FinExpert.e15.cz

Některé hypotéky se klientovi umí přizpůsobit

Snižování úrokových sazeb, rušení poplatků, produktové novinky a všudypřítomná reklama u hypotečních úvěrů stoprocentně fungují.

Hypotéky si sjednává čím dál větší množství lidí a banky mohou být spokojené. Během března poskytly hypotéky v objemu přes 12,3 mld. korun, což je nejvíce v historii českého trhu.

Pokud toto číslo upřesníme, deset bank, které nám dodaly údaje o svých březnových hypotečních obchodech, poskytlo dohromady 7 453 hypotéky v celkovém objemu 12,357 mld. korun. Oproti únoru je to nárůst o více než 4,5 mld., dosavadní historické maximum z června loňského roku bylo překonáno o 470 mil. korun. Je vidět, že akční nabídky potenciální zájemce o hypotéku oslovují. Některé banky v poslední době na určitou časově omezenou dobu snížily či zcela zrušily poplatek za zpracování úvěru a na jejich produkci se to okamžitě projevilo.

Průměrná výše nových hypoték v čase neustále roste

Historicky nejvyšší je rovněž průměrná výše nově sjednaných hypotečních úvěrů, konkrétně 1 658 000 korun. Opět se potvrzuje, že tato veličina v čase neustále pomalu roste. Z vývoje minulých let je patrné, že se lidé nebojí půjčovat si vyšší částky a banky jim to umožňují snížením nároků na jejich úvěruschopnost, než jaké měly před několika lety. Průměr zvedá také skutečnost, že je sjednáváno více úvěrů s kratší dobou fixace než kdysi. Platí totiž, že průměrná výše hypoték s různě dlouhou fixací se velmi liší. Například nyní v březnu činila průměrná výše nových hypotečních úvěrů s roční fixací 1 949 000 korun, zatímco u pětiletých fixací to bylo pouze 1 385 000 korun. Což znamená rozdíl více než 560 tisíc. Mohou za to mimo jiné také rozdíly ve výši úrokových sazeb s různou fixací.

Úrokové sazby se mírně snížily

Výše březnového FINCENTRUM HYPOINDEXU se oproti předcházejícímu měsíci snížila o 7 bazických bodů na 4,20 %. Což je přibližně stejný pokles jako v únoru. Od začátku roku se tak průměrné úrokové sazby hypoték snížily již o 0,16 procentního bodu. Sazby zafixované na pět let se přitom snížily o 5 bazických bodů, sazby roční pouze o 1 bazický bod.

Klepněte pro větší obrázek

Zdroj: Fincentrum
*vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry

Flexibilní hypotéky

Hypoteční úvěry jsou sjednávány na dlouhou dobu, což s sebou přináší riziko nepředvídatelných událostí, ke kterým může dojít v průběhu splácení. Pokud se dlužník dostane do finančních potíží a nebude moci splácet, může nakonec o nemovitost přijít. Některá z rizik lze ošetřit pojištěním, to však musí být dostatečně kvalitní, což znamená ne právě nejlevnější. Banky se proto snaží nabídnout také takové produkty, které budou moci na změnu finančních podmínek klienta reagovat. Kromě toho jde rovněž o dobrý marketingový nástroj.

KB Flexibilní hypotéka

Jako novinku nyní Komerční banka představila svou Flexibilní hypotéku, kterou začne nabízet od 9. května. Klientovi umožní pružně změnit výši splátky úvěru i v průběhu jeho splácení. Pokud se jeho finanční situace zhorší, může požádat o snížení původně sjednané výše splátky až o polovinu. Tím se mu automaticky prodlouží celková doba splatnosti, limitem je maximálně na 30 let. Pokud se dlužník naopak rozhodne dobu splatnosti zkrátit a tím snížit celkovou sumu úroků, které za hypotéku zaplatí, může si nechat splátku zvýšit, a to až o 100 procent splátky sjednané při uzavření smlouvy. Jako třetí možnost tato hypotéka klientům umožní v případě potřeby přerušit splácení až na tři měsíce. Každou z těchto změn lze provést vždy jednou za dvanáct měsíců, poprvé pak za dvanáct měsíců od uzavření smlouvy. Rozhodne-li se klient Komerční banky využít této možnosti a sjedná si Flexibilní hypotéku, bude za tuto opci platit sto korun měsíčně. Všechny jednotlivé změny jsou pak již bude mít zdarma.

Jiné varianty pružných hypoték

Takto konstruovaný produkt je zatím první na trhu, lze však očekávat, že dříve či později nabídnou něco podobného i ostatní banky. Flexibilní parametry hypotéky však novinkou nejsou. Již dlouho umožňují některé banky splatit část hypotéky předčasně bez sankčních poplatků i mimo okamžik refixace. Většinou mají přesně vymezené podmínky, o kolik a jak často lze tyto částečné splátky provádět. Umořením části úvěru se snižuje výše dosud nesplacené jistiny a v důsledku toho se klientovi sníží rovněž splátka. Tuto možnost využijí ti dlužníci, jejichž finanční situace se zlepšila a mají prostředky na mimořádnou splátku. Naopak možnost snížení splátky u hypotéky KB je určena pro situace, kdy se dlužníkova úvěruschopnost zhorší. Ne vždy se však po mimořádné splátce úvěru snižuje pravidelná měsíční splátka – například u úvěru Majordomus Flexi od HVB Bank dojde ke zkrácení celkové doby splatnosti úvěru a výše anuitní splátky se nemění.

Další určitou variantou zacházení s výší splátky tak, aby se přizpůsobovala finanční situaci klienta, je progresivní a degresivní splácení, které některé banky nabízejí. V prvním případě se splátka v průběhu doby splácení postupně zvyšuje, v druhém případě je tomu naopak. Progresivní splácení se doporučuje například mladým lidem, kteří zpočátku chtějí méně zatěžovat svůj rozpočet a zároveň očekávají, že se jejich příjmy budou v dalších letech postupně zvyšovat.

Výsledky dosažené v březnu shrnuje níže uvedená tabulka:

Souhrn za březen 2007 (platí pro fyzické osoby)
Doba fixace úrokové sazby: Všechny fixace celkem 1 rok 5 let
FINCENTRUM HYPOINDEX 4,20 % 3,92 % 4,51 %
Změna oproti minulému měsíci (b.p.)* - 7* -1 -5
Průměrná výše hypotéky (tis. Kč) 1 658 1 949 1 385
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 20 let (Kč) 6 167 6 017 6 331
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 15 let (Kč) 7 499 7 356 7 654
Účelovost úvěrů:
Podíl úvěrů na koupi na počtu celkových úvěrů 67 % 74 % 68 %
Podíl úvěrů na výstavbu na počtu celkových úvěrů 22 % 19 % 21 %
Podíl ostatních úvěrů na počtu celkových úvěrů 11 % 7 % 11 %

Zdroj: Fincentrum
*7 bazických bodů = 0,07 procentního bodu

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu

FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, Hypoteční banka, ČSOB, eBanka, GE Money Bank, HVB Bank, Komerční banka, Raiffeisenbank, Volksbank CZ, Wüstenrot hypoteční banka a Živnostenská banka.

Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená