FinExpert.e15.cz

Srovnání II. pilíře penzijního systému a běžného spořicího produktu

V čem se tyto alternativy pro zajištění prostředků na penzi odlišují?
Srovnání II. pilíře penzijního systému a běžného spořicího produktu

Srovnali jsme pro vás podmínky spoření s využitím běžného tržního spořicího či (termínovaného) produktu spolu se spořením, které člověka potká, pokud se rozhodne vstoupit do II. pilíře rodícího se penzijního systému. Jaké jsou hlavní rozdíly těchto alternativ?

Co se srovnání spořicího produktu, ať již termínovaného vkladu či spořicího účtu, s II. pilířem penzijní reformy týče, můžeme zde charakterizovat tyto zásadní rozdíly:

  • Možnost měnit rozhodnutí: Pokud se rozhodnete naskočit do vlaku s názvem II. pilíř, cesta ven vede pouze odchodem na onen svět. Kruté, ale pravdivé. U spořicích produktů máte kdykoliv možnost reagovat na aktuální či očekávané situace a přizpůsobit jim své finanční chování.
  • Svoboda nakládání s vlastními prostředky: Na spořicím či termínovaném produktu máte absolutní svobodu volby v nakládání s finančními prostředky. Ta je omezena pouze tím, když si u termínovaného vkladu stanovíte dobu splatnosti (dobu, po kterou nebudete uložené peníze potřebovat). Vaše peníze si jinak můžete vybrat, kdy chcete, vcelku, nebo po částech, můžete s nimi nakládat libovolně (koupit si jachtu, zaplatit si operaci, financovat studia vnoučatům či prohrát v mariáši…). U II. pilíře jsou prostředky nedotknutelně vázány v systému a jejich výplata probíhá až po odchodu do důchodu, a to po dobu 20 let či formou doživotní anuity. Najednou si prostředky vybrat nelze.
  • Variabilita výše spoření: Zatímco ve II. pilíři je výše úspor daná zákonem z podstaty důchodového pojištění (3 % si vyvedete do II. pilíře + jste povinni další 2 % doplatit), u spořicích produktů závisí jen na vaší svobodné vůli. Můžete si klidně nastavit stejné podmínky jako v penzijním systému a držet je dlouhodobě, nebo je měnit každý měsíc...
  • Přístup k penězům: Jak bylo řečeno, největší rozdíl je právě zde. Ve II. pilíři si na peníze sáhnete až po odchodu do penze, a to buď formou pravidelných výplat po dobu 20 let či anuity do konce života. U spořicích produktů je přístup k hotovosti v řádech minut či hodin. I u termínovaných vkladů lze prostředky (při akceptování stanoveného penále) vybrat na požádání.
  • Načítání úroků: Úroky na spořicích produktech budou načítány pouze a jenom vám. Na trhu existuje i varianta, kdy se při denním úročení můžete vyhnout placení daně z připsaných úroků (Zuno). Ve II. pilíři toto neplatí, hlavně ve výplatní fázi se připravte na vzdání se určité části výnosů ve prospěch pojišťovny.
  • Dědictví: Standardní spořicí produkty jsou součástí dědictví vždy. U II. pilíře dědicové dostanou prostředky ve spořicí fázi, u výplaty renty s pozůstalostním důchodem či výplatě renty na 20. let.
  • Pojištění: Spořicí produkty bankovních a dalších finančních subjektů jsou pojištěny Fondem pojištění vkladů. V penzijním systému taková explicitní záruka chybí.
  • Garance podmínek: Podmínky na trhu spořicích produktů jsou dané a nelze očekávat, že by se legislativní mantinely nějak dramaticky posouvaly v neprospěch střadatelů. To se o pilířovém penzijním systému říci nedá, ať již na základě zahraničních zkušeností (např. Maďarsko), tak na příkladu z ČR (stavební spoření).

 „Vstup do II. pilíře bych lidem nedoporučoval, a to z mnoha důvodů. Myslím si, že je reforma nedomyšlená, rychle spíchnutá a lidem se neříkají ani ty základní podmínky, takže po čase mohou vystřízlivět, kdy už ale bude pozdě,“ říká k současné podobě reformy Patrik Nacher, majitel a provozovatel internetového finančního portálu www.bankovnipoplatky.com.

„Tak především z tohoto pilíře už není cesty ven, tedy, kdo se jednou uváže, nemůže ze systému odejít, což v českých podmínkách, kde politici vesele jednostranně mění podmínky (o tržních rizicích nemluvě), je doslova sebevražedné. A cena za to (zhodnocení prostředků) je příliš nízká, a navíc nejistá. Dále je třeba lidem říci, že poté, co si naspoří a dožijí se důchodu, nemohou si peníze vybrat najednou. Toto je v zásadě proti základní finanční gramotnosti a ekonomickému chování střadatelů – je celkem logické, že si někdo bude chtít peníze převést někam jinam, kde bude mít nadále pevný úrok a zároveň bude mít prostředky ze zákona pojištěny a tedy i chráněny, což v tomto systému není. O tom, že člověk, který se uvrtá do tohoto systému, nemá absolutně žádné garance výnosů, nemá garance, že nebudou jednostranně měněny podmínky a parametry (viz změny u stavebního spoření), že fondy nebudou vytunelovány, asi ani není třeba psát. Marketingové výdaje na lákání klientů, poplatky a provize jsou pak jen dalšími náklady nového systému na úkor jeho výnosů. Když se vlastně zamyslíme, pro koho je II. pilíř vhodný, tak zjistíme, že za stávajících podmínek, pro velmi malou část lidí. Bohatší klienti, kterým by se snad z finančního hlediska vyplatilo vstoupit do systému, si střádají a investují individuálně za mnohem lepších podmínek, pod větší kontrolou a s možností efektivních změn. No a těm chudším, kteří tak nečiní, se vstup nevyplatí ani z toho elementárního ekonomického pohledu,“ vysvětluje Nacher.

„Pravdou je, že stávající stav vyplácení důchodů je neudržitelný, to ovšem neznamená, že jediné řešení je výmysl II. pilíře a kdo je proti, je proti penzijní reformě. Lze například udělat užitečný mix – změnit parametry průběžného systému, který z principu nelze vytunelovat, protože peníze vybrané na pojistném jdou okamžitě na důchody, a to například nepopulárním posunem věku odchodu do důchodu a větší podporou stávajících produktů, kterým lidé věří a produkty již dávno využívají – penzijní připojištění a stavební spoření,“ dodává Patrik Nacher.

O tom, že znalost systému a jeho alternativ hraje pro správné rozhodnutí jednotlivce naprosto klíčovou roli, není vůbec možné pochybovat. Potvrzuje se to dnes a denně a bude nutné to opakovat tak dlouho, jak dlouho bude systém existovat. Ačkoliv jistě existují lidé, pro které bude II. pilíř atraktivní, je nutné nezobecňovat a postupovat jednotlivec od jednotlivce.

Výše uvedené informace samozřejmě není radno brát na lehkou váhu. Spoření na důchod je zásadní životní finanční krok, srovnatelný snad jen s nákupem nemovitosti na hypoteční úvěr se splatností několika desítek let. Proto by si každý měl být naprosto jistý tím, co dělá, a proč to dělá, případně si nechal poradit. V tomto případě to není žádná ostuda, naopak. Rozhodně nedoporučuji jednání na základě povrchního čerpání útržkovitých informací z bulváru či televize.

Zdroj: www.bankovnipoplatky.com

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

II. pilíř je dobrá myšlenka, ale zachoval bych snad ...
Jan Ziny
6. 4. 2012, 16:43
Všechny v článku prezentované úvahy jsou logické, ov...
Michael
26. 3. 2012, 18:39
2. pilíř není spoření, ale investování. Chápe autor ...
zase já
26. 3. 2012, 14:42

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více