FinExpert.e15.cz

Mám dluhy, jak postupovat?

Všechny úvěry a půjčky je potřeba důkladně promyslet. Jakmile vám přerostou přes hlavu, těžko získáte zpět finanční rovnováhu.
Mám dluhy, jak postupovat?

Všechny úvěry a půjčky je potřeba důkladně promyslet, jakmile přerostou dluhy přes hlavu, tak je velmi těžké najít zpět finanční rovnováhu.

ISIC startuje nového virtuálního operátora pro studenty

ISIC startuje nového virtuálního operátora pro studenty

Ideální je samozřejmě situace, kdy rodina má všechny své dluhy pod kontrolou, má vytvořeny finanční rezervy a výdaje odpovídají rodinným příjmům. Důsledné rodinné finanční plánování je základním předpokladem, jak nespadnout do finanční pasti. Někde se to však nedaří. Zadlužení se vyhne málokterá rodina. Pořídit si např. bydlení za hotové je pro většinu lidí nemožné. Život na dluh je v posledních letech pro řadu lidí naprosto normální. Někteří lidé však při čerpání půjček a úvěrů přeceňují své finanční možnosti. Následně stačí být několik měsíců bez práce, pokles příjmu ze zaměstnání nebo podnikání či odchod manželky na rodičovskou dovolenou a splácení všech úvěrů a půjček je nad finanční možnosti rodiny.

  • Jakmile přerostou dluhy přes hlavu, tak je nutný aktivní přístup. V opačném případě se může stát exekuce běžnou součástí života na řadu let. Všichni věřitelé si své pohledávky důkladně hlídají a soudní vymáhání je rychlejší než v minulosti.

Komunikace s věřiteli

Když není možné v daném měsíci řádně splácet měsíční splátky úvěru nebo půjčky, potom je nutné komunikovat s věřiteli. Jestliže jsou půjčky čerpané u renomovaných finančních institucí, tak je naděje, že přistoupí třeba na snížení měsíční splátky dluhu a prodloužení splatnosti úvěru. V mezidobí je samozřejmě vhodné zvýšit rodinné příjmy.

  • Hledání různých brigád je nadějí, jak zvýšit měsíční příjmy a moci tak uhradit veškeré závazky.
  • Jestliže se nedaří zvýšit měsíční příjmy brigádou nebo druhým zaměstnáním, tak je vhodné zajistit si příjmy třeba prodejem movitých či nemovitých věcí. Například prodej bytu a koupě menšího levnějšího bytu z našeho podnětu je pořád lepší varianta, než když to udělá místo nás exekutor. Finanční rozdíl je možné použít na úhradu dluhu. Pokud je to možné, tak se dá obdobná varianta udělat třeba s prodejem auta.

Exekuce dluhy ještě zvýší

Aktivní přístup dlužníků je nutností, aby se předešlo exekuci. Díky nesplácení pravidelných měsíčních splátek úvěru nebo půjčky přichází na řadu exekuce. Exekuční náklady přitom ještě dlužnou částku výrazně zvýší, neboť náklady exekuce hradí dlužník. Pro běžné rodiny je navíc velmi těžké se exekuci vyhnout, neboť pole působnosti exekutora je poměrně široké. Během ekonomické krize se věřitelé naučili své pohledávky důsledně hlídat a přistupují k vymáhání dluhu velmi pečlivě a rychle. K exekuci se v praxi přistupuje mnohem rychleji než před vypuknutím ekonomické krize.

A co konsolidace dluhů?

Další možností je konsolidace dluhů. Jestliže některá banka přistoupí na konsolidaci dluhu, tak daná banka splatí všechny úvěry a půjčky najednou. Následně se již komunikuje a jedná s jednou bankou, což je mnohem jednodušší a přehlednější. Zpravidla rovněž díky konsolidaci dojde ke snížení měsíční splátky dluhu. Dlužník tak již může daný úvěr splácet.

  • Protože dojde díky konsolidaci ke snížení měsíční splátky a rozložení celkového dluhu v čase, tak je tento krok pro dlužníka výhodný.
  • Aby se mohla provést konsolidace, tak je nutné k ní přistoupit včas.

Poslední řešení? Osobní bankrot

Někteří z nás se dostanou do situace, kdy již nevidí možnost, že by se zbavili svých dluhů. Přesto chtějí ještě dostat druhou šanci a v budoucnu žít s čistým štítem. Při splnění zákonných podmínek může být řešením osobní bankrot.

Oddlužení formou osobního bankrotu musí však povolit soud a každý může této možnosti využít během svého života jenom jednou. Osobní bankrot se týká pouze nezajištěných dluhů (např. se netýká hypotéky).

  • Osobní bankrot nemohou využít podnikatelé.
  • Pro řadu občanů, kteří se ocitli v kolotoči nesplacených dluhů a půjček, je administrativa spojená s návrhem na osobní oddlužení, které je nutné podat na soud, příliš náročná a je mnohdy potřeba se spojit s renomovaným právníkem nebo nějakou spolehlivou organizací, aby vše proběhlo v pořádku. Špatný výběr může situaci ještě zhoršit.
  • Pro povolení osobního bankrotu je nutná reálná úhrada alespoň 30 % dluhu (pokud by s tím věřitelé dobrovolně nesouhlasili).

V případě povolení osobního bankrotu soudem může dlužník žít po dobu 5 let na hranici nezabavitelného minima nebo prodat veškerý majetek. Zpravidla je hodnota majetku dlužníka nedostačující, proto se volí varianta života po dobu 5 let na hranici životního minima, kdy veškeré příjmy nad tuto hranici jdou na úhradu dluhů. Proces osobního oddlužení má přísná pravidla (např. není možné se vyhýbat práci), na která dohlíží insolvenční správce.

  • Když dlužník plní své povinnosti po stanovenou dobu, tak je po skončení osobního oddlužení vydáno usnesení, že je občan osvobozen od placení pohledávek, kterých se oddlužení týkalo, i když nebyly uhrazeny v plném rozsahu.
Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená