FinExpert.e15.cz

Nesplácíte spotřebitelský úvěr? Nikdo vám už nepůjčí!

Již přes rok u nás funguje tzv. úvěrový registr, který shromažďuje informace o klientech bank čerpajících nebo žádajících o jakýkoli úvěrový produkt. Vedle něho již několik let existuje databáze neplatičů úvěrů, jehož členy jsou některé leasingové a splátkové společnosti. Nesplácíte půjčku? Těžko vám někdo znovu půjčí.
Nesplácíte spotřebitelský úvěr? Nikdo vám už nepůjčí!

Projekt úvěrového registru funguje v Česku od června minulého roku a obsahuje databázi klientů bank do tohoto projektu zapojených. Samozřejmě se nejedná o data všech klientů, ale pouze těch, kteří žádají nebo již využívají nějaký úvěrový produkt. Informace z databáze jsou sdíleny, což znamená, že do půl minuty od požadavku o kontokorent u GE Capital Bank vědí, že měl klient problémy se splácením spotřebitelského úvěru u České spořitelny. Stejně tak může bankovní úředník získat informaci, že jste důvěryhodný klient a třeba vám nabídnout lepší úrokovou sazbu.

Zatím pět bank
Provozovatelem registru je společnost CBCB - Czech Banking Credit Bureau. Celý projekt byl ve svém průběhu několikrát konzultován s Úřadem pro ochranu osobních údajů a Českou národní bankou, tak aby vyhovoval všem příslušným právním normám. Vzhledem k povaze činnosti společnosti CBCB ukládá zákon, aby byla ve vlastnictví banky nebo bank. Proto na podzim 2001 odkoupilo všechny její akcie pět českých bank. V současné má CBCB pět akcionářů, kterými jsou: Česká spořitelna, Československá obchodní banka, GE Capital Bank, HVB Bank Czech Republic a Komerční banka. Tyto banky jsou současně aktuálními uživateli databáze úvěrového registru. Jedná se o přístupu dalších, zájem má například Raiffeisenbank, eBanka nebo instituce jako Českomoravská stavební spořitelna a Českomoravská hypoteční banka.

Jaké údaje registr obsahuje
Informace se týkají úvěrové situace a platební morálky klienta – zda splácí nějaký úvěr, zda jej splácí řádně, popřípadě zda jej splácel, nebo nesplácel řádně v minulosti. Registr nedělí dluhy na malé nebo velké – získané informace dále vyhodnotí až banka. Údaje obsažené v registru se dělí na splátkové operace, nesplátkové operace a kreditní karty. Mezi splátkové operace se řadí například spotřebitelské a hypoteční úvěry. Nesplátkovými operacemi jsou myšleny úvěry, které nemají splátkový kalendář ani dobu splatnosti (například kontokorent). Vylepšit si obrázek v registru není ani po zaplacení dlužné splátky jednoduché. Podrobnosti o platbách jsou evidované jeden rok, a to, zda člověk splatil úvěr řádně či ne, zůstává v databázi ještě čtyři roky od skončení úvěrové smlouvy.

Zajímají vás údaje o své osobě?
Patříte-li mezi klienty některé z bank, které využívají úvěrového registru a čerpali jste nebo žádáte o nějaký úvěrový produkt, můžete si nechat poslat výpis svého záznamu. Žádat můžete osobně v klientském centru (je nutný občanský průkaz), nebo můžete poslat žádost poštou (je potřeba úředně ověřený podpis). Poslední možností je dotázat se e-mailem a podepsat žádost elektronickým podpisem. Jednou ročně se za výpis neplatí nic (doručení do 30 dnů), nebo jen poštovné za doručení express. Další výpis z úvěrového registru stojí 100 Kč + poštovné (do 30 dnů) nebo 200 Kč + poštovné (express). Výpis si lze vyzvednout také osobně v Klientském centru v Praze na Příkopech. Pokud zjistíte, že některý z údajů uchovávaných v registru je chybný, můžete se obrátit na klientské centrum CBCB. Jedním z jeho hlavních úkolů je umožnit klientům seznámit se s údaji, které jsou o nich v registru vedeny, a v případě výskytu chybných údajů zajistit ve spolupráci s příslušnou bankou nápravu. Údaje jsou od okamžiku, kdy klient zažádá o opravu, blokovány a po dobu opravy nejsou bankám přístupné.

Bez souhlasu
Podle zákona banky nepotřebují váš souhlas k tomu, aby si mohly informace o vaší osobě vyměňovat mezi sebou (§ 38a odst. 1 zákona č. 21/1992 Sb. o bankách). Banky ovšem mají zájem na tom, aby registr obsahoval údaje i od nebankovních institucí (tzn. např. leasingových společností a poskytovatelů spotřebitelských úvěrů) a s těmito společnostmi si mohou údaje vyměňovat jen se souhlasem klienta. Stejně tak i nebankovní subjekty, budou-li uživateli registru, musí od klienta získat souhlas se zpracováním osobních údajů.

Zpoždění dva dny? Nevadí
Jedno až dvoudenní zpoždění se zaplacením splátky se v registru zpravidla vůbec neobjeví, jelikož uživatelé registru (banky) aktualizují údaje ze svých databází jednou měsíčně a to ještě navíc s několikadenní prodlevou tak, aby byly eliminovány transakční doby přenosu peněz. Můžete ale narazit na jiný problém – ručení za úvěr někoho jiného. Pokud totiž osoba, které jste se za úvěr zaručili, úvěr nesplácí, automaticky se i vy stáváte nedůvěryhodným klientem.

Další informace: www.cbcb.cz

Pozor na Solus
Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům (Solus) bylo založeno již v roce 1999 a mezi jeho devět členů patří CCB Leasing, CCB Credit, CCS, Cetelem, Český Triangl, Essox Leasing, Home Credit Finance, HVB Bank a Raiffeisenbank. Pokud tedy žádáte o úvěr u některé z těchto společností (a máte již nějaký produkt jedné z devíti firem), musíte počítat s tím, že si vás může instituce prověřit v databázi. V současnoti Solus čelí obvinění ze zneužití osobních údajů klientů a celou kauzu prověřuje Úřad pro ochranu osobních údajů (podle tiskové zprávy ÚOOÚ z 30. září 2003 kontrola stále probíhá).

Neprůhledné sdružení
Celé sdružení není úplně průhledné a nemá jasně stanovená pravidla. Zda dochází k vymazání záznamu po splacení dluhu není známo a navíc drtivá většina klientů o existenci jejich osobních údajů v databázi neplatičů vůbec neví. Klienti mohou požadovat informace o tom, zda a jaké údaje jsou ve společné databázi firem uvedeny. Podle internetových stránek Solusu je „odpověď na tuto otázku jednou za rok bezplatná, jinak kdykoli za přiměřenou úhradu nepřevyšující náklady nezbytné na poskytnutí informace“. Předcházející věta jasně vypovídá o (ne)serióznosti sdružení.

Jak se bránit?
Bránit se je jednoduché. Nicméně před každým podpisem smlouvy u některé ze společností zařazených do sdružení Solus pozorně čtěte smlouvu! Na leasingové společnosti se nevztahuje zákon o bankách (§ 38a odst. 1 zákona č. 21/1992 Sb.), a tak musíte se zařazením do databáze souhlasit.

Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená