FinExpert.e15.cz

Podpora stavebního spoření v Česku a Německu

Podpora stavebního spoření je v Česku relativně vysoká a stavebko si získalo za 15 let své existence pevnou pozici.
Podpora stavebního spoření v Česku a Německu

Stavební spoření je založeno na jednoduchém principu. Klienti střádají své peníze, které pak za zvýhodněných podmínek stavební spořitelny půjčují svým dalším členům. Fungování tohoto finančního produktu je tedy do velké míry závislé na těchto tzv. přátelských klientech. Pokud by totiž díky nim spořitelny nenahromadily určitý obnos, nebylo by jednoduše z čeho půjčovat, resp. externí zdroje by úvěry prodražily.

Státní podpora – základ stavebního spoření

Motivací k ukládání peněz ve stavebních spořitelnách je pro většinu lidí státní podpora. U smluv uzavřených po 1. 1. 2004 (kdy vstoupila v platnost novela zákona o stavebním spoření) státní podpora činí 15 procent z uspořené částky v daném kalendářním roce, maximálně však z částky 20 000 Kč. Maximální roční státní podpora stavebnímu spoření může tedy dosáhnout 3000 Kč.

Příspěvek od státu se však neposkytuje všude, a zkušenosti z Rakouska ukázaly, že tento produkt může za jistých podmínek fungovat i bez státní podpory. V Německu a Rakousku stavební spoření funguje již desítky let a podpora tam byla snižována postupně. V těchto zemích má však produkt takovou tradici, že toto snižování podpory po desítkách let fungování systému neohrozilo příliv zdrojů do systému.

V Česku v letošním roce zazněly úvahy na téma zrušení či omezení státního příspěvku. Na jaře od předsedy vlády Mirka Topolánka, v září pak od ministra financí Miroslava Kalouska. Vláda se vždy musí rozhodovat mezi úsporou ve státním rozpočtu a podporou rozvoje bydlení obyvatel, k němuž je stavební spoření určeno. Lze říct, že poptávka po bydlení je v Česku v současnosti ještě stále relativně velká, přičemž pro většinu obyvatelstva je pořízení bydlení finančně velmi náročné. Pokud by stavební spoření přestalo existovat, zanikl by i významný zdroj financování bydlení.

Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen vidí zánik státní podpory v současných podmínkách ještě razantněji: „Minimálně by zanikla podstata systému, který motivuje obyvatelstvo k tomu, aby postupně a po malých částkách kumulovalo kapitál, který může sloužit jiným lidem jako zdroj pro půjčku v době, kdy své peníze nepotřebují. A říkám natvrdo: Bez státního příspěvku by stavební spoření ve své dnešní podobě dlouhodobě přežít nemohlo.“

U sousedů na Slovensku

Stavební spoření na Slovensku je v současnosti podporováno státní prémií ve výši 12 % z ročních vkladů, maximálně však 2 000 slovenských korun (66, 39 euro). Státní prémie není omezena věkem, spoření lze využít na koupi, modernizaci, výstavbu domu nebo bytu. Anebo je po 6 letech spoření možné použít celou sumu k libovolnému účelu.


Stavební spoření stabilně funguje v těchto zemích: Německo, Rakousko, Česko, Slovensko, Maďarsko, Chorvatsko, Rumunsko, slibně se rozvíjí i Rusko.


Kolébka stavebka – Německo

Do Česka (i na Slovensko) se dostalo stavební spoření v roce 1993 z německy mluvících zemí a bylo postaveno na velmi podobném modelu. Existují však i rozdíly.

Nejdůležitější pro přiznání státního příspěvku jsou Německu věk a majetkové poměry potenciálního příjemce. Až na výjimky musí být žadatel starší než 16 let (např. sirotkům je podpora na pořízení bydlení vyplácena vždy).

Státní podpora se ale týká pouze lidí s maximálním ročním zdaněným příjmem do 25 600 euro (v případě svobodných), resp. do 51 200 euro u manželských párů. Na každé dítě se jim - bez ohledu na to, zda na ně berou přídavky - snižuje daňový základ o 5 808 euro. Je to kvůli tomu, aby státní podporu nevyužívali lidé s vysokými příjmy.

Minimální doba spoření je 7 let, poté lze naspořené finanční prostředky použít na cokoli. Od ledna 2009 však vstoupí v Německu v platnost legislativní změna, podle níž i po uplynutí sedmi let musí klient naspořené prostředky použít k účelům bydlení, jinak o státní podporu přijde. Výjimka z tohoto pravidla platí pro sociálně slabé, a také pro ty, kde v době ukončení spoření ještě nedovršili 25 let.

Státní podpora je v Německu ve výši 8,8 % z ročně naspořené částky, nejvýše však zhruba 45 euro (něco přes 1 100 Kč) pro jednotlivce a 90 euro (přes 2 200 Kč) pro manželské páry. Státní podporou zvýhodněné jsou tedy naspořené prostředky ve výši 512 euro pro svobodné (téměř 13 tisíc Kč) a 1 024 euro pro manželské páry ročně (skoro 26 tisíc Kč).

Státní podporu však v Německu lze získat i od zaměstnavatele, čímž se výsledná státní podpora dále zvýší. Vzhledem ke kupní síle obyvatelstva je však český systém státní podpory stavebního spoření o poznání štědřejší.

K dalšímu snižování státního příspěvku v Česku tedy v horizontu několika let zřejmě dojde.


V Evropském sdružení stavebních spořitelen jsou sdruženy následující státy: Rakousko, Belgie, Chorvatsko, Kypr, Česká republika, Egypt, Německo, Maďarsko, Izrael,Itálie, Lucembursko, Maroko, Rumunsko, Rusko, Slovensko, Slovinsko, Španělsko, Tunisko.


 

Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená