FinExpert.e15.cz

Pojištění: Jak poznat dobrého poradce?

Přečtěte si, jaké jsou varovné signály neprofesionality.
Pojištění: Jak poznat dobrého poradce?

Přestože pojištění patrně mnozí z nás vnímají jako produkt posledních desetiletí či století, ve skutečnosti se jeho historie datuje již od dob starověkých čínských či babylonských císařství. Pojištění má ve svém základním principu udržet stabilitu ekonomické a životní úrovně a ochranit před finančními ztrátami při nahodilých událostech. Stát proto pojištění různými formami nejen podporuje (např. formou daňových úlev), ale v některých případech i zákonně nařizuje (zákonné pojištění provozu vozidla).

Zatímco v dávné minulosti bylo pojištění jako takové poměrně homogenní službou, v dnešní době máme na výběr ze široké nabídky. Můžeme jej členit podle mnohých kritérií (pojistného rizika, příčiny pojistné události, pojištěného předmětu, pojistných podmínek atd.) v praxi se nicméně ustálilo členění na tyto základní kategorie:

  • životní pojištění
  • důchodové pojištění
  • úrazové pojištění
  • nemocenské pojištění
  • pojištění úvěru
  • cestovní pojištění
  • pojištění majetku
  • zákonné a havarijním pojištění motorových vozidel
  • pojištění odpovědnosti
  • pojištění podnikatelských rizik …a další

Kdo se v tom má vyznat?

S výjimkou specifických zákonných pojištění je konečná volba zcela na vás. Často je však velmi obtížné vybrat si z množství nabídek tu pravou. Správný výběr totiž musí vždy zohledňovat vaše potřeby, míru pojistného rizika a cenu. Pojďme si tyto parametry ilustrovat několika příklady:

Příklad 1 – Pojištění osob

Pracující živitel rodiny, na němž jsou další členové rodiny finančně závislí, protože jejich příjem je buď žádný nebo nepoměrně menší. V případě nenadálé události jako je smrt živitele, trvalé následky v důsledku úrazu nebo invalidita, by se rodina mohla dostat do finanční nouze, a je tedy vhodné tato rizika pojistit. Při volbě pojistné částky je nutné vycházet ze současných životních nákladů rodiny.

Příklad 2 – Pojištění osob

Stejná rodina jako v příkladu 1. Tentokrát se však jedná o pojištění partnera, jehož příjem není pro rodinu určující. Dostane se rodina při případném úmrtí toho člena do finančních potíží? Nejspíše ne, proto pojištění pro případ smrti nebude prioritní. Naopak pro případ trvalých následků a invalidity tohoto člena rodiny je třeba zvážit, zda má rodina dostatek finančních rezerv na eventuální zvýšené náklady rodiny, jako je např. stálý dohled, ošetřovatelka, zdravotní pomůcky a další..

Příklad 3 – Pojištění majetku

Klient má svou nemovitost (domácnost) sice více než 20 let pojištěnou, ale za celou dobu trvání pojištění nereagoval na nabídky přezkoumání a případnou úpravu pojistné smlouvy – tak, aby krytí majetku odpovídalo cenám stávajícího trhu. Po pojistné události (např. po živelné události) pak nemůže být likvidace pojistné události provedena plnohodnotně (a podle představ klienta), protože smlouva je zastaralá a nemovitost (domácnost) tedy byla dlouhodobě tzv. „podpojištěna“. Ocitáte se tak v situaci, kdy finanční náhrada škody, vyplacená pojišťovnou, ani zdaleka nepokryje náklady na obnovu poškozeného či zcela zničeného majetku. 

Příklad 4 – Pojištění vozu

Při koupi nového automobilu si sjednáte pouze zákonné pojištění (povinné ručení), havarijní pojištění si však neuzavřete s odůvodněním, že jezdíte opatrně. Při jízdě v noci srazíte srnu a vzniklá škoda přesáhla 50 000 Kč. Tuto částku budete muset uhradit sami. Pokud byste však měli havarijní pojištění, zaplatíte v tomto případě pouze smluvní spoluúčast, např. 5 000 Kč.

Pojištění a spoření

Zatímco původním a pravým smyslem pojištění bylo vždy finanční zajištění při nenadálých událostech, dnes se v některých typech pojištění stává důležitou složkou také spoření. Tato kombinace je však opět vhodná pouze pro určitý okruh klientů a rozhodně není finančním „všelékem“.

Pokud si tedy chce klient sjednat pojištění především s cílem spoření (nikoli zabezpečení), měl by se velmi důkladně informovat o všech faktorech, které mohou vložené peníze ovlivnit (výše poplatků, zhodnocení a výnos, daňové výhody a další). Určitě se vždy vyplatí nechat si udělat nezávislé porovnání výnosnosti s přímými investičními produkty.

Manipulativní techniky aneb Jak poznat dobrého poradce?

Pokud se rozhodnete využít služeb nezávislého finančního poradce, právem očekáváte profesionální poradenství. Jak však naznačuje celá řada testů finančních poradců a pravidelné komentáře České národní banky, i  zde se vyskytují příslovečné „černé ovce“. Tím se dostáváme zpět k meritu článku a k otázce, jak poznat dobrého pojišťovacího poradce.

Uveďme nyní několik zásad, podle kterých může klient snadno rozlišit opravdového poradce od pouhého dealera pojišťovacích produktů. O profesionálním přístupu pojišťovacího zprostředkovatele svědčí, když:

  1. 1. se důkladně věnuje zjišťování potřeb klienta a všech rizik, která potřebuje zabezpečit,
  2. 2. pracuje se špičkovými produkty více institucí a zná jejich specifické výhody,
  3. 3. upozorňuje klienta na rizika případného „podpojištění“, aniž by na něj činil nátlak,
  4. 4. cenová relace navržené pojistné smlouvy odpovídá kvalitě zajištění,
  5. 5. sleduje dlouhodobý prospěch klienta a nezaměřuje své jednání na uzavření smlouvy na částky, převyšující klientovi stávající finanční možnosti,
  6. 6. zůstává se svým klientem v dlouhodobém kontaktu, informuje jej o novinkách a změnách a průběžně mu pomáhá s řešením finančních otázek.

Naopak varovným signálem by vždy mělo být, pokud:

  • na vás poradce vytváří nepřiměřený nátlak na okamžité uzavření smlouvy…
  • poskytované informace zjednodušuje, podrobně a srozumitelně neodpovídá na vaše
    dotazy, nebo je zlehčuje a zesměšňuje…
  • používá nesrozumitelné pojmy, které mají za cíl vás „ohromit“, nikoli problém vysvětlit…
  • používá tvrzení, že jím nabízený produkt je jednoznačně na trhu „ten nejlepší“…
  • nedokáže vám dostatečně vysvětlit poplatky za sjednané pojištění a jejich konkrétní výši...
  • neumožní vám prostudovat si všeobecné pojistné podmínky (ta spousta malých písmenek na velké ploše…)
  • argumentuje zavádějícím způsobem, např. tvrzením, že nabízený produkt je „nejprodávanější“ a tudíž „nejkvalitnější“…
  • vám mění či ruší dříve sjednané smlouvy bez zřetelných výhod pro vás…
  • nebere v úvahu možný budoucí finanční vývoj vás či vaší rodiny…
  • není schopen vám na požádání předložit reference o své práci.

Autoři pracují pro Unii finančních zprostředkovatelů.

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Všimli jste si, jak se články okolo "finančního pora...
Lukáš Doskočil
30. 11. 2011, 21:07
Souhlasím, možná to bude i reklama lidí, co pojištěn...
Roman
30. 11. 2011, 11:18
Další nesmyslný článek. To, co popisujete, nejsou žá...
xls
30. 11. 2011, 11:02

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená