FinExpert.e15.cz

Při úvěrech na bydlení neriskujte

Většina lidí řeší hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření svou bytovou situaci. Je to ovšem obvykle velký závazek.
Při úvěrech na bydlení neriskujte

V poslední době začala cena některých (zejména panelových) bytů na českém trhu mírně klesat. Jedním z faktorů je i to, že nabídka nemovitostí přesahuje poptávku. V každém městě vyrůstají stále nové a nové bytové domy. Jen malé procento obyvatel si však může dovolit koupit byt nebo dům za hotové peníze. Většina musí hledat řešení jinde. Ať už je to půjčka od rodiny, přátel nebo hypotéka u banky. Někteří z klientů bank se začínají bát, aby hypoteční krize, která se odehrává ve Spojených státech, nezasáhla i český trh. Potenciální i stávající klienty uklidňoval v pořadu Otázky Václava Moravce před týdnem šéf České bankovní asociace Jiří Kunert: „Krize hypoték nastala ve Spojených státech a je to problém tamního trhu. Co se týče hypoték na bydlení, nemělo by dojít k velkému omezení“.

Nemovitost je rovněž investice

Český trh je zahlcen nabídkami hypoték. Současná doba se navíc zdá příznivá pro investování do vlastního bydlení, protože ceny nemovitostí se každoročně o několik procent zvyšují. Ale ten, kdo se rozhodne řešit svou bytovou situaci tímto způsobem, by si měl uvědomit, že výdaje na hypotéku ho zatíží na několik desítek let a splátky mohou přinést i řadu problémů. Stačí přírůstek do rodiny a hned se rozpočet změní. Některý z partnerů může přijít o práci nebo dlouhodobě onemocnět, či utrpět úraz.

Předtím, než se zavážete na desítky let, byste si měli uvědomit úskalí hypotéky a snažit se určitá nebezpečí eliminovat (viz Máte skutečně na hypotéku?). Problémům se splácením se dá částečně vyhnout i pojištěním hypotéky.

Banka si tyto starosti dělat nemusí. V případě, že dojde na komplikace a dlužník nemůže splácet pravidelnou částku, banka získává nemovitost do svého vlastnictví. Jedná se však až o krajní možnost, kterou vždy předchází ze strany banky snaha o přizpůsobení splátkového kalendáře. V zájmu klienta je přesto zařídit se tak, aby k takovým situacím nedocházelo.

Klient by měl mít přesnou představu o tom, co potřebuje.

Co potřebuji k vyřízení hypotéky

Hypotéka je určena fyzickým nebo právnickým osobám starším osmnácti let s trvalým pobytem na území České republiky, nebo cizincům s trvalým nebo dlouhodobým pobytem na území ČR. O hypotéku mohou současně žádat až čtyři žadatelé ve dvou domácnostech. Manželé mající společné jmění manželů musí žádat o úvěr společně.

Účelem klasického hypotečního úvěru může být koupě nemovitosti, nákup stavebního pozemku, výstavba nemovitosti, modernizace a údržba nemovitosti nebo vypořádání dědictví.

Výhoda tzv. Americké hypotéky je, že se jedná o bezúčelový úvěr a poskytovatel nezkoumá využití finančních prostředků. Jednoduše poskytnete svou nebo cizí nemovitost jako záruku a půjčíte si potřebný obnos. Výše úvěru může být až 70 % z odhadní ceny nemovitostí.

U klasické hypotéky je hlavním požadavkem banky doložení dokladu o příjmu. U Americké hypotéky je to výpis z katastru nemovitostí a snímek z pozemkové mapy, nabývající titul k nemovitosti, odhad nemovitosti a potvrzení příjmu nebo daňového přiznání.

Hypotéka naopak není tak známým produktem jako předchozí dvě varianty. Jak přesně hypotéka funguje? Banka provede ověření bonity a na základě dodaných dokladů, kterými jsou potvrzení o příjmu a výpis z účtu, sdělí, jakou maximální výši hypotéky může přidělit. Následně je uzavřena smlouva o smlouvě budoucí, v níž banka poskytuje hypoteční úvěr až do předem sjednané výše. Spolu se smlouvou určí banka základní podmínky, které by měla stanovená nemovitost splňovat, aby mohla být přijata jako zajištění úvěru a úvěr mohl být čerpán.

Výhodou tohoto produktu je hlavně skutečnost, že klient získává příslib úvěru ve formě smlouvy o smlouvě budoucí až dvanáct měsíců.

Úroková sazba hypotéky

Dalším problémem hypotéky je, jak zafixovat úroky. Fixní sazba dle volby klienta je u klasické hypotéky nejčastěji na 1 rok, 3 roky nebo 5 let. Po dobu zvolené fixace je garantována platnost smluvně sjednaných úrokových podmínek. Roční fixace patří v současnosti k nejdražším (viz Úrokové sazby po zlevnění – přehled). Jistotou fixace je hlavně to, že během jejího nastavení se nemění výše úroků, a tím i splátky. Jednotlivé banky se snaží k dlouhodobějším fixacím nabízet různé výhody.

Hypotéku určitě neuzavírejte hned v první bance.

Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená