Investiční životní pojištění je produktem, který bývá častým předmětem diskuzí jak mezi odborníky, tak laiky. Pokud jsou parametry pojistné smlouvy správně nastaveny, má investiční životní pojištění smysl.
Jiří Cívka z Generali pojišťovny nám zodpověděl několik dotazů, které jsme v poslední době obdrželi.
Pro koho je investiční životní pojištění vhodné?
Investiční životní pojištění si uzavřete, jestliže chcete zajistit sebe a svou rodinu pro případ nečekané životní události a zároveň si chcete odkládat určitou část peněz pro zajištění například svého stáří. Výhodou investičního životního pojištění je fakt, že vám přinese úlevu na daních. Je třeba mít na vědomí, že dobrých výnosů dosáhnete až v dlouhodobém horizontu.
Preference klientů se podle našich zkušeností přiklánějí k jednoduchým a transparentním produktům, které umějí navýšit hodnotu peněz při dožití koncepčním přesouváním rizikového pojistného do investice..
Kdo by neměl investiční životní pojištění uzavírat, resp. pro koho není produkt vhodný?
Investiční životní pojištění rozhodně neuzavírejte, pokud hledáte krátkodobé zhodnocení svých finančních prostředků. K tomuto účelu použijte raději termínované vklady, spořicí účty, atd.
Po jak dlouhé době se stává investiční životní pojištění výhodným?
Pokud například požaduji pojištění pro případ úmrtí, měl bych počítat s horizontem minimálně 10 let, obvykle i delším. Stejně tak je tomu i s pravidelným investováním. V případě životního pojištění je to stejné jako u kterékoliv jiné investice. Kromě samotného nastavení produktu závisí výše zhodnocení na zvolené investiční strategii. Konzervativní fondy nesou nižší, ale stabilnější výnosy. Zajímavějších výnosů můžeme dosáhnout na rizikovějších podkladech. Musíme však být připraveni nést i riziko případného poklesu. Jako ideální se z tohoto pohledu jeví varianta "odvážného počátku a umírněného konce". Jinými slovy. Nejdříve zvolíme progresivní strategii, kterou několik let před koncem pojištění změníme na konzervativní.
Jak se zachovat v situaci, kdy nebudu moct pravidelně platit?
- Snížení pojistného – jestliže nejde snížit pouze investici, můžete snížit pojistnou ochranu. Je ale potřeba platit minimální částky.
- Zkrácení pojistné doby – v tomto případě zachováte pojistnou ochranu a snížení pojistného.
- Přerušení placení – u investičního životního pojištění je to standardem. Podmínkou je, aby na smlouvě byla dostatečná hodnota pro pokrytí rizikového pojistného.
- Převedení do splaceného stavu – buď snížením pojistné ochrany nebo zkrácením pojistné doby. Tím si ale vyčerpáte hodnotu svého pojištění.