FinExpert.e15.cz

Půjčky v roce 2011

Bonita některých lidí je tak nízká, že jim nepůjčí žádná banka. A od nového roku ani žádná nebankovní úvěrová společnost.
Půjčky v roce 2011

Tito lidé se pak často dostávají do spárů novodobých lichvářů. V šedé ekonomice se pohybuje velké množství fyzických osob i firem, které půjčují peníze, bez jakéhokoli dohledu a regulace státem. Tyto subjekty nejsou na internetu, nemají žádnou adresu, jen telefonní čísla.

Lichváři půjčují peníze lidem často s vědomím, že půjčku nebudou mít z čeho splatit. Půjčují peníze na krátkou dobu za obrovské úrokové sazby, které mohou dosáhnout stovek až tisíců procent. Jen skutečný zoufalec se obrátí na lichváře a vypůjčí si třeba jen malou částku s tím, že ji do týdne vrátí. Pokud se mu to nepodaří, jeho dluh sankčními úroky rychle naroste do nesplatitelné výše. Lichváři mají tyto půjčky kryty zástavou majetku dlužníka, a neváhají třeba pro půjčku 100 000 Kč, připravit dlužníka o střechu nad hlavou.

Změny v příštím roce

Dobrou zprávou je, že na základě směrnice Evropské komise bude od roku 2011 platit zákon, který podstatně změní podmínky poskytování úvěrů ze strany bank a úvěrových společností ve prospěch klientů. Například když si vezmete nevýhodnou půjčku nebo si ji prostě rozmyslíte, můžete nově od ní do čtrnácti dnů bez udání důvodu odstoupit. Pokud přitom smlouvu uzavřete pod nátlakem, nebo při jejím uzavírání nedostanete všechny zákonem dané informace, lhůta se ještě prodlouží.

Nebude také již možné, jako je tomu v současnosti, aby úvěrová společnost při uzavření smlouvy uváděla výši měsíčních místo ročních úroků nebo vám tajila RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která lépe než úroková sazba ukazuje, kolik zaplatíte za úvěr navíc.

Významnou novinkou bude, že i nebankovní subjekty budou nuceny zkoumat bonitu žadatelů o půjčku. Pokud bude bonita klienta nízká, nesmí půjčku poskytnout. Nově se také stanoví maximální poplatky za předčasné splacení půjčky. Jejich výše nebude smět přesáhnout jedno procento splácené částky. Pokud bude doba mezi předčasným splacením a koncem úvěrové smlouvy jeden rok, nebudou moci překročit půl procenta.
 

Jak poznám, kolik přeplatím

Když už se chystáte uzavřít půjčku, může být velmi obtížné srovnat nabídky jednotlivých bank nebo úvěrových společností dle roční úrokové sazby, poněvadž smluvní podmínky velmi často zahrnují ještě další poplatky, o kterých se v nabídkách nic neuvádí, jako například: poplatek za sepsání smlouvy či jiné poplatky administrativní poplatky, poplatky za transakce peněžních prostředků, poplatek za správu úvěru, poplatek za vedení účtu, poplatek za pojištění schopnosti splácet, první splátka může být navýšená kvůli akontaci.

Údajem, který informuje o tom, kolik zaplatíte úvěrové společnosti nebo bance navíc za jeden rok je ukazatel RPSN = roční procentní sazba nákladů. Údaje o RPSN jsou úvěrové společnosti povinny v nabídkách uvádět, činí to však velmi nenápadným způsobem, třeba malým písmem na okraji textu. Bohužel celá řada zájemců o půjčku, i když si RPSN všimne, vůbec netuší, co tento údaj pro ně znamená.

Navíc poněkud dramatičtější je situace, když si chceme od úvěrové společnosti půjčit peníze v hotovosti. Po podpisu smlouvy neobdržíme příslušnou částku, ale společnost si rovnou strhne RPSN za první rok. Pokud bychom chtěli půjčit např. 100 000 Kč a RPSN bylo 38 %, dostanete na ruku jen 62 000 Kč. Smluvní podmínky takovýchto společností také obsahují vysoké sankce pro případ nesplácení dluhu, ale také pro případ, že byste chtěli půjčku splatit předčasně.

Jak vybírat? Platí tři zásady

Pro racionálně uvažujícího člověka platí v podstatě tři zásady: vyhýbat se pokud možno nebankovním úvěrům, být velmi opatrný i u bankovního úvěru a nepořizovat si na úvěr nebo půjčku nic, co má kratší životnost než je doba splácení úvěru. Například třeba velmi rozšířené pořizování dovolených na úvěr – za 14 příjemně strávených dní budu řadu měsíců splácet nemalé částky.

Obdobným projevem finančního zoufalství je půjčka na vánoční dárky. Za chvilkovou radost a potěšení z dárků, měsíce odříkání a mnoho peněz zaplacených navíc na úhradu úroků a poplatků.
Úvěrové společnosti zájemcům rády půjčí další a další peníze, nevyžadují ani potvrzení o příjmu nebo nějakou záruku. Někteří lidé si tak berou následné půjčky, aby mohli splácet dluhy, které mají z minulosti.

Tímto způsobem však jen poněkud oddálí neodvratný konec, kterým je exekuce jejich majetku. Pokud dlužník není schopen své dluhy splácet, exekutor na základě soudního rozsudku zabaví veškerý majetek dlužníka, který se mu podaří dohledat. Jedná se jak o věci movité, tak i nemovité – domy, byty, jejichž úhrnná hodnota může podstatně převýšit dlužnou částku.

Majetek dlužníka je prodán v dražbě – zpravidla pod cenou a dluhy jsou z výnosu dražby uhrazeny. V roce 2009, bylo dle údajů Exekutorské komory v ČR soudy nařízeno 718 000 exekucí, v meziročním srovnání jde o nárůst zhruba 30 %. Navíc někteří předlužení lidé, ani nedosáhnou na podmínky osobního bankrotu, kdy musí prokázat, že je reálné, aby do pěti let splatili třicet procent celkové výše svých dluhů. Tito lidé ani nemají možnost získat legální práci, protože všechny jejich příjmy by šly na úhradu dluhů. Nezbývá jim než práce na černo, kriminalita...U půjček tak zvlášť platí „dvakrát měř, jednou řež“.

Autorka je vedoucí analytického centra OVB Allfinanz.

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Nebankovní půjčky za bankovní ceny, info na www.weba...
petr
27. 2. 2011, 15:49
Stávajících úvěrů se tato úprava netýká (pokud jedno...
bankéř
25. 11. 2010, 21:06
Dobrý den. Nevíte jestli to maximální 1 procento za ...
Jaroslav H
24. 11. 2010, 23:23

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  5

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více