FinExpert.e15.cz

Rozšířený mýtus: finanční poradenství zdarma

V srpnovém vydání měsíčníku Osobní finance jsme se obsáhle zabývali tématem finančního poradenství. V dnešním článku téma připomínáme několika praktickými postřehy. V čem se liší nezávislé fiannční poradenství od postupů prodejců finančních produktů?
Rozšířený mýtus: finanční poradenství zdarma

S kým se můžete setkat?

V současné době je trh finančních produktů velmi spletitý a nepřehledný. Každý z nás na tuto skutečnost reaguje po svém. Nejen pokud stojíte před závažnými životními kroky, spojenými s finančním plánováním, může pro vás být rada nezávislého finančního poradce velmi užitečná.

Jaké to mohou být situace? Od těch nejběžnějších, jako je uložení peněz, nebo pojištění rodiny a majetku, až po zásadní životní rozhodnutí, tedy např. pořizování vlastního bydlení, nebo vytváření finančních rezerv do důchodu. Ve všech těchto situacích se nevyhneme rozhodování o volbě vhodného finančního produktu.

A tehdy se zároveň otevírá prostor pro rozhodnutí, jak postupovat. Řada prodejců finančních produktů se u nás vydává za finanční poradce. Je to způsobeno tím, že v oblasti legislativy není nijak rozlišeno, kde končí finanční poradenství a začíná prodej produktů.

Proto si nejrůznější zástupci, dealeři, pojišťovací agenti apod. často píší na vizitky "finanční poradce". Legislativa sice definuje termín "pojišťovací agent" pro zprostředkovatele pojištění, ale uchu klienta zní lépe "finanční poradce". Proto toto označení někdy používají pro své zástupce dokonce i samotné finanční instituce. Jsou si sice vědomy toho, že je to otevřená lež klientovi, avšak lež nijak nepostižitelná.

Na trhu finančních produktů se můžete setkat s následujícími skupinami lidí:

  1. Zástupci (zprostředkovatelé, pojišťovací agenti) konkrétních finančních institucí nebo jejich dceřiných firem (které se navenek tváří jako nezávislé). V této skupině je zcela evidentní, že "poradce" nesleduje zájmy klienta, ale zájmy svého chlebodárce. Jeho cílem je prodat produkt, a to za každou cenu,  často bohužel i pod tlakem lživých argumentů. Pokud se takový člověk vydává za poradce, vědomě uvádí klienta v omyl.
  2. Multidealeři (jednotlivci i firmy), kteří neprodávají jen jeden produkt, ale mají nasmlouváno více dodavatelů. Jejich nabídka působí na klienta objektivním dojmem (vyberou mi to nejlepší). V praxi to ale funguje tak, že klientovi je nejčastěji nabídnuto to, co přináší nejvyšší provizi (většinou životní pojištění). Pro zástupce této, stejně jako předchozí, kategorie je klientem pouze člověk, který si něco nového koupí.
  3. Finanční poradce je člověk (nebo firma), který na finančním trhu hájí zájmy klienta (nikoli finanční instituce - její zájmy jsou vždy protichůdné). Toho může dosáhnout jen tehdy, je-li placen klientem.

Zdarma nepracuje nikdo

Nabídky bezplatného finančního poradenství jsou většinou jen reklamními báchorkami. Pokud poradce platí finanční instituce, platí jej vždy jen za to, že prodá její produkty. Od "bezplatného" poradce je možné očekávat zejména tlak na prodej produktů, které ve svém "portfoliu" nabízí.

Finanční poradenství není prodej produktů, i když si to většina prodejců nechce připustit. Nestranný finanční poradce by měl klientovi poradit s uspořádáním financí, tedy jak čerpat sociální dávky, zda se vůbec pojistit a proti jakým rizikům, kam odkládat volné peníze, jak investovat, kde si nejlépe půjčit např. na výstavbu domu. Nejdůležitější je přitom volba správného typu produktu (jestli mít rizikovou nebo kapitálovou životní pojistku, jestli si vzít úvěr v bance nebo si majetek pořídit na leasing, atd.) Volba konkrétní značky je většinou již méně podstatná. Např.: obrovský rozdíl je, zda budete spořit na stavební spoření nebo na kapitálovou životní pojistku. Pokud se ale rozhodnete pro jedno či druhé, rozdíly mezi konkurenčními produkty již nejsou až tak zásadní zásadní, byť reklama tvrdí opak.

Poradce tedy za peníze poradí jak na to, ale konkrétní produkty již klientovi nenutí, nejsou součástí poskytnuté služby. Klient si je může koupit sám, případně mu je může poradce (nyní již ale v roli prodejce) zprostředkovat. To je ale pro klienta již služba bezplatná, protože je zaplacená provizí, s poradenstvím nemá nic společného.

Podle čeho tedy poznat finančního poradce?

  1. Nepracuje zadarmo, za své rady si nechá zaplatit.
  2. Své služby nepodmiňuje tím, že by si klient od něj musel kupovat nějaké finanční produkty.
  3. Poskytnuté rady a doporučení dostane klient v písemné podobě, ne pouze ústně.
  4. Za své rady ručí písemnou smlouvou. V případě poškození se tak klient může domáhat náhrady.
  5. Před poskytnutím rad provede podrobnou analýzu klientovy finanční situace.
  6. Řešení nikdy "nevysype z rukávu" ihned. Na jeho kvalitní zpracování si vezme nějaký čas.
  7. Nehájí zájmy žádné finanční instituce.

A co naopak může být signálem, že "poradce" patrně není poradce ale dealer?

  1. Pracuje pro klienta zdarma.
  2. Radí pouze ústně, případně kreslí strmé grafy vývoje financí klienta.
  3. Klientem je pro něj pouze člověk, který si koupí nějaký finanční produkt.
  4. Typickým znakem je nabízení kapitálového životního pojištění, přestože je to produkt vhodný pouze pro úzkou kategorii lidí. Jsou za něj totiž nejvyšší provize.
  5. O písemné smlouvě na poskytnuté rady nemůže být ani řeč.
  6. Nejraději by obchod uzavřel ihned, přitom často argumentuje různými obchodními akcemi s časově omezenou platností.
  7. Pro navození dojmu poradenství se naoko zajímá o klientovu situaci. Často ale jen z důvodu, aby zjistil kolik má volných peněz.

V dnešní době spočívá práce finančních poradců především v "udělání pořádku" v klientových financích. Mnozí lidé si totiž pod tlakem reklamy nakoupili spoustu pojistek a jiných finančních produktů, které často vůbec nepotřebují. Není tedy žádnou výjimkou, že po návštěvě finančního poradce se klientovy měsíční výdaje poklesnou a příjmy se naopak zvýší, např. o dosud nečerpané sociální dávky. Prodejce produktů, na rozdíl od poradce musí vždy z klienta "vytáhnout" další peníze.

Další informace o poradenských firmách najdete v redakčním testu těchto firem: Finanční poradenství: Poradce není prodejce


Autor článku působí v poradenské společnosti TriMan - rodinné finanční poradenství.

Další článek


 

Související články


celkem 4 komentáře

Nejnovější komentáře

Je mi lito
Jan Lener
23. 2. 2005, 23:00
Re: Reklamní texty by měly ....
Zdeněk Mitáček
21. 10. 2004, 21:39
Reklamní texty by měly být označené!
Libor
21. 10. 2004, 17:56
Financni poradci jako pravnici
lukas
3. 10. 2004, 18:16

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená