FinExpert.e15.cz

Spořicí účty pro začátečníky: Jak vybrat ten pravý?

I milovníci slamníků musejí uznat, že nějaké to úročení přijde vhod.
Spořicí účty pro začátečníky: Jak vybrat ten pravý?

I ti nejzarputilejší milovníci slamníků a běžných účtů, v nichž jsou stále uloženy miliardy korun, musejí uznat, že nějaké to úročení přijde vhod. Pokud chcete mít peníze rychle po ruce a v bezpečí, jsou tu spořicí účty. Závratného zhodnocení se sice nedočkáte, zato můžete klidně spát. Jak vybrat ten správný a na co si dát pozor?

Když přišly spořicí účty před pár lety do módy, chtěl je nabízet každý. A každý je také nabízí. Rozdíly mezi jednotlivými produkty jsou ale obrovské. Žebříčku těch nejlepších dnes vévodí menší banky, nováčci a kampeličky: Air Bank, Zuno, Equa, Metropolitní spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, ale i UniCredit Bank či AXA Bank (více v tabulce pod článkem). Velké banky se zkrátka nemusejí tolik snažit, protože jim hotovost potřebná pro úvěry leží na běžných účtech a zákazníci proti mizernému úroku příliš neprotestují.

Jak velké jsou rozdíly v sazbách?

Pokud necháte své úspory ležet na běžném účtu u velké banky, můžete se těšit na úsměvný úrok 0,01 %. Většina velkých bank pak sice nabízí spořicí účty navázané na běžné konto, ale i tam se sazby pohybují okolo 1 % ročně, a to je pořád málo. Lepší je se, jak již bylo řečeno, poohlédnout jinde. I v době velmi nízkých úrokových sazeb můžete na trhu najít spořicí účty se sazbou okolo 2 až 2,5 % ročně.

Právě úroková sazba je spolu s dostupností peněz a poplatkovou strukturou hlavním kritériem při výběru spořicího účtu. Co ovlivňuje její výši a proč je nyní tak nízká? Dlouhodobě jsou úrokové sazby v České republice svázány s vývojem takzvané REPO sazby České národní banky. Ta je nyní na svém historickém minimu, koncem září ji ČNB snížila na 0,25 %, proto nemůžete od „spořáku“ čekat žádné zázraky. Doba tak přeje spíše těm, kteří si peníze půjčují, než těm, kteří zodpovědně šetří. Nic naplat, i tak se dají najít účty, které vaše prostředky rozumně zhodnotí. A bez rizika, vklady na spořicích účtech jsou ze zákona pojištěné do výše 100 tisíc euro.

Než se necháte zlákat líbivou vysokou sazbou, proklepněte si, jak se úročení daného spořicího účtu vyvíjelo v minulosti. Jedná-li se o nový účet nebo novou finanční instituci, sledujte její úrokovou politiku průběžně. Jde o to, aby se vám nestalo, že si založíte účet se skvělou sazbou, která po měsíci spadne na méně než polovinu a vy se budete muset opět poohlížet jinde. Například Air Bank svým klientům garantuje, že její sazba bude vždy mezi top třemi na trhu. Podobné záruky nebo historicky zajímavý vývoj úrokových sazeb na daném produktu se hodí, chcete-li mít jistotu, že své peníze nebudete muset každý měsíc přesouvat jinam.

Peníze po ruce

Hlavní výhodou spořicích účtů je jejich vysoká likvidita, tedy snadná dostupnost peněz, kdykoli je potřebujete. Tím spořicí účty porážejí termínované vklady a další spořicí pseudoprodukty vázané vždy nějakou dobou uložení peněz nebo výpovědní sankcí. Klasický spořicí účet by takto omezen být neměl. Pokud se zítra rozhodnete, že veškeré své úspory investujete do rekonstrukce bytu, musíte je mít k dispozici.

Přesto se banky snaží odchozí platby ze spořicího účtu minimalizovat. Nechtějí, aby ho klienti využívali jako běžný účet. Transakční možnosti ze spořicího účtu tak bývají omezené a opakované odchozí platby v jednom měsíci se často neobejdou bez poplatku. Obvyklý je systém dvou odchozích plateb v měsíci zdarma. Další jsou již zpoplatněné. U spořicího účtu Prima UniCredit Bank zaplatíte za každou další platbu 45 Kč, u AXA Bank je to 19 Kč. Air Bank zase zpoplatňuje každou odchozí platbu pětikorunou. Zadarmo by vždy mělo být zřízení, vedení i zrušení spořicího účtu, příchozí platby i internetové bankovnictví.

Za pár minut

Cesta ke spořicímu účtu je zpravidla jednoduchá – stačí přístup na internet a několik minut času. Banky dnes již umožňují kompletní sjednání účtu bez jediné návštěvy pobočky, což může přijít vhod těm z vás, kdo nemají možnost utéct přes týden z práce nebo bydlíte-li v menším městě bez pobočky.

Důležité je uvědomit si, že spořicí účet rozhodně nenahrazuje klasický běžný účet, na kterém máte zřízeny trvalé příkazy, inkasa, platby SIPO a disponujete k němu platebními kartami. Většina spořicích účtů umožňuje jen základní transakce a platební kartu k němu obvykle nedostanete – v současnosti ji ke spořicím účtům nabízejí jen v AXA Bank a Fio. Zároveň byste neměli zapomenout na to, že spořicí účty nejsou investičním nástrojem, pomocí něhož byste si měli naspořit milion na penzi nebo na jakékoliv jiné dlouhodobé cíle. Je to opravdu jen krátkodobý odkladač hotovosti, kterou budete brzy potřebovat, ale nechcete ji nechat ležet ladem na běžném účtu.

Jak vybírat spořicí účet?

  • Úroková sazba: Samozřejmě platí, že čím vyšší, tím lepší. Vždy si ale zkontrolujte historický vývoj úročení u daného účtu a frekvenci úročení.
  • Poplatky: Založení, vedení a zrušení spořicího účtu by mělo být vždy zdarma, stejně jako on-line bankovnictví a příchozí platby. Pohlídejte si ovšem omezení odchozích plateb z účtu a jejich zpoplatnění.
  • Limity: Lákavá úroková sazba mnoho neznamená, pokud je limitována vysokým, nebo naopak nízkým maximálním zůstatkem. Matoucí jsou také různá pásmová úročení, kdy je například částka do 50 000 Kč hodnocena 2 %, částka mezi 50 000 a 100 000 Kč hodnocena 1,5 % a částka nad 100 000 Kč pouze jedním procentem.
  • Dostupnost: Vysoká likvidita je základní výhodou spořicích účtů. Peníze musí být kdykoli k dispozici bez poplatku, sankcí a bez průtahů.

Srovnání vybraných spořicích účtů na trhu

Společnostnázev produktusazbahorní limit
AXA BankSpořicí účet JINAK2,9 % p. a.2 500 000
Metropolitní spořitelní družstvoSpořicí konto2,8 % p. a.bez limitu
Moravský peněžní ústavÚrok +2,55 % p. a.bez limitu
UniCredit BankSpořicí účet PRIMA2,5 % p. a.500 000 Kč
Air BankTop3 garance2,4 % p. a.bez limitu
Equa bankSpořicí účet2,3 % p. a.bez limitu
Zuno BankSpoření2,3 % p. a.bez limitu
AXA BankSpořicí účet2 % p. a.5 000 000 Kč
ING BankING Konto1,75 % p. a.bez limitu
LBBW BankLBBW spořicí účet1,75 % p. a.100 000 Kč
Ponz: Ve srovnání spořicích účtů jsou zahrnuty pouze účty bez omezení výběru prostředků (sankce, prodlevy) a bez měsíčního poplatku za vedení účtu.

Článek vyšel na www.penize.cz

Další článek


 

celkem 2 komentáře

Nejnovější komentáře

Přesně tak. Je potřeba si uvědomit, že např. první v...
berushka
11. 10. 2012, 07:54
Spořicí účet "Jinak" od Axa banky je možné zřídit po...
www.SporiciUcet.eu
10. 10. 2012, 14:16

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více