FinExpert.e15.cz

Sedm rad, jak na dluhy

Mít dluh je běžné a v zásadě na tom není nic špatného. Ani nic dobrého.
Sedm rad, jak na dluhy

Dluh sám o sobě nemá znamínko plus nebo minus, tak jako ho nemá řekněme nůž, kterým si krájíte chleba, ale který vám – když to s ním neumíte – může zajet hluboko do prstu. Bohužel je příliš mnoho těch, kteří si neuvědomují, jak nebezpečný nástroj může dluh být, zacházejí s ním neopatrně, případně s ním zacházet vůbec neumějí. Nebuďte mezi nimi.

Nákup peněz

Na dluh musí být dva. Na jedné straně jsou tu ti, kdo peníze půjčují (třeba banky, jiné finanční instituce či splátkové společnosti). Pokud to nejsou zrovna vaši kamarádi nebo příbuzní, kteří půjčují z lásky, přátelství či dobroty srdce, půjčují z jediného důvodu: pro zisk. Chtějí nějak zhodnotit peníze, které aktuálně nepotřebují.

Na druhé straně jsou tu ti, kdo mají nějakou potřebu, ale na její uspokojení jim chybí prostředky.

A tyto dvě strany spolu uzavírají obchod, ve kterém zbožím jsou peníze. Jedna strana peníze prodává, druhá strana je kupuje a platí za to, že je může mít hned.

Co je při tomhle obchodování velmi důležité: aby obě strany měly stejné informace a znalosti a vzájemně se ve vztahu neobelhávaly a netěžily z neznalosti a neschopnosti jedné ze stran posoudit dopady uzavření smlouvy o půjčce.

Sedm pravidel

Jistě – ten, který by mohl využít lepších vědomostí a znalostí nebude v tomhle případě asi většinou kupující, ale ten, kdo své zboží nabízí dnes a denně a má k dispozici odborníky na finance i právo...

Slabší stranu obchodu chrání všemožné zákony a předpisy, které například určují, co všechno musí být uvedené ve smlouvě o půjčce, ale na sebelepší zákon se nemůžete spoléhat, vždycky to bude jen nedokonalý nástroj.

Máme pro vás sedm pravidel, která vám pomůžou ubránit se špatné půjčce, sedm kroků, které je dobré projít si, když o půjčce začnete uvažovat. Projděme si je spolu. Ale dokud ještě stojíme na místě: Ještě jednou pořádně promyslete, jestli půjčku opravdu potřebujete, jestli si kýženou věc nemůžete koupit třeba o něco později: ušetřit si na něco se proti půjčce vždycky vyplatí.

1. Udělejte si přehled výdajů a příjmů

Než si půjdete půjčovat, udělejte si jednoduchý přehled o stavu svých financí, abyste věděli, jestli máte a budete mít na včasné splácení. A nestačí mít v rozpočtu tak akorát na splátky, počítejte s rezervou pro případ nenadálých událostí, jako je například nemoc či ztráta zaměstnání, které znamenají značný výpadek příjmů.

2. Vyberte si správného partnera

Věnujte dostatečný čas výběru partnera, od kterého si půjčujete. Pamatujte, že čím „rychlejší peníze“, tedy čím rychleji peníze můžete získat, tím větší nebezpečí může číhat při jejich vracení a užití. I protistrana, která vám peníze půjčuje, by se měla zajímat, co jste za člověka a jestli jste dostatečně movitý, abyste jí půjčku včas a řádně vrátili.

Pokud vám půjčí peníze hned na první schůzce, riskuje. A věřte, že tohle riziko je něčím vykoupené – třeba vysokým úrokem nebo vysokými smluvními pokutami nebo obojím nebo ještě něčím dalším. Podmínky takových firem někdy bývají nastavené tak, jako by čekaly na vaši chybu, respektive jako by vám k ní umetly cestu, aby pak mohly inkasovat tučné pokuty.

3. Nechte si všechno pořádně vysvětlit

Ptejte se na všechny závazky a povinnosti, které vám z půjčení peněz plynou. Pokud jsou na vás informace složité nebo je jich přespříliš, nechte si sepsat jednoduchý přehled nejdůležitějších bodů.

4. Dbejte na správné nastavení splácení

Vždycky dbejte na správné nastavení splácení půjčky, hlídejte si první platbu (splátku) a nechte si potvrdit, že vaše peníze opravdu došly, kam měly a vaše platba byla řádně připsána, vyhnete se tak nepříjemným překvapením v budoucnu. Obzvlášť důležité je na to dbát při placení inkasem – až třetina nesplácených závazků je způsobena chybným nastavením služby inkasa v bance dlužníka.

5. Problémy se splácením řešte hned, nestrkejte hlavu do písku

Pokud už dlužíte a nemáte na zaplacení, vždycky se snažte dohodnout s protistranou na možnostech (např. odklad splátek, snížení splátek, konsolidace = sloučení více půjček do jedné a podobně). V žádném případě nestrkejte hlavu do písku – dluhy s radostí počkají, až ji zase vyndáte, a za dobu vaší nečinnosti se mnohonásobně zvýší o takzvané příslušenství: úroky z prodlení, pokuty, penále a jiné.

6. Vytvořte si přehled všech závazků

Pokud jste se dostali do finanční tísně, ať už z důvodu nemoci, ztráty zaměstnání, či jiného, nezapomeňte, že povinnost platit své závazky vám nadále zůstává. Pokud ho ještě nemáte, vytvořte si jednoduchý přehled všech povinných plateb, ať už se jedná o pravidelné režijní výdaje, jako jsou výdaje na domácnost, tak veškeré platby a splátky týkající se úvěrů, půjček, pojištění...

Přehled by měl vždycky obsahovat jméno společnosti, ke které závazek máte, výši splátky, termín splátky a výši penále, pokuty či úroku z prodlení v případě zpoždění s úhradou.

Společnosti si pak seřaďte podle důležitosti, srovnejte si je podle toho, bez čeho nemůžete v běžném životě existovat, a podle rizika zvýšených nákladů, když nebudete splácet. Pokud si některá společnost počítá vysoké úroky z prodlení při zpoždění s platbou, měl by se tento závazek dostat na přední místo seznamu, aby vám ještě více neztěžoval již tak těžkou finanční situaci.

7. Pokud vás dluhy přemůžou, vyhledejte odbornou radu

Jestli vám dluhy přerůstají přes hlavu, vyhledejte raději dřív než později odbornou radu a pomoc. Nejlepším rádcem vám budou neziskové organizace, jako je Poradna při finanční tísni nebo poradny sdružené v  Asociaci občanských poraden. Své problémy s nimi můžete probrat telefonicky i osobně. Vyvarujte se různých placených oddlužovacích společností, které vám slibují, že za vás dluhy vyřeší. Nikdo jiný než vy sami z vás závazky nesejme.

Tip: splaťte nejdřív samotný dluh, pak až úroky

Pokud přestanete zvládat dluhy, můžete si aspoň trochu pomoci jednoduchým krokem: Požádejte věřitele, aby peníze, které mu budete posílat, použil nejprve na splácení vlastního dluhu (jistiny), potom až teprve na splácení příslušenství, tedy úroků, penále a pokut. Vlastní dluh totiž většinou kvůli úrokům z prodlení generuje další a další „příslušenství“, je tedy lepší nejprv se zbavit dluhu samotného, pak až likvidovat druhotné závazky.

Odvolávat se při tom můžete na § 330 obchodního zákoníku, který říká, že dlužník může sám určit, na splácení kterého závazku vůči věřiteli mají jeho peníze jít přednostně. „Má-li být věřiteli splněno týmž dlužníkem několik závazků a poskytnuté plnění nestačí na splnění všech závazků, je splněn závazek určený při plnění dlužníkem,“ uvádí obchodní zákoník.

Článek vyšel na www.penize.cz

Další článek


 

celkem 6 komentářů

Nejnovější komentáře

Re: To je naprostý nesmysl.
mobilman
15. 5. 2013, 16:29
Vaše "známá" doufám nelenila a proti tomuto vydírání...
van der Graaf
13. 5. 2013, 23:46
A to je celý tvůj argument? 1. Informace tebou po...
13. 5. 2013, 20:13
To je bohužel realita mé známé, která si vzala půjčk...
Aslan
13. 5. 2013, 19:00
To je naprostý nesmysl.
13. 5. 2013, 08:25

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více