FinExpert.e15.cz

Provize pojišťovacích zprostředkovatelů: Jde o byznys století

Právě zuří bitva o provize pojišťovacích zprostředkovatelů. V jejím pozadí může být chystaný start důchodové reformy.
Provize pojišťovacích zprostředkovatelů: Jde o byznys století

Když si budete chtít pořídit v současné době velmi propagované investiční životní pojištění, musíte za jeho zprostředkování zaplatit provizi. Její výše tvoří průměrně 200 procent ročního pojistného, tak to alespoň prezentuje ministerstvo financí.

Spolu s dalšími náklady na krytí rizika smrti, administraci pojistné smlouvy a nákup investičních instrumentů vám odčerpá velkou část zaplaceného pojistného v prvních pěti až sedmi letech. V krátkodobém horizontu snižuje vaši šanci něco na investičním životním pojištění vydělat na nulu.

V dlouhodobém horizontu, který jediný má pro tyto pojistky smysl, bude váš výnos záviset na mnoha okolnostech, například jak dobré má pojišťovna fondy, jak draze si dává každoročně platit za jejich správu, ale také na tom, jak šťastnou ruku jste měli při investování a jak se bude vyvíjet situace na kapitálových a finančních trzích, protože veškeré investiční riziko si nesete sami. Když budete mít štěstí, může vám pojistka začít vydělávat za 7 či 10 let. Kdyby nebylo zprostředkovatelské provize, dala by se tato doba zkrátit téměř o polovinu.

Provizi se nevyhnete

Některé pojišťovny nemají pobočkovou sít, takže bez pojišťovacího zprostředkovatele si jejich produkt ani nemůžete koupit, provizi se tedy nevyhnete.

Ale pozor, ani u pojišťovny, která má pobočky a vy uzavřete smlouvu na některé z nich, se provize nezbavíte. Naúčtují vám stejné náklady, jako kdybyste si sjednali investiční životní pojištění přes pojišťovacího zprostředkovatele.

Udělali jsme si o tom anketu a všechny oslovené pojišťovny s významnějším podílem na trhu investičního životního pojištění potvrdily, že náklady spojené s pojistnou smlouvou nezohledňují způsob jejího uzavření. Trochu to připomíná situaci, jako kdybyste v obchodě museli platit za to, že vám nakoupí a zboží dopraví až do domu, a to i v případě, že si všechno nakoupíte a odvezte sami.

Pojišťovny argumentují tím, že i na pobočkách se vám dostane rady a vysvětlení, a navíc platy zaměstnanců a provoz kanceláří také něco stojí, ale to je slabá útěcha za tak velké peníze. Přece jen by bylo transparentnější, kdyby si klienti mohli zvolit, zda využití a zaplatí služby zprostředkovatele, nebo si všechno zjistí sami, žádnou radu a zprostředkování nevyužijí a nebudou za to platit.

Náklady na provize státe rostou – jednak proto, že přibývá pojišťovacích zprostředkovatelů (za posledních 3 roky jejich počet oficiálně vzrostl více jak o třetinu) a také proto, že chtějí stále víc. Mohou si to dovolit, protože dovedou v terénu prodat mnohem víc pojistek, než by to svedli zaměstnanci na pobočkách. Kromě toho ale zvyšují akviziční náklady pojišťoven tak, že přetahují klienty od jedné ke druhé a pumpují další a další provize.

Některým pojišťovnám už dochází, že by z toho mohl být pořádný průšvih. Obávají se nespokojenosti klientů, kdyby zjistili, že jim jejich investiční životní pojištění, které je má zajistit ve stáří, a proto je také daňově podporováno státem, již několik let nic nevydělává. Někteří klienti už na to přišli, když kvůli ekonomické krizi a neschopnosti platit vysoké pojistné, museli smlouvy předčasně ukončit a nedostali nic. Zatím jich ale není mnoho, takže se investiční životní pojištění prodává jak na běžícím pásu.

Zákon jako bomba

Provizní spirálu není lehké ufinacovat, ale ani zastavit. Pojišťovny si to nemohou se zprostředkovateli rozházet, protože by jim mohli přetáhnout pojištěnce ke konkurenci. Kromě toho jakákoli panika kolem instrumentů určených k zajištění ve stáří je nyní nežádoucí, protože se připravuje důchodová reforma, jejíž druhý pilíř bude stát právě na principu investičního pojištění.

Pokud bude reforma schválena, začnou vznikat penzijní společnosti a vyšlou desítky tisíc externích prodejců, aby přesvědčovali veřejnost, že je výhodnější investovat své úspory na stáří u nich, než je svěřit státu. Většina penzijních společností ponese nepochybně stejnou značku, jakou mají pojišťovny prodávající nyní problémové investiční životní pojištění.

A přece nedávno došlo k události, která vyvolala kolem provizí obrovský rozruch.

Ministerstvo financí přišlo s návrhem novely zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí (i když se očekávalo, že ji připraví až napřesrok po schválení evropské směrnice IMD - Insurence Meditation Directive o zprostředkování v pojišťovnictví, která má být přijata do konce letošního roku).

Náměstkyně ministra financí pro finanční trh Klára Król nutnost novely zdůvodnila snahou posílit ochranu spotřebitele v situaci, kdy, jak řekla, je prodej některých pojistných produktů netransparentní, distributoři nepožívají přílišnou důvěru a možnosti efektivního dohledu nad pojistným trhem jsou omezené.

Novela by chtěla mimo jiné regulovat počet pojišťovacích zprostředkovatelů, zvýšit poplatky za jejich registraci, zavést větší transparentnost zveřejňováním celkových nákladů životního pojištění a omezit výši provize na dvojnásobek sjednaného měsíčního pojistného, nebo ekvivalentu jednorázového pojistného za pojistné období, maximálně však 4 000 korun.

Možná není na odstřel

Návrh na omezení výše provizí u investičního životního pojištění a podobných pojistných produktů způsobilo mezi zprostředkovateli velký poprask. Zejména velké a vlivné poradenské společnosti, pod jejichž hlavičkou pojišťovací zprostředkovatelé působí, začaly do novely pálit ze všech stran a prohlašují, že nemá šanci na přijetí, protože by znamenala nepřípustné omezení v tržní ekonomice.

Pojišťovny tak jednoznačný postoj nezaujaly a není zatím vůbec jisté, zda nasadí své mocné lobbyisty, aby se pokusili novelu potopit. Možná jsou tak zdrženlivé proto, že finanční skupiny, do kterých patří, a které se velkou měrou zasadily o současnou podobu důchodové reformy, už mají připraveny penzijní společnosti.

K získávání klientů budou potřebovat přesvědčit veřejnost, že jsou schopny svěřené prostředky spravovat dobře a transparentně. Ani vlastní pojišťovny nezůstanou při důchodové reformě stranou. Přepokládá se, že převezmou správu úspor klientů penzijních společností po dosažení jejich důchodového věku a budou jim vyplácet z nakumulovaných prostředků pravidelné renty.

Jde nesporně o velký obchod, nesrovnatelný s investičním životním pojištěním, a tak možná novela zákona není tak docela na odstřel, jak se tvrdí. Možná budou muset zájmy a provize pojišťovacích zprostředkovatelů zatím stranou.

Další článek


 

celkem 12 komentářů

Nejnovější komentáře

I když nejste pojišťovák, pracujete zdarma??? V obch...
Jarouš
3. 10. 2012, 09:26
Ano, obdobně mohu být pohoršen, že platím neobsazeno...
-cis-
29. 3. 2012, 12:30
Je pravda že provize 200% to už je masakr, dělám v p...
Lukáš Eyer
21. 10. 2011, 22:30
mno jo, paní autorka narazila na makléře a na jejich...
euromen
21. 7. 2011, 09:51
Jaké neověřené informace? Autorka sice plácá páté ...
J.
20. 7. 2011, 16:02

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená