FinExpert.e15.cz

Pojištění potomka – složitější, než by se mohlo zdát

Poradci a pojišťováci se za vámi jen pohrnou – vybírejte pozorně.
Pojištění potomka – složitější, než by se mohlo zdát

Očekáváte přírůstek do rodiny nebo jste čerstvý rodič? Gratuluji, je to krásná, radostná událost, která s sebou ale nese také mnoho praktických otázek, které budete muset řešit. Mezi ně patří i výběr životního pojištění.

Připravte se, že se za vámi poradci a prodejci pojištění jen pohrnou, logicky předpokládají, že každý novopečený rodič bude své dítě chtít pojistit, a řídí se heslem „kdo dřív přijde...“. Rozhodně se ale nenechte přesvědčit hned prvním poradcem, nabídka na trhu je široká a prodejci v životním pojištění pro děti vidí zejména svoji provizi.

Dítě jako investice

Podle odhadů utratí rodiče za jednoho svého potomka zhruba dva milióny korun – od narození až po vystudování vysoké školy – a každý rok se na 30 tisíc dětí zraní. Prodejci pojištění umějí hrát na city, chcete přece pro své dítě to nejlepší, někteří při přesvědčování potenciálních klientů sází dokonce i na takový argument, že v případě nešťastného úmrtí dítěte přece budete rádi, když se vám tato investice vrátí zpět. Sjednáváte-li pojistku pro dítě, myslete opravdu na to, co bude nejlepší pro ně.

Prodejci se vás budou snažit přesvědčit o výhodnosti spoření v rámci pojištění – chcete přece svému dítěti naspořit nějaké peníze na dobu, kdy bude opouštět domov. Na spoření v rámci pojištění zapomeňte. K tomuto účelu nabízí trh mnohem lepší produkty a spořicí část pojistku ne nevýznamně (i tisíc korun měsíčně!) prodraží.

Raději klasickou úrazovou pojistku

Oceníte ji v okamžiku, kdy se váš čilý potomek zraní třeba při sportu. Zničí třeba zbrusu nové kolo, rány zahojí lékař a příroda, ztrátu kola bolestné z pojistky. Pojistka by měla stejně jako u dospělých řešit rizika, která znamenají trvalé zhoršení společenského uplatnění. Vhodné je zahrnout pojištění trvalých následků úrazu, pojištění vážných onemocnění a pojištění invalidity z dětství.

Jestliže chcete svému dítěti přece jen spořit, využijte např. stavebního spoření nebo přispívejte do otevřených podílových fondů. O penězích, které svému dítěti vyplatíte po dosažení jeho plnoletosti, rozhodnete pouze vy, na rozdíl od životního pojištění s investiční hodnotou, kde potomek získá v okamžiku plnoletosti peníze i bez vašeho souhlasu.

Pojištění invalidity zajišťuje dítě pro případ, že mu po dovršení plnoletosti stát přizná v důsledku úrazu invalidní důchod, který ovšem k vyžití nepostačuje. Při sjednání tohoto připojištění vyplácí pojišťovna navíc k důchodu pravidelnou rentu.

Příklad: Třeba u pojišťovny Uniqa si klient může zvolit roční dávku od 12 do 180 tisíc korun. Pokud je mu přiznán invalidní důchod pro invaliditu třetího stupně do 18-ti let (včetně), vyplácí pojišťovna sjednanou rentu až do 65 let. Pojištění na rentu 180 tisíc korun ročně stojí na měsíc 60 korun.

Pojištění trvalých následků sjednejte s progresivním plněním, což znamená, že odškodnění se může násobit (až šestkrát) podle toho, jak moc je úraz vážný. Setkáte se s nabídkou připojištění pro případ hospitalizace či pojištění denních dávek po dobu léčení úrazu.

Odborníci nejčastěji uvádí, že kvalitní pojistka pro dítě, která má zajistit rodinu v případě vážných trvalých úrazů, by měla být minimálně na jeden milion korun s progresivním plněním. Může se to hodit, pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu, z níž byste mohli platit např. pobyt v nemocnici či ušlý zisk rodiče, není to ale úplně levné.

Příklad: U Triglav pojišťovny zaplatíte 880 Kč ročně, což odpovídá částce cca 2 Kč denně. V případě úrazu dostane dítě až 2 000 000 Kč v případě trvalých následků a 500 Kč denně pokud by jeho léčení vyžadovalo hospitalizaci.

Pokud chcete mít také jistotu, že nebudete muset platit za okno, které váš potomek rozbil fotbalovým míčem, uzavřete také pojištění odpovědnosti, například v rámci pojištění domácnosti. Z tohoto pojištění můžete zaplatit případné škody na zdraví či na cizím majetku. Pojistka se vztahuje nejen na dítě, ale i na ostatní osoby, žijící s ním v jedné domácnosti.

Pojistka jako spoření

Pokud se přece jen rozhodnete pro životní pojištění, pečlivě vybírejte, nabídka je opravdu veliká. Životní pojistky v sobě kombinují pojištění a investici. V okamžiku dosažení plnoletosti, pojišťovna dítěti vyplatí zhodnocenou část zaplaceného pojistného. Jak již ale bylo řečeno, spoření pojistku značně prodraží a zhodnocení ne vždy bývá nejlepší. Pojišťováci za ně nicméně dostávají vysokou provizi a jsou tak motivováni je vychvalovat.

Příklady pojištění

Pojištění Junior od Pojišťovny České spořitelny nabízí sice poměrně široký prostor pro uzpůsobení dle vlastních preferencí, ale garantované zhodnocení kapitálové hodnoty ve výši 2 % ročně není žádná závratná výše.

Dětský balíček od Wustenrotu definuje dokonce jako svůj hlavní účel zajištění finančních prostředků pro vstup dítěte do dospělosti a zabezpečení pro případ osiření. K tomu je možné sjednat i zabezpečení pro případ trvalých následků úrazu, bolestné u úrazů, které nezanechají trvalé následky, a denní dávku v případě hospitalizace z důvodu nemoci nebo úrazu. V případě narození dalšího dítěte v průběhu trvání pojištění vyplácí pojišťovna porodné ve výši 10 % sjednané pojistné částky.

Dle způsobu ukončení je poskytována sirotčí pojistka (výplata sirotčího důchodu 1 % pojistné částky měsíčně pro dítě do konce pojištění + výplata pojistné částky při dožití 19 let) nebo věnová pojistka, výplata finančních prostředků na konci pojištění.

Při placení formou SIPO nebo SINK (souhlas s inkasem pojistného z bankovního účtu klienta) poskytuje pojišťovna slevu 5 % z běžného pojistného po celou dobu trvání pojištění. Pozitivem je i zproštění od placení pojistného po 3 měsících pracovní neschopnosti a zproštění od placení pojistného v případě smrti pojištěného rodiče.

Jedna pojistka pro celou rodinu

Existují produkty, kde v jedné smlouvě může být pojištěna celá rodina. Má to svá pro i proti.

Proč ano? Protože rodinná pojistka nabízí levnější pojistné než součet individuálních a všichni členové rodiny jsou pojištěni jednou smlouvou a správa je tak jednodušší. Parametry pojistky se navíc dají poměrně snadno měnit.

Proč ne? V takové smlouvě vzniká potřeba změn o to častěji, kolik členů domácnosti zahrnuje. Například když se manželé rozvedou, je nutné rozdělit také smlouvu o životním pojištění i naspořenou a zhodnocenou částku. Za ukončení smlouvy před stanovenou lhůtou si pojišťovna strhává stornopoplatek. Když rodina nebude schopná pojistné platit, vypovídá se smlouva všem jejím členům najednou. Když děti dospějí, možná si budou chtít uzavřít vlastní pojistku. Hromadná pojistná smlouva se tak stává často nepřehlednou.

Zdroj: www.opojisteni.cz
Další článek


 

celkem 5 komentářů

Nejnovější komentáře

Nejhorší je ING ti ani po úrazu nespěchají
chimapnz
23. 8. 2011, 23:10
Tedy takovou snůšku nesmylslných blábolů jsem tu už ...
J.
22. 8. 2011, 22:39
Dobrý den, text netvrdí, že nemáte dítěti spořit, n...
P.L.
22. 8. 2011, 20:24
Nesmysl, milá autorko. Nesouhlasím jak zajistit rodi...
Petr
22. 8. 2011, 20:04
Soudružko spisovatelko, agenti mají úplně stejnou pr...
galan.marten
22. 8. 2011, 01:48

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená