FinExpert.e15.cz

Postavte si dům s hypotékou

Připravte se, že náročnější oproti koupi nebude jen samotná výstavba, ale také papírování.
Postavte si dům s hypotékou

Pokud se chystáte postavit si vysněný rodinný domek, ale potřebujete si na výstavbu půjčit, musíte se připravit na určité podmínky financování přes hypotéku. Zásadní rozdíl mezi hypotékou na koupi a výstavbu je ve způsobu čerpání finančních prostředků. U koupě se vyplácí celá požadovaná částka z kupní ceny, u výstavby je uplatněno postupné čerpání dle průběhu stavby.

Už sice víte, jakou banku oslovíte, k jakému účelu hypotéku potřebujete, jaká je celková finanční náročnost vašeho investičního záměru i kolik chcete půjčit. Znáte svoje finanční možnosti a víte, kolik můžete měsíčně splácet, aby zatížení vašeho rodinného rozpočtu nebylo příliš velké… přesto jako stavebníci budete navíc otázky, které by vás při koupi domu nebo bytu netrápily. Například, poskytne mi banka hypotéku také na pořízení stavebního pozemku?

Úvěr na pozemek i stavbu
 

Z hypotečního úvěru můžete financovat koupi pozemku i vlastní výstavbu. Pochopitelně za určitých podmínek:

  • Hypotéka na koupi pozemku – parcela musí být určena k zastavění, což dokládá vydané stavební povolení, nebo územní rozhodnutí, popř. regulační plán. V budoucnu může banka poskytnout klientovi i druhý úvěr na výstavbu domu
  • Hypotéka na koupi pozemku a výstavbu současně – banka poskytne zájemci po předložení uzavřené kupní smlouvy na pozemek a stavebního povolení včetně rozpočtu či smlouvy o dílo k budoucí stavbě.
  • Hypotéka na výstavbu nemovitosti – lze ji zajistit pozemkem či jinou nemovitostí, podmínkou je také předložení podkladů k výstavbě včetně rozpočtu či smluv o dílo. Pokud je hypotéka zajištěna jen pozemkem, je možné použít prostředky z ní pouze do výše 70 % jeho hodnoty. V okamžiku, kdy je rozestavěná stavba zapsána do katastru nemovitostí, je možné ji zastavit bance a úvěr dále čerpat.
  • Hypotéka na rozestavěnou nemovitost (resp. dostavbu nemovitosti) – stavba musí být zapsána v katastru nemovitostí, což předpokládá, že je již patrné stavebně-technické a funkční uspořádání prvního nadzemního podlaží.

V takovém případě je nutné předložit kupní smlouvu, zpracovaný projekt, vyčíslit budoucí cenu nemovitosti a zasazení nemovitosti do terénu, je nutné přiložit také rozpočet stavby. Ideální varianta je, když požadovaný hypoteční úvěr je pouze na výstavbu a pozemek je již ve vlastnictví klienta.

Pokud klient kupuje z hypotečního úvěru pouze pozemek a následně bude stavět, musí počítat se zástavní smlouvou na pozemek a následně na nemovitost, tzn. vyšší náklady na poplatky na katastrálním úřadě. Když budete žádat pouze o hypotéku na výstavbu nemovitosti a pozemek již vlastníte, je zde zásadní rozdíl v jednodušším schvalovacím procesu, lepší zástavní hodnotě. Klient již pozemek vlastní, což pro banku znamená, že klient vložil vlastní zdroje, je zde předpoklad poskytnutí i lepší úrokové sazby.

Jak peníze z hypotéky čerpáte?

Na základě faktur, a to i zálohových, banka proinvestované částky proplácí na účet dodavatelů. Celková částka čerpání úvěru nesmí přesáhnout 70 až 100 % aktuální hodnoty zastavované nemovitosti, záleží na typu sjednané hypotéky.

Některé banky navíc umožňují zpětné proplacení prostředků. Znamená to, že když požádáte o hypotéku v době, kdy už jste si koupili stavební pozemek, nebo za své úspory začali stavět dům, banka vám půjčí nejen na dostavbu, ale navíc také proplatí faktury, avšak maximálně 2 roky staré, například za hrubou stavbu nebo nákup pozemku, které jste hradili v hotovosti. Máte tak k dispozici peníze z hypotéky a k tomu na účtu zpátky své peníze, které využijete na další investice do domu.
 

Jaké dokumenty si budete muset připravit k vyřízení hypotéky na stavbu?

  • Žádost o úvěr, včetně údajů o příjmech a výdajích domácnosti – úvěrové smlouvy, ručitelské závazky atd.
  • Potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání s razítkem finančního úřadu žadatele o hypotéku, případně spoludlužníků či ručitelů. Pokud máte i jiné pravidelné příjmy, jimiž si přivyděláváte, můžete je doložit a zvýšit si tím svou bonitu. Dále se předkládají doklady umožňující doložení vašich výdajů a závazků – úvěrové smlouvy, ručitelské závazky, směnky, rozhodnutí soudů apod. Existuje také možnost vzít si hypotéku bez doložení příjmu, ovšem u většiny bank pak musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou.
  • Podklady k nemovitosti, k níž má být zřízeno zástavní právo – originál aktuálního výpisu z katastru nemovitostí, originál snímku katastrální mapy, nabývací titul k nemovitosti, kde je uveden současný vlastník i to, zda na ní nevázne jiné zástavní právo či věcné břemeno, ocenění nemovitosti zpracované odhadcem, který spolupracuje s bankou.
  • Stavební povolení, nebo doklad o ohlášení stavebních prací, u drobných oprav jen stanovisko technika banky.
  • Smlouva o dílo, příp. smlouva o budoucí smlouvě o dílo, nebo smlouva o výstavbě, v případě staveb realizovaných dodavatelským způsobem, nebo rozpis prováděných prací u staveb realizovaných svépomocí.
  • Projektová dokumentace stavby, u které se vyžaduje jen základní výkresová dokumentace, harmonogram stavby a sestavení rozpočtových nákladů stavby.
  • Doklad prokazující případný dostatek vlastních prostředků určených na investici do nemovitosti. Za vlastní peníze se považují například úspory, vklady či úvěr ze stavebního spoření, půjčka od jiné banky či třetí osoby a případně doklad o zaplacení již provedených stavebních pracích.
Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více