Povinné ručení 2006: ušetříte až 65 % (téma)

Tento a mnoho dalších článků najdete v jedenáctém čísle tištěného časopisu Osobní finance, který vyjde 18. listopadu. Osobní finance jsou měsíčník zaměřený na rodinný rozpočet, bankovní, pojistné a spořící produkty, tipy pro firmy a živnostníky či bydlení. Časopis koupíte u každého dobrého prodejce tisku za 39 Kč (číslo 10 s CD za 59 Kč), nebo si ho můžete předplatit za 299 Kč (bez CD za 224 Kč). Tématem čísla 10 je povinné ručení a život na dluh.

Povinné ručení chrání řidiče motorového vozidla před finančními následky škody způsobené jiné osobě. Stačí chvilka nepozornosti a bez povinného ručení byste se mohli stát nadosmrti dlužníkem. Z povinného ručení je poškozenému v prvé řadě zaplacena vzniklá škoda na zdraví a majetku, má ovšem nárok také na úhradu bolestného, nákladů léčení zdravotní pojišťovny, potřebných léků, rehabilitace, kompenzaci ztížení společenského uplatnění a ušlého výdělku, dále na úhradu půjčovného za náhradní vozidlo (prokáže-li, že jeho činnost používaní vozidla vyžaduje) a také na zaplacení případného právního zastoupení při vymáhání škody.

V případě smrti jsou hrazeny náklady na výživu pozůstalých a přiměřené náklady pohřbu. Z povinného ručení se platí také ekologické škody (náklady na odstranění úniku nebezpečných látek například z cisteren ap.) a dokonce i škody na zabezpečovacích zařízeních železničních přejezdů a souprav, popř. škody na zdraví způsobené cestujícím ve vlaku. Má to ale jednu podmínku: viník nehody musí být střízlivý. V opačném případě žádná z pojišťoven vzniklé škody nehradí; pokud se stane nehoda, pojišťovna sice proplatí škody z povinného ručení viníka, ale následně po něm celou výši škody vymáhá v regresním řízením zpět.

Pojišťovny lákají na bonusy

Největší letošní novinkou je bezesporu vstup firmy Callin na pojistný trh pod taktovkou finanční skupiny PPF, která je zároveň vlastníkem České pojišťovny. Callin umožňuje uzavřít povinné ručení prostřednictvím telefonu do deseti minut – alespoň to říkají reklamy. Samotné smlouvy a škody likviduje Česká pojišťovna, od které se však Callin odlišuje výši sazeb i segmentací výpočtu pojistného podle celé řady kritérií.

Nové klienty začaly pojišťovny odměňovat věcnými dárky. ČP nabízí reflexní vestu, Uniqa hasicí přístroj ke každé nové smlouvě uzavřené do konce ledna, Callin bonus 500 Kč při sjednání po telefonu. Kooperativa dává k povinnému ručení zdarma živelní pojistku, v ČSOB Pojišťovně lákají na úrazové pojištění řidiče, v pojišťovně Triglav obdržíte k ručení zdarma úrazové pojištění řidiče, v Generali mezinárodní kreditní čipovou kartu Visa Generali s úvěrovým limitem 20 000 Kč a mimořádným bonusem ve výši 500 Kč a u ČPP máte nárok na 50% slevu na pojištění čelního skla, úrazové pojištění řidiče a pojištění střetu se zvěří. Při výběru pojišťovny byste si ale rozhodně měli vybírat podle důležitějších kriterií.

Dle čeho vybírat

Pojistné limity – více variant minima

Zákonem stanovené minimální limity musí každá pojišťovna dodržet. Jejich výše je stanovena na 35 miliónů korun u škody na zdraví a 18 mil. Kč při škodě majetkové. V tabulce č.2 vidíte výši pojistných limitů jednotlivých pojišťoven. Některé nabízejí dvě varianty krytí, některé dokonce tři, takže výběr je více než pestrý. Odborníci doporučují sáhnout po variantách s nejvyšším možným krytím. Základní či vyšší limity se zdají být dostatečné, ale zdání klame. Dopravní nehody, při kterých se škoda přehoupne přes zákonem stanovenou hranici, nejsou výjimkou, způsobit nehodu za několik desítek milionů není problém.

Asistenční služby

Většina pojišťoven nabízí řidičům asistenční služby zdarma spolu s povinným ručením. Rozsah služeb se však u každé pojišťovny liší, proto je nutné se dobře informovat, na co všechno se asistence pojišťovny vztahuje a je-li platná i v zahraniční. Daleko komplexnější rozsah asistenčních služeb většinou získáte, pokud máte k povinnému ručení sjednané i havarijní pojištění.

Systém hlášení pojistných událostí

Pojišťovny nabízejí možnost nahlásit pojistnou událost buď osobní návštěvou na pobočce, po telefonu nebo přes internet; ne každý pojišťovací ústav dává klientům na vybranou ze všech těchto způsobů. Optimální volbou se stává hlášení po telefonu.

Rychlost likvidací pojistných událostí

Zákonem stanovená maximální lhůta pro vyřízení likvidace škody je tři měsíce. Pojišťovny se však díky konkurenci předhánějí v rychlosti likvidace, na které posléze stavějí reklamní kampaň. Díky postupnému přechodu na digitální oběh dokumentů ve svých provozních systémech je např. Česká pojišťovna schopna vyplatit 90% pojistných událostí do pěti dnů od ukončení šetření.

Cena pojištění

Základní cena se u jednotlivých pojišťoven příliš neliší. Cena povinného ručení záleží na druhu vozidla (jeho hmotnosti a obsahu motoru), na způsobu jeho užití (taxi, veterán, závodní vůz atd.), na volbě limitu pojistného plnění, na délce bezeškodního průběhu (bonus), na způsobu placení (roční, čtvrtletní, měsíční) a konečně na době sjednaného pojištění. Cenu pojištění některé pojišťovny (Allianz, Callin, ČSOB, Generali, Uniqa a nově ČPP) vypočítávají na základě různých parametrů, pojistné stanovují také dle stáří vozidla, věku řidiče, rodinného stavu, regionu bydliště atd.

Připojištění

K povinnému ručení pojišťovny nabízejí připojištění skel, právní ochrany, cestovních zavazadel a nákladů na půjčovné během opravy vozidla, připojištění dopravovaných osob (spolujezdců), sedadel apod. Tato doplňková pojištění jsou ve většině případů nabízena za zvýhodněných podmínek, sníženou cenu nebo dokonce zdarma.

Pojištění právní ochrany

Nabízí pojišťovny ČP, Generali, Triglav a Callin zdarma k povinnému ručení.

Slevy a zvýhodnění

Některé pojišťovny nabízejí při sjednání povinného ručení spolu s havarijním pojištěním slevy z havarijního pojištění – ČP 5 %, ČPP 20 %, Kooperativa 5 %, Triglav 10 %, Uniqa 5 %; Allianz láká slevou 15 % při uzavření smlouvy po internetu a ČPP slevou 7 %.

Dobří řidiči zaplatí méně

Pokud za posledních 12 měsíců nezaviníte dopravní nehodu, získáváte od většiny pojišťoven slevu na pojistném 5 %, tzv. bonus za bezeškodný průběh. Stanete-li se poškozeným, o bonus nepřijdete. Bezeškodný průběh pojištění počítají všechny pojišťovny od 1. ledna 2000, kdy se uvolnil trh se zákonným pojištěním motorových vozidel. Za každý rok pojišťovny odměňují bezeškodný průběh roku 5–10% bonusem. Řidiči, kteří nebyli od roku 2000 viníky dopravní nehody, si přijdou v roce 2006 až na 40% bonus (viz tabulka). Výše maximálního bonusu, které řidič může dosáhnout, je ve většině případů 50 % (Triglav nabízí 60 %).

Opakem bonusu je malus, jedná se o penalizaci majitele vozidla v případě zavinění škodné události. Z bezeškodných měsíců pojišťovny odečítají 24 až 48 měsíců. Již při dvou zaviněných dopravních nehodách ztratíte bonus a dostanete se do mínusu, zaplatíte tedy více, než činí základní sazba. Právě zaviněná škoda může být pro někoho impulsem k přechodu k jiné pojišťovně. Pokud majitel vozu penalizaci v podobě malusu novému pojistiteli nenahlásí, získá základní sazbu. Vzhledem k tomu, že není povinné malusy ani bonusy při přechodu hlásit, nelze zabránit „malusové turistice“.

Sazby s bonusem

Základní sazby

* Allianz u řidičů do 21 let připočítává 25% a u řidičů nad 40 let platí u nových smluv 10% zvýhodnění
** Rozdělení kubatur ČPP: 1 000 ccm; 1 000-1 250/1 251-1 350 ccm; 1 351-1 650/1 651-1 850 ccm; 1 851-2 000/2 001-2 500 ccm; nad 2 500 ccm

Několik tipů

Co vozit s sebou?

Při cestě po České republice je nutné s sebou vozit doklad o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Zde je nutné zmínit, že dokladem se nerozumí doklad o zaplacení (např. složenka), který někteří policisté neoprávněně požadují při silniční kontrole. Nepředložíte-li doklad o pojištění (smlouva, část smlouvy, popř. kartička vystavená pojišťovnou), hrozí vám pokuta až 500 Kč.

Při cestách do zahraničí musíte s sebou mít tzv. Zelenou kartu. Ta je mezinárodním dokladem prokazující existenci pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Zelená karta umožňuje vstup a provoz vozidla na území cizího státu bez nutnosti uhradit tzv. hraniční pojištění, které zahraniční úřady mohou požadovat.

Přechod ke konkurenci

Chcete-li odejít ke konkurenci, je nutné zaslat současné pojišťovně výpověď alespoň šest týdnů před koncem pojistného období, tzv. k výročnímu dni. Současně s výpovědí si zažádejte o potvrzení bezeškodného průběhu za uplynulé období.

Do sedmi dnů po zániku původní smlouvy musíte uzavřít smlouvu novou. Při uzavření nové smlouvy nemusíte předkládat potvrzení o bezeškodném průběhu pojištění, většině pojišťoven postačí vaše čestné prohlášení a dodatečné doložení potvrzení. V praxi získáváte potvrzení v okamžiku, kdy odevzdáváte zelenou kartu spolu s dokladem o pojištění vozu.

Změna majitele vozu

Při změně vlastníka vozidla nedochází automaticky k zániku pojištění odpovědnosti, ani k jeho přechodu na vlastníka nového. Proto je nutné, aby prodávající i kupující ohlásili změnu vlastnictví nejen na registru silničních vozidel, ale i příslušným pojišťovnám. Původní majitel musí odevzdat doklad o pojištění a zelenou kartu a bude mu vrácena poměrná část pojistného. Nový majitel má povinnost do sedmi dnů od zániku pojištění odpovědnosti uzavřít novou smlouvu o zákonném pojištění.

Nevyjíždějte bez pojištění

Pokud se vydáte na cestu bez povinného ručení, hrozí vám pokuta ve výši až 20 000 Kč a zákaz řízení motorových vozidel na dobu až jednoho roku. Zaviníte-li dopravní nehodu bez povinného ručení, způsobenou škodu za vás sice uhradí ČKP z Garančního fondu, ale posléze po vás bude vyplacenou částku vymáhat.

Nejezdím a nechci platit

V takovém případě musíte vozidlo odstavit, aby se nenacházelo na veřejně přístupné komunikaci, tedy do garáže nebo na soukromý pozemek, a do sedmi dnů odevzdat do depozita registrační značku (RZ či SPZ) spolu s malým i velkým technickým průkazem (OTP) u orgánu evidence vozidel (odbor dopravy).

Vyřazení může být dočasné nebo trvalé a za vyřízení žádosti zaplatíte formou kolkové známky 100 Kč. Pokud v případě zániku pojištění neodevzdáte do sedmi dnů státní poznávací značku a technický průkaz, vystavuje se pokutě až 10 000 Kč. Za vyzvednutí značek z depozita se neplatí, pouze vyplníte žádost o ukončení režimu dočasného vyřazení vozidla. Při trvalém vyřazení vozidla musíte navíc doložit protokol o ekologické likvidaci vozidla. Takto vyřazený vůz není možné znovu přihlásit.

Jak postupovat při nehodě?

V případě dopravní nehody přivolejte na místo „činu“ policii. Protokol podepište pouze tehdy, souhlasíte-li s jeho zněním, jinak uveďte své vlastní vyjádření o nehodě. Poznamenejte si jména a adresy ostatních účastníků nehody a svědků. Nechcete-li volat policii, protože škoda je menší než 20 000 Kč, nezapomeňte sepsat s druhým účastníkem nehody „dohodu o zavinění“. Škodu hlásí viník své pojišťovně, poškozený se může obrátit na pojistitele viníka. S opravou vozidla počkejte až po prohlídce pojistitele, tzv. likvidátora škod.

Bez pojištění ani metr

Bez uzavřeného zákonného pojištění se prohání po českých silnicích 775 824 automobilů, což představuje 12,6 % ze všech registrovaných motorových vozidel v zemi. Škody způsobené nepojištěnými vozidly se hradí z Garančního fondu, který spravuje Česká kancelář pojistitelů (ČKP). Za uplynulý rok 2004 ČKP vyplatila z fondu 180 milionů korun a vytvořila rezervy na ohlášené nároky poškozených ve výši 673 milionů.

Z garančního fondu je poškozenému proplacena věcná škoda způsobená nepojištěným vozidlem, pokud přesahuje částku 5 000 Kč. Je-li viníkem nehody neznámé vozidlo, hradí se pouze škoda na zdraví nebo usmrcením, věcná škoda je vyloučena; podmínkou je šetření nehody Policií ČR. Kancelář pojistitelů pak po viníkovi bez povinného ručení vymáhá škodu soudní cestou. Není-li viník znám a je vyplacena škoda na zdraví, hradí se částka z Garančního fondu, do kterého pojišťovny přispívají podle podílů na trhu.