FinExpert.e15.cz

Osobní bankrot po Česku

Tempo růstu zadluženosti je v Česku vysoké. Počet nařízených exekucí překročí tento rok 400 tisíc a někteří dlužníci již využívají možnosti osobního bankrotu.
Osobní bankrot po Česku

Koupit nové auto, jet na dovolenou – žádný problém. Slogan „kupte teď – plaťte potom“ najdeme na každém kroku.

Zadlužení v Česku je pořád ještě nižší než v západní Evropě

Zdravá míra zadlužení prospívá ekonomice a ve všech vyspělých zemích je naprosto normální. Zadlužení se v podstatě nevyhne téměř žádná rodina – pořídit si hotově bydlení či auto bez dluhu je téměř nereálné. Čekat až našetřím, není dnes prostě moderní. Žít na dluh je ve všech vyspělých zemích naprosto normální. Pro zdravý ekonomický vývoj země je však důležité, aby věřitelé měli své pohledávky zajištěny. Zadlužení je v současné době nejvyšší ve Velké Británii, Irsku a USA – kde poměr celkového dluhu k disponibilním příjmům domácností činí více než 120 %. Pro srovnání - zadluženost českých domácností dosahuje necelých 47 %. Celkové půjčky českých domácností tvoří asi dvě třetiny jejich bankovních úspor. Jedním z důvodů nejvyššího zadlužení v anglosaských zemích je např. rozšířenost a používání kreditních karet, kterými se platí naprosto vše. V Česku, ale třeba i Německu je však i přísnější úvěrová politika finančních institucí působících na domácím trhu.

Německo – každý jedenáctý v platební neschopnosti

V Česku má v současné době čtvrtina domácností existenční problémy, hypotéční úvěr přibližně 13 % domácností.Pro poskytnutí hypotéky je ovšem nutná odpovídající bonita a zajištění, hypotéční trh v Česku je tak zcela rozdílný oproti situaci v USA. Jakmile se člověk zamotá do dluhové spirály, je velmi náročné najít zpět finanční rovnováhu ve všech zemích. I v konzervativním Německu každý jedenáctý občan nemůže zaplatit nájem, splátku úvěr neboť nejsou kryté dostatečně vysokým příjmem a majetkem. Tento problém se týká 7,3 miliónů Němců. Nejvíce je potom předlužených lidí ve velkých městech – Duisburg (17 %), Berlin (15 %), Düsseldorf (15 %), nejméně v Mnichově (10 %).

Předejít exekuci se vyplatí

Ignorovat upomínky a výzvy k úhradě dluhu není rozumné, i při finanční tísni je lepší se zkusit s věřitelem nějak dohodnout – přechodně snížit splátku nebo splácení dočasně pozastavit. Jinak hrozí riziko exekuce a naše podstatně vyšší výdaje. Základní sazba pro vymáhání jakékoliv dlužné částky exekutorem přitom činí řádově 3 až 5 tisíc Kč. To znamená, že dlužná částka dva tisíce korun vymáhaná exekutorem přijde dlužníka až na 7 tisíc Kč. Základním pravidlem je, že čím dříve se dluh zaplatí, tím nižší náklady musí dlužník exekutorovi hradit. Dluh musí být samozřejmě zaplacený přímo soudnímu exekutorovi. Pole působnosti soudních exekutorů je široké. K vymožení oprávněné pohledávky mohou provádět srážky ze mzdy, srážky z důchodu, podpory v nezaměstnanosti, dividend či rent, přikázání pohledávky, prodej movitých věci, prodej bytů, domů, garáží.

Osobní bankrot po česku

V Česku je osobní bankrot zákonem povolen od ledna letošního roku (viz článek Lék na zadlužení - insolvenční zákon), obdobná úprava je např. v USA, Německu či Velké Británii. Osobní bankrot se týká občanů nepodnikatelů, kteří mají více věřitelů a nejsou schopni splácet své závazky. Možnosti jsou dvě - prodej veškerého majetku nebo život po dobu 5 let na životním minimu. Dlužníci většinou volí oddlužení formou splátkového režimu, kdy po dobu 5 let jim z jejich příjmu zbývá pouze nezabavitelné minimum. Samotný návrh musí samozřejmě povolit soud, není samozřejmostí (v návrhu musí být mimo jiné souhlas manžela/ky či ručitelů). Nepovoluje se zejména, jestliže dlužník sleduje nepoctivý záměr nebo pokud by formou oddlužení byli nezajištění věřitelé uspokojení v částce nižší, než činí 30 % jejich celkové pohledávky, pokud s tím tito věřitelé nesouhlasí. Samotný proces oddlužení podléhá přísné kontrole a v jeho průběhu vystupuje několik subjektů: samotný dlužník, jeho nezajištění věřitelé, soud a insolvenční správce, který je ustanoven soudem. Samotný splátkový kalendář se řídí stejnými pravidly jako exekuce. Rozdíl je hlavně v tom, že dlužník ví, že po 5 letech bude „čistý“, a nevyhýbá se úmyslně práci jako v případě klasické exekuce. Při oddlužení je totiž dlužník povinen pracovat a nevyhýbat se práci, jinak mu hrozí konkurz. Veškeré dary či dědictví musí rovněž zpeněžit a uspokojit výtěžkem své nezajištěné věřitele. Veškeré důležité změny musí hlásit insolvenčnímu správci. Život po dobu osobního bankrotu je tedy velmi tvrdý a málokdo to vydrží.

Prameny:

  • ČNB – Zpráva o finanční stabilitě za rok 2007
  • Statista DE, Presse von 24.7.2008 – Úberschuldung
  • Exekuční řád – zákon č. 120/2001 Sb. v platném znění
  • Insolvenční zákon
Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více