FinExpert.e15.cz

Poradna: Pojištění, hypotéky a investování

Vybrali jsme pro vás nejzajímavější otázky a odpovědi odborníků, kteří radí čtenářům časopisu Osobní finance.
Poradna: Pojištění, hypotéky a investování

OTÁZKA pro...

Spořím si na dobu, kdy již nebudu moci být ekonomicky aktivní, prostřednictvím penzijních fondů. Výnosy jsou ale už delší dobu dost špatné. Poradíte mi nějaký lepší způsob, jak se zajistit na stáří, ideálně za předpokladu minimálního rizika?

Karel Pavlík, Raiffeisen stavební spořitelna

Penzijní fondy nyní skutečně vynášejí méně než běžné způsoby spoření. Problémy mají už od roku 2008, kdy se většina klientů musela spokojit s nulovým výnosem. Na stáří si prostřednictvím fondů spoří více než 4 miliony Čechů a přitom za rok 2009 jim fondy nepřinesly více než 2 %. Výnosy z fondů tedy nedosahují ani výše inflace, a peníze se tak reálně znehodnocují. Například stavební spoření nabízí možnost zaručeného a bezpečného zhodnocení vašich úspor až o 6,9 % ročně. Nejlepším zajištěním na stáří je mít vlastní bydlení.

Ceny nájemného totiž v čase neustále rostou, a i když důchody rostou také, je jejich nárůst pomalejší. Disponibilní příjem důchodců, kteří bydlí v pronájmu, tak klesá. Jako řešení bych tedy doporučil stavební spoření. Výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmů fyzických osob a vklady ze zákona pojištěny až do výše 50 000 eur. Časem získáte nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření a budete se moci na důchod připravit pořízením nového nebo vylepšením stávajícího bydlení, popřípadě pořízením nemovitosti za účelem pronájmu a dosažení dalšího pasivního příjmu v důchodu. Pokud si úvěr nevezmete, po vázací době šesti let můžete zhodnocené úspory použít na cokoliv.

OTÁZKA pro...

Je mi 50 let, jsem spokojená matka 25leté dcery, která už žije se svou rodinou. Dcera i její manžel nemohou s penězi příliš hýřit a ani já jim nechci v budoucnu vytvářet další finanční zátěž v podobě zaplacení pohřbu, pohřební hostiny a dalších s tím spojených záležitostí. V některém z minulých čísel Osobních financí jsem se dočetla o možnosti se pro tento případ pojistit. Můžete mi o tom napsat více?

Helena Lazosová, Česká pojišťovna

Řada lidí tento problém řeší. Pohřeb nebo zpopelnění s obřadem dnes nejsou levnou záležitostí, stojí cca 26–30 tisíc korun. Stává se tak, že řada pohřbů právě kvůli finanční stránce probíhá bez obřadu. Mnoho seniorů si na svůj pohřeb šetří a ukládá peníze do „kasičky“. Účinným řešením je pojištění pohřbu. Jde o jednorázové pojištění kryjící riziko smrti. Zajistíte si tak prostředky na důstojný pohřeb. Pojištění se sjednává na dobu neurčitou a končí úmrtím pojištěného. Zvolíte si pojistnou částku, která bude odpovídat vaší představě o pohřbu. Na pojištění složíte jednorázový vklad. Pokud si řeknete, že máte představu o pohřbu za 20 000 korun a zvolíte si tedy pojistnou částku 20 000 korun, zaplatíte nyní ve vašem věku jednorázově na počátku pojištění 11 530 korun. Pojištění pohřbu si může sjednat každý ve věku od 25 až do 80 let. Minimální pojistná částka je 20 000 korun, maximální pak 1 milion korun.

V případě smrti musí určená osoba, která zpravidla zařizuje i pohřeb, doručit pojišťovně úmrtní list a fakturu za pohřeb. Na základě toho pojišťovna proplatí náklady na pohřeb a, pokud se nevyčerpá limit, doplatí určené osobě rozdíl mezi pojistnou částkou a náklady na pohřeb.

OTÁZKA pro...

S ženou se rozvádíme a rádi bychom se domluvili na rozdělení majetku. Splácíme dvě hypotéky na dva byty, které jsme zakládali v době manželství. Potřebujeme je rozdělit tak, abychom každý měli pouze jednu. Kromě hypoték splácíme další úvěry u stavební spořitelny a spotřebitelské úvěry u banky, které nejsou příliš výhodné. Naše splátky, bez hypoték, jsou ve výši 10 700 korun měsíčně. Jedna hypotéka je na 2,7 mil. korun a splátka činí 20 000 korun, druhá je na 3,5 mil. se splátkou 24 000 korun. Oba jsme lékaři, můj měsíční příjem je 54 000 korun, manželky 48 000 korun čistého.

Radek Králíček, Broker Consulting

Rozdělit hypotéky lze. Ve vašem případě se bude jednat o tak zvané vyvázání spoludlužníka, kterým je automaticky vždy druhý z manželů. Nemusíte se obávat ani sankcí ze strany hypotečních bank. Jedná se v podstatě pouze o „technickou“ změnu parametrů smlouvy o hypotečním úvěru. V bance budete muset vyplnit a podepsat „Souhlas s vyvázáním spoludlužníka“ a „Potvrzení o příjmu“. Banka musí souhlasit s vyvázáním, a to na základě toho, že každý z vás bude sám dostatečně bonitní ke splácení své hypotéky i nadále. Samozřejmostí je předložení „Rozhodnutí o rozvodu“ s nabytím právní moci. Ve chvíli schválení úkonu vyhotoví banky dodatky k úvěrovým smlouvám, za které si budou účtovat poplatek. Jeho výše se zpravidla nedostane přes pět tisíc korun. Je dobře, že jste zmínili své další závazky – splátky úvěrů. I k tomu samozřejmě banky přihlížejí, když zjišťují dostatečnost vašich příjmů. Přestože nejsou z dotazu patrné všechny vaše další výdaje (například limity kontokorentů a kreditních karet, které se ale dají snížit), lze s největší pravděpodobností předpokládat, že vaše jednotlivé příjmy budou dostatečné.

Ve chvíli, kdy budete mít tuto věc za sebou, doporučuji konsolidaci spotřebitelských úvěrů, a to případným refinancováním stávajících hypoték, navýšením jejich částky o neúčelovou část, kterou použijete na splacení nevýhodných úvěrů. K refinancování je nutné využít konce fixačního období, kdy banka u stávající hypotéky umožňuje toto provést bez sankcí.

OTÁZKA pro...

V současné době se v médiích často objevují informace o ekonomických problémech některých států, jako příklad můžu uvést posledního hříšníka přímo z Evropské unie – Řecko. Států, které mají problémy se svým hospodařením a minulými dluhy je však více. Chtěla jsem se zeptat, zda může investor využít současných problémů některých států a vydělat na této situaci?

Petr Čermák, Colosseum

Využít současné situace opravdu lze, a to minimálně dvěma způsoby. Prvním z nich je spekulace na pokles státních dluhopisů daných zemí. V případě menších států typu Řecka mohou mít sice drobní investoři s realizací problémy, nicméně bondy největších světových ekonomik se běžně obchodují na finančních trzích. Proto je například možné spekulovat na pokles dluhopisů Velké Británie, která by v budoucnu mohla také čelit těžkostem. Stačí si jen otevřít účet u obchodníka s cennými papíry a prodat futures kontrakt na tak zvaný gilt, což je desetiletý britský dluhopis. Druhým způsobem je spekulace na znehodnocení měny daného státu, kterou lze provést opět prostřednictvím obchodníka s cennými papíry. V případě již zmiňovaného Řecka by se jednalo o spekulaci na pokles jednotné evropské měny eura. Problémy středomořského státu totiž oslabují důvěru investorů v celou eurozónu, což se v posledních týdnech projevuje i na kurzu měny, která vůči dolaru poklesla od počátku prosince o téměř 10 %.

OTÁZKA pro...

V současné době často čtu negativní zprávy o ekonomických opatřeních čínské vlády, které negativně ovlivňují světové kapitálové trhy. Můžete mi popsat, o jaké kroky se vlastně jedná a jaký mohou mít vliv na světovou ekonomiku? Může negativní vývoj v Číně vzhledem k její velikosti ohrozit globální trhy a vrhnout nás do další globální krize?

Josef Stoulil, Capital Partners

V poslední době Čína přistoupila k některým restriktivním opatřením směřujícím k omezení likvidity bank a tedy půjčování finančních prostředků firmám. Investoři se obávají, že brzdění čínského hospodářství by mohlo ohrozit globální ekonomické oživení. Do jaké míry jsou tyto obavy oprávněné a jak velké nebezpečí pro světovou ekonomiku tyto kroky čínské centrální banky opravdu představují, je diskutabilní. Čína již podruhé přistoupila ke zvýšení míry povinných bankovních rezerv, tentokrát o 50 bazických bodů na úroveň 16 %. V USA akciové trhy reagovaly velmi negativně a ceny komodit bezprostředně po zveřejnění zprávy markantně oslabily. Čínská ekonomika je bezesporu významným tahounem světového hospodářství. Reakce akciových trhů na rozhodnutí v oblasti monetární politiky Číny ukazuje jednak na skutečnost, že Čína má v očích investorů na globální ekonomiku zásadní vliv, ale také na nepříliš velkou důvěru investorů v ekonomiku USA.

Pravděpodobně bude Čína pokračovat v restriktivní politice tak, aby předešla hrozbě vysoké inflace. Poslední data z oblasti spotřebitelské inflace byla nečekaně poměrně příznivá. Index spotřebitelských cen se v lednu meziročně zvýšil jen o 1,5 %. Výrobní ceny však v lednu meziročně vyskočily o 4,3% oproti prosincovému růstu o 1,7 %. V budoucnu proto lze důvodně očekávat zvýšení i spotřebitelských cen poté, co obchodníci budou mít snahu přenést vyšší náklady na zákazníky. Ceny domů se v lednu meziročně zvýšily o 9,5 %, což je největší nárůst za posledních 21 měsíců. Další restriktivní opatření ze strany čínské centrální banky nás tedy zřejmě neminou a nelze ani vyloučit, že Čína v blízké době přistoupí ke zvýšení klíčových úrokových sazeb. Nicméně tyto restriktivní kroky zřejmě zatím nemohou nějakým významným způsobem ohrozit globální ekonomiku jako celek. Je potřeba si uvědomit, že Čína k této politice přistupuje v okamžiku, kdy její ekonomika je přehřátá a je potřeba ji korigovat, aby nedošlo k rapidnímu nárůstu inflace a k vytvoření majetkové bubliny. Peking se zdá být v tomto směru velmi flexibilní a v případě náznaku jakékoliv slabosti domácí ekonomiky je připraven a schopen rychle reagovat naopak podpůrnými opatřeními, čehož jsme byli svědky v průběhu krize. Větším nebezpečím pro americkou a potažmo globální ekonomiku by tak mohlo být naopak nepřiměřené zpřísňování monetární politiky v USA. Nicméně i v případě USA se zdá být přístup k utahování likvidity velmi obezřetný.

Chcete také poradit? Ptejte se odborníků časopisu Osobní finance na mailu servis-of@cpress.cz.

Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více