FinExpert.e15.cz

Rychlé půjčky až do domu: jistá cesta do dluhové pasti

Účet je v červených číslech, banka nechce půjčit a do hlavy se vkrádá myšlenka na rychlou půjčku bez ručitele.
Rychlé půjčky až do domu: jistá cesta do dluhové pasti

Situace, kdy potřebujete zacelit díru v rodinném rozpočtu nebo krátkodobě překlenout období, kdy se vám nedostává peněz, může nastat rychle a neočekávaně. V lepším případě sáhnete na úspory, v horším přečerpáte kreditku nebo kontokorent až na povolené maximum. Pokud je ale i kontokorent vyčerpán, musíte se porozhlédnout po jiném zdroji financování.

Když banka nepůjčí

První institucí, kam zřejmě povedou vaše kroky, je oblíbená banka. Vaší dohodě s bankou a úspěšnému sepsání úvěrové smlouvy však mohou zabránit různé skutečnosti bankou nebo vámi neakceptovatelné, jako např. nedostatečná (prokazatelná) solventnost, účelovost úvěru, nutnost zajištění úvěru nebo ručitele, či záznam v některém ze seznamu dlužníků.

V tom případě nezbývá jiná možnost, než oslovit nějakou nebankovní společnost, která nabízí „úvěry až do domu“. Společností nabízejících finanční pomoc, když jste v nesnázích, je veliké množství. Možná už jste slyšeli názvy jako Profireal, Provident Financial, CZ Marketing, Domácí půjčky, Český triangl, HFS a další. Marketingovým aktivitám těchto společností, zejména pak těm předvánočním, podlehnou nejen lidé v nouzi, ale často i lidé s nedostatkem informací, které láká nákup na splátky bez navýšení.

Provident – jeden z mnoha

Pokud již nemáte jiného východiska a musíte přistoupit na tento způsob řešení, připravte se na zcela jiné podmínky, než na které jste zvyklí u bankovních produktů. Nabídka a podmínky poskytování půjček se u těchto společností výrazně neliší, proto jsme pro přiblížení těchto služeb vybrali společnost, která patří v tuzemsku mezi největší poskytovatele krátkodobých hotovostních půjček.

Provident Financial je britská firma s více než stoletou historií, která je od roku 1962 kótovaná na Londýnské burze cenných papírů. Společnost působí v České republice od roku 1997 a své služby nabízí prostřednictvím 25 poboček a téměř 2 800 obchodních zástupců.

Jednoduše a pohodlně …

Společnost nabízí bezúčelové hotovostní půjčky v rozmezí 4–50 tisíc korun s dobou splatnosti 26, 39 nebo 52 týdnů. Doba splácení je odvislá od výše půjčky a bonity zákazníka. Strategii týdenního splácení volí i společnost HFS, jinak je častější měsíční splátkový kalendář. Půjčku lze objednat na bezplatné telefonní lince, kde zodpoví i veškeré informace, které se půjčky týkají.

Takto fungující informační služba ale nebývá u obdobných společností pravidlem a většinou se na bezplatných linkách dozvíte jen kusé informace, případně jsou podmíněny nadiktováním osobních údajů a sjednáním schůzky. Vyžádaný obnos donese obchodní zástupce zájemci o půjčku až do bytu, a to většinou již do 24 nebo 48 hodin od prvního kontaktu s ním.

Podmínky poskytnutí půjčky jsou přitom lehce splnitelné. Potřebujete prokázat pouze svou plnoletost a trvalé bydliště v lokalitě, kde bude půjčka poskytnuta, nejčastěji platným občanským průkazem, ale i cestovním pasem, řidičským průkazem nebo jiným dokladem. Svou bonitu prokážete pracovní smlouvou, výplatními listy nebo daňovým přiznáním. U některých společností vystačíte i s výpisem z běžného účtu. Obchodní zástupce si může též vyžádat potvrzení o placení nájmu, telefonu, leasingu či nájemní smlouvu.

… ale velmi draze

Potud se zdá vše v pořádku a služba se jeví jako velmi zajímavá. Tento komfort v podobě rychlého a jednoduchého získání finanční hotovosti ovšem musíte velmi draze zaplatit. Jedním ze způsobů, jak nejlépe posoudit (ne)výhodnost spotřebitelského úvěru, je zaměřit se na ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů), který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru.

Tento ukazatel zohledňuje veškeré náklady spojené s vyřízením, čerpáním, správou a splácením úvěru. Roční procentní sazba nákladů „rychlých půjček do domu“ může dosáhnout i několika set procent. V praxi to znamená, že pokud si vezmete úvěr např. na 50 000 Kč s roční dobou splatnosti, ve skutečnosti zaplatíte společnosti Provident Financial za 52 týdnů částku 83 200 Kč. V případě stejného úvěru u některé bankovní instituce nepřesáhne celková splacená částka výrazně výši poskytnutého úvěru, jak je vidět v tabulce.

Jak vybrat nejmenší zlo

Pokud obchodní zástupce dává informace jen o úvěru a výši splátek, buďte velice pozorní a bez jednoznačného určení úrokových sazeb smlouvu neuzavírejte. Ale pozor, úroková sazba bývá uváděna často jako měsíční (přitom pravidlem je uvádět roční úrokovou sazbu) a navíc nezohledňuje další náklady s úvěrem spojené.

Proto trvejte zejména na hodnotě ukazatele RPSN. Nechte si přesně stanovit jeho výši, protože pokud společnosti tento ukazatel uvádějí, tak většinou pouze jeho dolní hranici, která však odpovídá maximální výši úvěru a nejdelší možné době splácení. Roční procentní sazba nákladů totiž s rostoucí dobou splácení a hodnotou úvěru klesá.

Velmi pozorně si prostudujte všeobecné smluvní podmínky. Zajímejte se o poplatky spojené s předčasným splacením úvěru a podmínky ukončení smlouvy. Někdy se totiž může jednat o tzv. revolvingový úvěr, u kterého při splacení určité části nebo celého dluhu dojde k jeho automatické obnově. Takže společnost vám půjčuje tak dlouho, dokud smlouvu před koncem splátkového období nevypovíte.

Než uzavřete smlouvu, dobře si zvažte, zda skutečně úvěr potřebujete a zda budete schopni hradit vysoké splátky. Pokud chcete „půjčky do domu“ využít k financování spotřebního zboží v době předvánoční či dovolené a nechcete se jejich koupě vzdát, raději volte možnost splátkového prodeje. RPSN se pohybuje v řádu desítek procent, je tedy výrazně nižší a podmínky jsou srovnatelné. Pokud potřebujete splatit touto půjčkou jiný úvěr, tak od této možnosti ustupte úplně, protože vás dostane do nikdy nekončícího kolotoče s postupným narůstáním dluhů.

Co je RPSN

Ukazatel RPSN (Roční procentní sazba nákladů) a povinnost jeho uvedení v úvěrových smlouvách vymezuje zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb., který upravuje specifické podmínky smluv, v nichž je sjednáván spotřebitelský úvěr.

Z působnosti zákona jsou vyjmuty některé druhy úvěrů, a to:

  • spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti,
  • spotřebitelský úvěr založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva,
  • půjčka poskytnutá bez úroku nebo jakékoli úplaty,
  • spotřebitelský úvěr poskytnutý na průběžné poskytování služeb,
  • spotřebitelský úvěr nižší než 5 000 Kč a vyšší než 800 000 Kč,
  • spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců.

Co patří do výpočtu RPSN

Při výpočtu RPSN se zohlední nejen platby splátek (jistiny a úroků), ale rovněž další platby nákladů na spotřebitelský úvěr, které ukládá zákon o spotřebitelském úvěru (zákon nestanoví tyto platby taxativně). Příklady dalších plateb, které se zahrnují do výpočtu RPSN:

  • poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky),
  • poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr,
  • poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru,
  • poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení,
  • platby za pojištění nebo záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti,
  • odkupní cena předmětu leasingu (kupní cena hrazená leasingovým nájemcem leasingovému pronajímateli, po jejíž úhradě se leasingový nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu),
  • a další.

Podrobné informace o RPSN včetně výpočtové kalkulačky najdete na stránkách serveru Finexpert.cz nebo České obchodní inspekce.

Další článek


 

Související články


celkem 2 komentáře

Nejnovější komentáře

No ono to strašně záleží jak se dostat do problému a...
Marcelka
6. 3. 2015, 10:33
Špatné dluhy
Hráč
2. 3. 2008, 15:58

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená