FinExpert.e15.cz

Nesázejte na jednu banku

I když je od 31. 12. 2010 pojištění vkladů v bankách ještě výhodnější, dejte pozor na některá rizika.
Nesázejte na jednu banku

Od nového roku vstoupila v platnost novela zákona o bankách, která aplikuje směrnici Evropského parlamentu a Rady 2009/14/ES ze dne 11. března 2009. Přináší klientům bank se sídlem v České republice stejnou ochranu, jakou mají klienti v ostatních členských státech EU.

Platí nový limit pojištění vkladů ve výši ekvivalentu 100 000 EUR, což aktuálně zhruba odpovídá částce necelých 2,5 milionu Kč. Ale pozor! Pokud bude kurz euro vůči koruně klesat, bude i objem pojištěného vkladu v korunách nižší. Některé katastrofické scénáře například prorokují euro v příštích letech propad až na 20 Kč.

Je to sice málo pravděpodobné, ale kdyby k tomu přece jen došlo, znamenalo by to snížení pojištěného korunového vkladu o téměř půl milionu korun. Přitom většina Čechů by při takovém scénáři měla pravděpodobně úspory především v korunách.

Opravdu jen 20 dnů?

Od 31. prosince 2010 se také zkracuje lhůta, kdy by měl Fond pojištění vkladů začít vyplácet náhrady klientům banky, v případě, že není schopna dostát svým závazkům, a to ze tří měsíců na 20 dnů. V praxi však nemusí být výplata tak rychlá a klienti mohou na své peníze čekat i několik měsíců.

Můžeme si to ukázat na nedávném případu Vojenské družstevní záložny. Dne 8. prosince 2010 jí odebrala Česká národní banka (ČNB) licenci, protože nebyla schopna dlouhodobě plnit zákonem stanovené požadavky na kapitálové vybavení. Následně byl 14. prosince 2010 jmenován soudem na návrh ČNB likvidátor záložny. Zeptali jsme se ČNB, jaký bude další postup.

Jak vysvětluje Tomáš Zimmermann z odboru komunikace ČNB, datem 14. prosince 2010 přešly na likvidátora působnosti statutárního orgánu Vojenské družstevní záložny a je oprávněn činit pouze takové úkony, které směřují k likvidaci. Likvidátor předkládá ČNB účetní výkazy a další doklady zpracovávané v průběhu likvidace. Na základě těchto dokladů získá ČNB informaci o tom, zda je družstevní záložna schopna vyplatit vklady svým členům, popřípadě do jaké výše.

„V případě, že družstevní záložna nebude moci vyplatit vklady členům v plné výši, pak Fond pojištění vkladů (FPV) poté, co obdrží písemné oznámení od ČNB o neschopnosti družstevní záložny dostát závazkům vůči oprávněným osobám, poskytne náhradu za pojištěnou pohledávku vkladu.“ popisuje další postup Zimmermann.

Až skončí likvidátor

Zeptali jsme se tedy, zda má likvidátor nějakou lhůtu, do které musí všechny potřebné doklady předložit, aby mohla ČNB rozhodnout o případném vyhlášení bankrotu.

Podle Zimmermanna zákon přímo nestanovuje likvidátorovi lhůtu pro zjištění majetkového stavu v družstevní záložně, ale z ustanovení § 73 obchodního zákoníku lze dovodit, že tato lhůta nebude kratší než tři měsíce.

„Faktická délka zjištění stavu bude záležet mimo jiné na velikosti družstevní záložny, dostupnosti dokumentace a kvality spolupráce bývalého vedení záložny s likvidátorem,“ uvádí Zimmermann.

Příkladem vývoje situace ve Vojenské družstevní záložny jsme rozhodně nechtěli zpochybnit důvěryhodnost sektoru družstevních záložen, jen ukázat, že někdy může trvat i několik měcíců než se podaří zjistit, jaký je skutečný stav finanční instituce a než padne rozhodnutí, zda vyhlásit bankrot a začít s výplatnou vkladů.

Další otázkou je, zda by FPV byl schopen uspokojit skutečně všechny nároky do 20 dnů, jak po něm zákon požaduje. Většina klientů je celkem v klidu a spoléhá na to, že když mají vklad pojištěn, vyřešil by to stát. Ale ve FPV je nyní přibližně 18 miliard Kč, což by nemuselo stačit ani v případě krachu menší banky, natož pak některého z finančních gigantů, a stát nemá povinnost FVP prostředky na výplatu půjčit.

Banky se sídlem mimo ČR

A nakonec ještě drobnou poznámku pro ty, kdo mají své peníze uloženy u některé ze zahraničních bank, která má v Česku jen pobočku a sídlí v jiném členském státě EU, jako například AXA Bank, mBank nebo ING. Je dobré vědět, že tyto banky nejsou členy Fondu pojištění vkladů. Prostředky jejich klientů jsou pojištěny minimálně do stejné výše, jako v bankách se sídlem v České republice, protože to požaduje výše uvedená směrnice EU.

Nicméně kdyby došlo ke krachu banky, která není členem Fondu pojištění vkladů, výplata vkladů by se řídila pravidly platnými v domovském státě a klienti by podle těchto pravidel museli uplatnit svůj nárok. Fond pojištění vkladů by jim v tom mohl pomoci, ale jeho povinnost to není. Vklady v bankách se sídlem mimo EU totiž mohou a nemusejí být pojištěny, záleží na systému garance, který funguje v zemi, kde mají své sídlo.

Ze všech těchto důvodů se určitě vyplatí nemít ani v roce 2011 veškeré finanční prostředky soustředěny jen v jednom finančním ústavu.

Další článek


 

celkem 9 komentářů

Nejnovější komentáře

Tady narazíte na postupný přechod peněz k elektronic...
Karel
18. 1. 2011, 08:54
Přijde doba kdy se budou finance opět zašívat doma d...
Centaury
17. 1. 2011, 19:14
To je poslední banka, které bych svěřit své peníze :)
Imho
16. 1. 2011, 04:40
Souhlas, mam penize v Evropsko - ruske bance za 3,5 ...
Alexej
15. 1. 2011, 16:47
Jste úplně mimo. Začněte se vźdělávat.
Bořek
15. 1. 2011, 01:39

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  5

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více