Pokud člověk vážně onemocní je samozřejmě na prvním místě snaha o brzké překonání zdravotních obtíží. Při delší průběhu nemoci dnes navíc vyvstává problém, jak nahradit výpadek v rodinných financích tak, aby nebyl omezen normální chod domácnosti. České rodiny se v poslední době stále více zadlužují, a tak k nezbytným výdajům domácností často přibývají pravidelné splátky za hypoteční úvěr, spotřební úvěr nebo leasing.
Kdy uvažovat o doplňkovém zdravotním pojištění
Tuto situaci částečně řeší dávky nemocenského pojištění, které lidem garantuje stát. Jejich výše ovšem není pro plnohodnotný chod domácnosti dostatečná a navíc platí, že čím více vyděláváte, tím menší je náhradový poměr z veřejného nemocenského pojištění. Při hrubé měsíční mzdě 20 000 Kč dostane bezdětná osoba za měsíc od státu na nemocenské 11 618 Kč. V porovnání s čistou mzdou 15 474 Kč to znamená výpadek příjmů v hodnotě téměř 4 000 Kč. Proto je na místě obava, že by dlouhodobá pracovní neschopnost výrazně ovlivnila finanční standard domácnosti a řešením je sjednání doplňkového pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Se stoupající mzdou má smysl uvažovat o pořízení pojištění, které tento výpadek zmenší. U malého platu je pojištění zbytečné, se stoupajícími příjmy a s případnou návazností různých závazků bývá naopak existenční nutností.
Parametry pojištění
Cílem soukromého pojištění pro případ pracovní neschopnosti je vyrovnání rozdílu mezi platem postiženého a státem vyplácenou dávkou nemocenského pojištění. Záleží na každém zvlášť jakou výši vyplácené dávky při uzavření smlouvy zvolí – pojistná částka na jeden den je u pojišťoven nejméně 50 Kč, její maximální výše je stanovena na 1 000 Kč (pojistná částka musí být násobkem 10 Kč). Hodnoty pojistitelných denních dávek jsou stanoveny pro jednotlivá pásma čistého ročního příjmu. Den odkdy pojišťovna platí pojistné plnění se liší podle zvoleného tarifu, zpravidla od 21. nebo od 29. dne pracovní neschopnosti.
| Pojištěná denní dávka |
100 Kč |
250 Kč |
400 Kč |
1 000 Kč |
| Měsíční pojistné* |
100 Kč |
249 Kč |
398 Kč |
996 Kč |
| Měsíční plnění (31 dnů v měsíci) |
|
|
|
|
| za 1. měsíc |
900 Kč |
2 250 Kč |
3 600 Kč |
9 000 Kč |
| od 2. měsíce |
3 100 Kč |
7 750 Kč |
12 400 Kč |
31 000 Kč |
Příklad z pojišťovny Winterthur
Co lze pojistit
Pojišťovny působící na českém trhu nabízí několik typů pojištění pro případ pracovní neschopnosti, které umožňují přizpůsobit pojištění specifickým požadavkům klienta:
- denní odškodné v případě pracovní neschopnosti v důsledku úrazu
- denní odškodné za dobu nezbytného ošetřování dítěte v průběhu léčení následků úrazu dítěte
- pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici (i pro dítě)
- pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti
Zdroj: Winterthur
Kdo nabízí soukromé zdravotní pojištění
Nemoc si můžete pojistit u většiny univerzálních pojišťoven a u specializovaných životních pojišťoven. Některé pojišťovny však neumějí prodat samostatní zdravotní pojištění, ale musí být součástí např. životní pojistky. Kromě pojišťovny Cardif Pro Vita, která má pojištění nemoci pevně spojené s poskytováním úvěrů, takže tuto pojistku koupíte jen prostřednictvím banky, lze se pojistit z těchto pojišťoven:
Allianz, Amcico, Cardif Pro Vita, Česká pojišťovna Zdraví, Česká podnikatelská pojišťovna, Generali, Hasičská vzájemná pojišťovna, ING, Komerční pojišťovna, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny, Uniqa, Winterthur a Wüstenrot.
Nevýhodou je cena
Obliba soukromého zdravotního pojištění stoupá, ale ne závratným tempem. Přestože je takovéto pojištění významným pomocníkem při výpadků příjmů, jeho hlavní nevýhodou je jeho cena. Riziko je přece jen větší, proto je i jeho cena vyšší. Pořízení pojistky se však může vyplatit již při prvním měsíci nemocenské. Cenu pojisného ovlivňuje i způsob plnění: např. při plnění pojišťovny od 8. dne nemocenské je pojištěni velmi drahé, při plnění od 30. dne nemocenské je podstatně levnější (předpokládá se, že každý by měl mít finanční rezervu zhruba pro měsíční existenci při náhlem poklesu nebo výpadku příjmů).