FinExpert.e15.cz

Nemáte na nákup? Zkuste úvěrovou kartu

Blíží se vánoční nákupy, které budou pro řadu domácností opět velmi nákladné. Pokud nemáte potřebné finanční prostředky na dárky pro své blízké, můžete využít nákupní úvěrové karty. Za jakých podmínek ji lze získat a co vlastně může nabídnout?
Nemáte na nákup? Zkuste úvěrovou kartu

Debetních platebních karet (elektronických i embosovaných) bylo v Česku vydáno přes pět milionů, ale platebkám s úvěrovou povahou se u nás začíná dařit teprve nyní. Z historického hlediska nedosahují kreditní karty v Evropě takové oblíbenosti jako v USA. Za mořem je život na dluh samozřejmostí a počet kreditních karet se blíží k 80 % všech vydávaných platebních karet. Kreditní a charge karty (více dále) vydávají banky, kdežto nákupní úvěrové karty zpravidla nabízejí nebankovní instituce (většinou splátkové společnosti).

Co je to úvěrová karta
Nákupní úvěrové karty jsou svojí funkcí a možnostmi velmi podobné kartám kreditním. Fungují na principu revolvingu a peníze, které na kartu získáte, splácíte určitým procentem z úvěrového rámce měsíčně. V Česku nabízí nákupní úvěrové karty tři společnosti – Home Credit (Yes karta), GE Capital Multiservis (O.K. karta) a Cetelem (Aura). Hlavní funkcí je nákup v obchodech, ale můžete i vybírat hotovost z bankomatu (tuto možnost nabízí O.K. a Yes karta). Na rozdíl od bankovních kreditních karet, k jejichž získání je nutná poměrně vysoká bonita, nemusíte většinou dokládat měsíční příjem a smlouvu o vydání karty lze uzavřít přímo v některém z partnerských obchodů. Po vyřízení žádosti vám splátková společnost pošle úvěrovou kartu domů. Vydání karty je zpravidla zdarma (nebo je účtován poplatek určený procentem ze žádaného úvěrového rámce) a úrokové sazby se pohybují okolo 22 % p. a.

Co je to revolving
Úvěr poskytnutý formou úvěrového rámce na běžném účtu klienta. Klient může do sjednaného rámce čerpat úvěr zcela automaticky a úrok platí pouze ze skutečně čerpaného úvěru.

Není karta jako karta
Ač jsou si všechny karty podobné, existují rozdíly, kterým byste měli věnovat pozornost (viz tabulka). Úvěr není zadarmo a nikdo vám neposkytne peníze jen proto, že potřebujete novou televizi. Malé nároky na bonitu klientů jasně kompenzuje vysoký úrok. Opět, pokud se rozhodnete pro spotřebitelský úvěr některé z našich bank, bude půjčená částka úročena zhruba 12–16 %. V případě nákupní úvěrové karty je úrok téměř dvojnásobný. Pamatujte, že dalšími poplatky nutně vstupujícími do celkových nákladů na pořízení úvěrové karty jsou měsíční poplatky (pravidelný výpis, správa úvěru atp.). Důležitou podmínkou je také doba, do které musíte s novou úvěrovou kartou uskutečnit první nákup. Například Aura takovu žádnou dobu nemá a dokud kartu nepoužijete, nehradíte žádné splátky ani poplatky. Naopak O.K. kartu musíte aktivovat do 180 dnů od vydání (platí pro smlouvy uzavřené přes internet).

Klepněte pro větší obrázek

Kreditní karty
Základním rozdílem oproti debetní platební kartě je, že kreditka není vázána na běžný účet. Použitím kreditní karty při výběru peněz z bankomatu nebo placení u obchodníka čerpáte půjčku, kterou pak splácíte. Úvěr je samozřejmě úročen, ale existuje bezúročné období, které může být dlouhé až dva měsíce. Každý měsíc se musí splatit zpravidla nejméně 10 % z dlužné částky včetně úroků. Výše splátek může být vyšší - úvěr lze splatit i jednorázově. Úrok se pohybuje okolo 20 %.

Charge karty
Svými vlastnostmi jsou charge karty velmi podobné kartám kreditním. Liší se pouze v jediném - na konci měsíce banka pošle výpis s útratou a vy musíte částku uhradit do stanoveného data (většinou na to máte 14–30 dnů). Po celou dobu neplatíte žádné úroky, ale dluh musíte splatit najednou.

RPSN – důležitý termín
Zkratka RPSN neboli roční procentní sazba nákladů vyjadřuje součet nákladů spojených s poskytnutím a správou úvěrového účtu, přepočtený v poměru k výši úvěru. RPSN v sobě zahrnuje nejen splácené úroky, ale také další poplatky, které za úvěr zaplatíte. Od letošního roku jsou všechny společnosti povinny zveřejňovat tuto sazbu a také správnost údajů. Splátkové společnosti se ale většinou chlubí pouze úrokovou sazbou, která je vždy o pár procent nižší než RPSN (tedy skutečné náklady na půjčku).

Příklad:
Pokud si půjčíte 10 000 Kč a budete splácet 1 200 Kč měsíčně, bude RPSN 50,41 %. Jakmile ale přidáte poplatek za roční vedení úvěrového účtu ve výši 480 Kč (12 × 40 Kč), bude činit RPSN již 68,56 %.

Tip: Vlastní výpočty můžete provést na stránkách České obchodní inspekce (www.coi.cz).

Žádné bezúročné období
Velkou nevýhodou nákupních úvěrových karet, kterou si ale řada koupěchtivých klientů neuvědomuje, je absence bezúročného období. Jakmile začnete čerpat úvěr (půjčku), dostáváte se do zrádného kolotoče, který nemusí dopadnout dobře. Každý ekonomicky uvažující člověk by měl vědět, že kvůli hmotným statkům, které nejsou nutně důležité, je čerpání půjčky nerozumné. Mnoho rodin minulé Vánoce podlehlo pohodlnému životu na dluh, ale po deseti měsících nemají úvěr stále zaplacen. Proto, nepůjčujte si, pokud nemusíte.

Klepněte pro větší obrázek

Každá na něco jiného

  • Pokud hodně cestujete a chcete úvěrovou kartu využívat i za hranicemi státu, je nejlepší karta Yes
  • Vybíráte-li hodně z bankomatů a kromě nákupu spotřebního zboží potřebujte často i hotovost (samozřejmě čerpáte hotovost do debetu), je nejlepší karta O.K.
  • Pokud upřednostňujete nákup v obchodní síti, vychází nejlépe karta Aura.

Další možnosti…

  • půjčka od nejbližší rodiny (nejvýhodnější, většinou bez úroků)
  • spotřebitelský úvěr (úrokové sazby 10–18 %, vyšší nároky na bonitu)
  • nákup na splátky (úroky okolo 20 %, nižší důraz na bonitu, na první pohled velmi lákavé)
  • kreditní karty (vysoká bonita, úrok okolo 20 %, bezúročné období)
  • hotovostní půjčka od nebankovní instituce (vysoké úroky, půjčí téměř každému, často hraničí s lichvou)
  • půjčka od fyzické osoby na inzerát (pouze v nouzi, vysoká pravděpodobnost nefér jednání, často se jedná o lichvu, bolestivé vymáhání nesplácené půjčky)
Další článek


 

Související články


celkem 4 komentáře

Nejnovější komentáře

chybka ???
Jaroslav Mach
27. 1. 2004, 15:48
Uroky
Hombre
5. 11. 2003, 10:39
Re: Chybka v tabulce :-)
Jakub Lohniský
24. 10. 2003, 16:52
Chybka v tabulce :-)
ViR
24. 10. 2003, 16:05

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená