 1) využijete překlenovací úvěr (naspořeno méně než 40% CČ, smlouva neběžící déle než stanovenou dobu - asi 2 roky, nesplněné hodnotící číslo nebo jak to kde nazývají - jakýsi hrozný vzorec závislý především na připsaných úrocích), v tom případě máte nárok na státní podporu a ta je účelově vázána 2) využijete úvěr ze stavebního spoření (někdy také přidělený úvěr), tam již pokud vím SP nedostáváte, 3) smlouvu necháte doběhnout, vypovíte, můžete si jet třeba užívat na Bahamy, 4) vypovíte před šestiletou vázací lhůtou, opět můžete jen na Bahamy, ale zálohy na SP Vám nebudou vyplaceny. Co se týká těch plechovek na barvy, to je zatím někde v Parlamentu, lěží zde návrh, že SP by měla být účelově vázána, to ale nevylučuje, že SVÉ naspořené peníze nemůžete využít jakkoli, prostě nedostanete těch 12000 za 6 let od státu, otázkou je, zda úroky z připsané podpory budou ponechány, zatím to tak snad je i když vypovíte před vázací lhůtou, ale už jsem nějaký čas z oboru. Doufám, že se tím pár věcí osvětlilo, pokud jsem někde udělal chybu, rád se nechám opravit

 | 



Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená