FinExpert.e15.cz

Ručení za úvěry se nevyplácí

Paní Věra ručila za úvěr jednomu synovi, pro druhého si vzala úvěr. Nakonec se dostala do situace, kdy jí příjmy nestačily na úhradu všech jejích závazků.
Ručení za úvěry se nevyplácí

Paní Věra má dva syny. Jeden syn žije se svou manželkou a dvěma dětmi ve státním bytě. Před třemi lety se rozhodli, že v bytě provedou rekonstrukci. Jelikož mu ale žádná z bank nechtěla poskytnout potřebný úvěr, požádal svou matku, aby si úvěr vzala na své jméno s tím, že splátky bude splácet on sám. Paní Věra chtěla rodině svého syna pomoci, a tak na úvěr ve výši 200 tisíc korun přistoupila.

Zde udělala Věra první chybu. Vzít si úvěr pro jinou osobu, byť vlastního syna, je vždy velmi problematické. Když už se rozhodla pro úvěr, měla být připravena v případě potřeby začít splácet sama. I když měli dohodu, že splácet bude syn, úvěr je právně stále její a jen ona má povinnost tento úvěr splácet.

Dva synové, dva úvěry

Syn skutečně dva roky úvěr splácel tak, jak se dohodli. Po dvou letech však přišel o zaměstnání a na splátky mu nezbývaly peníze. Tuto skutečnost oznámil své matce, která naprosto správně začala úvěr splácet sama.

V průběhu těchto dvou let však za paní Věrou přišel i druhý syn s prosbou. Chtěl si vzít si úvěr na zařízení bytu, ve kterém žil se svou přítelkyní. Úvěr ve výši 200 tisíc korun dostal, ale potřeboval ručitele. Protože už matka pomohla jednomu synovi, chtěla pomoci i druhému a ručitelský závazek tedy přijala.

Zde udělala paní Věra v podstatě stejnou chybu jako u prvního syna. I když jde „pouze“ o ručení, musí být ručitel vždy připraven na situaci, kdy dlužník nebude schopen platit.

Vyrážení klínu klínem

I druhý syn splácel úvěr bez problému, avšak po roce a půl se s přítelkyní rozešel, a protože měl kromě tohoto úvěru ještě několik menších půjček, nebyl najednou z jednoho příjmu schopen všechny své závazky hradit. Paní Věře tedy přišla výzva, aby jako ručitel zaplatila dlužné částky. Věra v té době již kromě svých běžných nákladů hradila úvěr za prvního syna, a tak jí nezbývaly peníze na hrazení úvěru druhého syna. Rozhodla se tedy, že si najde vedlejší práci. Aby na to měla dostatek času, vzala si úvěr u jedné nebankovní společnosti, která jí umožnila začít splácet až za tři měsíce. Z nové půjčky zaplatila tři splátky úvěru druhého syna a věřila, že tři měsíce jí budou stačit na to, aby si našla další zaměstnání.

Tento postup však byl další chybou paní Věry. Místo toho, aby se dále zadlužovala, se raději měla pokusit domluvit s věřiteli nové splátkové kalendáře, ve kterém by byly sníženy měsíční splátky. Mohla jim nabídnout buď sepsání nového splátkového kalendáře notářským zápisem se svolením k přímé vykonatelnosti, tedy exekuci při nedodržení nové splátky, nebo zřízení zástavního práva ke svému domu. Místo toho si však vzala nevýhodný úvěr u nebankovní společnosti, a tím se jen ještě více zadlužila.

Nepodceňujte skrytá rizika

Paní Věra si však žádné další zaměstnání během tří měsíců nenašla a najednou měla místo dvou úvěrů splácet tři. V tomto okamžiku navštívila Poradnu při finanční tísni. S poradkyní propočítaly, že Věřiny závazky dosahují zhruba 460 tisíc korun, přičemž měsíčně by měla splácet asi 9 000 Kč. Její měsíční příjem byl kolem 13 tisíc korun a na bydlení a ostatní náklady potřebovala přibližně 6 000 Kč měsíčně. Paní Věra však vlastnila domek, a tak jí poradkyně doporučila využít „americkou hypotéku“. Věra poté skutečně našla banku, která jí poskytla hypotéku na její dům ve výši 500 tisíc korun. Z těchto peněz mohla vyplatit všechny závazky, včetně ručitelského, a zůstala jí jen hypotéka se splátkami 5 000 Kč měsíčně. Měla tedy i dostatečnou rezervu na nenadálé výdaje.

Příběh paní Věry přibližuje úskalí úvěrů na třetí osobu, také zpočátku skryté riziko ručitelského závazku, ale i časté přecenění budoucích možností při splácení úvěrů. Zavážeme-li se ke splácení nových úvěrů hned, i když jejich splácení závisí až na nalezení zaměstnání v budoucnosti, velice riskujeme. Kvalifikovanou pomocí lze i ve zpočátku skoro beznadějných okolnostech najít cestu z těžkého předlužení ven.

Autorka je poradkyní Poradny při finanční tísni.

Poradna při finanční tísni funguje v Praze a Ostravě. Číslo na bezplatnou poradenskou linku: 800 722 722, v provozu je každé pracovní pondělí v 8.30–12 h a 13–17.30 h.

Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více