FinExpert.e15.cz

Pojištění vkladů: Nejde o dny, ale o miliardy

EU by chtěla urychlit termín výplaty pojištěných vkladů na 7 dnů. Výhoda to bude zanedbatelná a klienty může přijít draho.
Pojištění vkladů: Nejde o dny, ale o miliardy

Na základě iniciativy české europoslankyně Zuzany Roithové přijal Výbor Evropského parlamentu pro vnitřní trh 13. 4. 2011 novelu směrnice, která má zkrátit lhůtu pro zahájení výplaty pojištěných vkladů klientů v případě krachu banky. Pokud směrnici schválí Evropský parlament, dostaneme se teoreticky ke svým pojištěným vkladům o 14 dnů dřív, protože aktuálně je lhůta 20 dnů. Ve skutečnosti to však stejně tak rychle nejde.

Až co řekne ČNB

Kdyby některá banka nebo družstevní záložna v Česku měla problémy, musí nejdříve Česká národní banka, jako orgán dohledu nad finančním trhem, prověřit její ekonomickou situaci a rozhodnout o tom, zda vyhlásí její bankrot. To může trvat i několik měsíců a po celou tuto dobu nikdo klientům nezaručuje, že se ke svým penězům dostanou. Příkladem může být Vojenská družstevní záložna, které ČNB odebrala licenci 8. 12. 2010 z důvodu přetrvávajících nedostatků podnikání. Teprve v pondělí 2. 5. 2011 vydala ČNB oficiální oznámení o neschopnosti této záložny dostát závazkům vůči klientům.

Za Vojenskou družstevní záložnu vyplatí náhradu vkladů FPV

Za Vojenskou družstevní záložnu vyplatí náhradu vkladů FPV

Fond pojištění vkladů (FPV), jehož prostřednictvím jsou vklady pojištěny a který má povinnost organizovat jejich výplatu, může začít jednat teprve, až obdrží oficiální stanovisko ČNB. Pak začíná běžet lhůta pro zahájení výplaty. Fond vyzve zástupce zkrachovalé banky, aby provedli konsolidaci všech vkladů jednotlivých klientů, přepočítali devizové kursy u cizoměnových vkladů, vypočítali úroky do dne oznámení krachu a vyčíslili náhradu pro každého svého pojištěného vkladatele. Taková příprava trvá několik dnů, vysvětluje Renáta Kadlecová, výkonná ředitelka FPV. Kdyby měly banky tento proces stihnout v sedmi dnech, musely by podle ní investovat miliony korun do úpravy svých vnitřních systémů a komunikačních kanálů. Není vyloučeno, že tyto náklady promítly do zvýšení poplatků za své služby. Zaplatili bychom je tedy všichni.

Europoslankyně Roithová se při své iniciativě zřejmě inspirovala příkladem USA, kde se vklady vyplácejí do tří dnů. Kadlecová však vysvětluje, že je zásadní rozdíl mezitím, jak funguje dohled a pojištění vkladů v USA a v České republice, resp. většině států EU. Americká instituce Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) plní jak funkci dohledu, tak pojistitele vkladů. Má rozsáhlé pravomoci a přímý přístup do pojištěných institucí. V případě, že zjistí nějaké vážné problémy nebo hrozbu krachu, okamžitě instituci převezme. V této fázi je už prakticky připravena k výplatě vkladů a může ji zahájit do tří dnů.

Na kolik vlastně stačí?

Mnohem větším problémem systému pojištění vkladů, než lhůta pro zahájení výplaty, je reálná záruka, kterou klientům bank skýtá.

FPV od počátku své existence v roce 1994 odškodnil 300 tisíc klientů 12 zkrachovalých bank v celkovém objemu 25 miliard korun. Jenže v současné době jsou vklady pojištěny až do 100 %, což dříve nebylo, a také maximální pojištěná částka se zvýšila na ekvivalent 100 tisíc euro (tedy cca 2,4m milion korun na osobu).

Aktuální rezervy FPV ve výši 19 miliard korun by s bídou stačily na výplatu klientů jedné malé družstevní záložny, ale nikoli na kompenzaci stomiliardových vkladů na depozitech a běžných účtech v některé z větších bank. Nebude to stačit ani poté, co FPV naplní zákonem nově stanovenou cílovou rezervu ve výši 1,5 % objemu pojištěných vkladů, což bude necelých 40 miliard korun a podle Kadlecové toho dosáhne přibližně až za 7 let.

Představme si čistě hypoteticky, co by se stalo, kdyby například zkrachovaly stavení spořitelny. Ministr financí Miroslav Kalousek minulý týden pohrozil, že „zruší stavební spoření“. Měl tím evidentně na mysli zrušení státní podpory tohoto finančního produktu, nicméně pokud se mu to podaří prosadit, mohlo by to s hospodařením stavebních spořitelen pořádně zamávat.

Kdyby například došlo k masovému odchodu spořících klientů, stavební spořitelny by jim musely vyplatit jejich úspory, a to je přibližně 430 miliard. Jenže je nemají, protože 293 miliard korun rozpůjčovaly. Kde by pak vzal FPV tolik peněz, kdyby ohlásily bankrot?

Relativní jistota

Na vydání vlastních dluhopisů by nebyl čas, protože příprava emise zabere několik měsíců. FPV by si mohl zkusit opatřit půjčku u bank, ale je otázka, zda by ji poskytly. Na její vrácení by totiž musely čekat hodně dlouho, protože roční odvody do FPV jsou nízké. Loni to například bylo 2,62 miliardy korun. Pokud by tedy nezasáhl stát a nepůjčil FPV na výplatu vkladů ze státního rozpočtu, klienti by své peníze nedostali asi ani za 7 ani za 20 dnů.

Výhoda zkrácení lhůty pro výplatu pojištěných vkladů se zdá z tohoto úhlu pohledu celkem okrajová. Význam systému pojištění vkladů v jeho současné podobě rozhodně nelze přeceňovat. Může posloužit při malých malérech, ale krach některé z velkých bank, natož větší otřes bankovního sektoru by bez pomoci státu pravděpodobně neustál. Vytvoření skutečně bezpečných rezerv se však banky budou bránit zuby nehty, protože odvody do FPV jsou pro ně mrtvé peníze, které jim nevydělávají.

Co je nového ve FPV

  • Od 1. 1. 2011 mají klienti institucí, které jsou členy Fondu pojištění vkladů, pojištění své finanční prostředky do výše ekvivalentu 100 tisíc euro (cca 2,4 milionu korun), tedy dvojnásobku dřívější hodnoty. S poklesem kurzu eura ke koruně se však hodnota pojištěných vkladů snižuje.
  • Od 1. 1. 2011 má FPV za povinnost zahájit výplatu pojištěných vkladů do 20 dnů od data, kdy ČNB vyhlásí finanční instituci na nezpůsobilou dostát svým závazkům.
  • V březnu 2011 přistoupil FPV k Multilaterální dohodě o spolupráci mezi systémy pojištění vkladů v EU, což pro klienty bank znamená, že v případě krachu tuzemské pobočky zahraniční banky nebudou muset pro náhrady svých vkladů cestovat do sídla mateřské společnosti. Fond pojištění vkladů bude na území České republiky působit jako jediné kontaktní místo a po dohodě se systémem pojištění vkladů domovského státu zkrachovalé banky může také zajistit výplatu náhrad vkladů. Tato dohoda se týká například klientů AXA Bank (Belgie), mBank (Polsko), Citibank (Irsko), ING Bank (Nizozemí) a Oberbank (Rakousko).
  • FPV inovoval své webové stránky www.fpv.cz, nyní jsou mnohem přehlednější a uživatelky příjemnější. Snadno na nich najdete většinu potřebných informací. Věnujte pozornost hlavně tomu, jaké vklady jsou vlastně pojištěny a na co se pojištění vkladů nevztahuje.
Další článek


 

celkem 2 komentáře

Nejnovější komentáře

Vážená paní redaktorko, Vážení čtenáři, dovolte ...
Jiří Jirsa
9. 5. 2011, 14:24
Tak z toho co se tu o FPV píše bych řekl, že jde spí...
jetelina
5. 5. 2011, 14:15

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  5

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více