FinExpert.e15.cz

Stavebko – sázka na jistotu

Stavební spoření má uzavřeno někdo téměř v každé rodině. Je výhodné ho využít pouze ke spoření nebo pomocí něho také financovat bydlení?

Kapitoly článku

Kapitola 1
Kapitola 2

Stavebko – sázka na jistotu

Pokračovní článku.

Úvěr ze stavebního spoření

Z již uvedeného je zřejmé, že úvěry ze stavebního spoření jsou půjčky spíše menších objemů. Valná většina smluv stavebního spoření bývá totiž uzavřena na cílové částky kolem 200 až 300 000 Kč. Rychlost jejich získání můžeme uspíšit snížením cílové částky (za cenu snížení výše úvěru), změnou tarifní varianty, ukládáním sum větších než 20 000 Kč za rok a uložením částky už na začátku roku. Rychlé varianty umožňují rychlejší růst hodnotícího čísla, kompenzovaný pozdějšími vyššími splátkami z úvěru. Ve chvíli, kdy splníte výše uvedené podmínky a prokážete spořitelně účelovost prostředků na investici do bytových potřeb na území CR a dostatečné příjmy na návratnost půjčky, vám již nic nebrání v získání úvěru. V drtivé většině případů, v závislosti na výši úvěru a vaší bonitě, spořitelny nevyžadují dalšího ručitele. Ještě jednou zdůrazněme, že na rozdíl od samotného stavebního spoření jsou úvěry z něj již účelové. Nemůžete z nich financovat například koupi automobilu. Spořitelny si většinou již neúčtují poplatek za vyřízení řádného úvěru, který by byl v tomto případě už duplikací jednou zaplacené částky za uzavření SS (většinou 1 % z cílové částky). Do nákladů za úvěr byste měli ovšem započítat poplatky za vedení účtu pohybující se kolem 300 Kč za rok. Úvěry jsou úročeny mezi 3-5 % p. a., a to fixní úrokovou sazbou po celou dobu splácení. Výhodné je, že úvěr můžete kdykoli splatit bez sankčních poplatků typických pro hypotéky. Úroky z úvěru si ještě stále můžete odečítat v daňovém přiznání.

Překlenovací úvěr

Dlouhá čekací doba, nutnost naspoření nezanedbatelné částky a nepravděpodobnost poskytnutí vyšších půjček byly faktory, které snižovaly dostupnost a atraktivnost úvěrů ze stavebního spoření pro zájemce o investování do bydlení. Stavební spořitelny zareagovaly tím, že na trh uvedly tzv. překlenovací úvěry. Překlenovací úvěry postrádají všechny výše uvedené „špatné vlastnosti" a činí spořitelny rovnocenným partnerem hypotečních bank. K přidělení tohoto úvěru nemusíte mít nic naspořeno; spořitelny vám ho nabídnou ihned (pouze pod podmínku uzavřeného stavebního spoření, a to i u konkurenční spořitelny). Výhoda nulové akontace je často podporována garancí úrokové sazby na celou dobu splácení. Nicméně se stálým zvyšováním nabízeného objemu finančních prostředků a doby splatnosti nedokázaly spořitelny výhodu fixování úplně udržet a v některých případech ji nabízejí „už jen" na 6 let. Dalším pozitivem je možnost libovolného splacení bez nějakých sankcí. Čemu se ovšem nevyhnete, je povinnost ručit od určité částky (například 400 000 Kč) zástavním právem k nemovitosti. Možnosti ručení jsou nicméně u spořitelen benevolentnější a v mnoha případech se lze obejít bez nemovitosti. Navíc stačí, aby vás minimální čistý příjem byl průměrně o několik tisíc nižší, než jaký požadují hypoteční banky (u úvěru 1 200 000 Kč kolem 14 000 Kč). Poslední výhodou, plynoucí z popularity stavebního spoření, je často aplikovaná možnost sloučit více smluv v jedné rodině, a díky tomu si zajistit příznivé podmínky poskytnutí a splácení v budoucích letech.

Fungování překlenovacího úvěru:

Při žádosti o překlenovací úvěr si musíte navýšit svou cílovou částku tak, aby odpovídala výši překlenovacího úvěru. U většiny spořitelen nemusíte za rozdíl mezi starou a novou cílovou částkou platit více než pár korun. Zpracování a vyřízení překlenovacího úvěru již zdarma není, ale obecně vzato zaplatíte méně než u hypotéky. Za vedení účtu platíte obdobně jako u úvěru ze stavebního spoření kolem 300 Kč ročně. Mechanismus splácení funguje tak, že splácíte pouze úroky a až poté, co dosáhnete podmínek k přidělení řádného úvěru (běžně za několik let), začnete splácením snižovat i jistinu překlenovacího úvěru. Po přidělení překlenovacího úvěru tak fakticky stále spoříte na svém stavebku, a to až do chvíle, kdy dosáhne ze smlouvy nutné procento výše vkladů. V té chvíli se překlenovací úvěr „překlopí“ (některé spořitelny udávají i limit, do kterého to musíte stihnout) na úvěr řádný a dojde rovněž k úpravě úrokové sazby. Celková výše úvěru se rovněž o něco sníží vašimi prostředky, které jste do té doby naspořili. Poté teprve začne klasické splácení závislé na době splatnosti a úrokové sazbě.

Celkový průběh půjček od stavebních spořitelen se tak dá rozdělit na tři fáze nákladů:

  • nejprve zaplatíte za uzavření stavebního spoření a pravidelně si spoříte,
  • poté vám spořitelna zaúčtuje poplatek za překlenovací úvěr a platíte úroky a dospořujete, abyste splnili podmínky,
  • v poslední fázi řádného úvěru splácíte standardně úroky a jistinu.
Předchozí kapitola Další článek
 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená