Jak jej získat
Banky často poskytují kontokorent v rámci finančních balíčků, ale i tak musí klient splňovat několik podmínek a o poskytnutí úvěru je třeba zažádat. Většinou je smlouva o poskytnutí úvěru uzavírána na jeden rok a automaticky se obnovuje. U některých bank úvěrová smlouva po roce automaticky končí a klient musí o obnovení kontokorentu znovu žádat.
Abyste úvěr získali, je většinou třeba, abyste:
- měli u banky běžný účet nejméně po dobu tří měsíců,
- tento účet musí vykazovat trvalý kladný zůstatek, musí na něj pravidelně přicházet dostatečný příjem; někdy je stanoven i potřebný průměrný zůstatek na účtu.
Podle výše úvěru, o nějž žádáte, většinou sama banka rozlišuje úvěr zajištěný a nezajištěný. U nezajištěného debetu nepotřebujete žádného ručitele a jedná se o částku maximálně 50 000 Kč. Pro obdržení nezajištěného úvěru často musíte splňovat bonitní požadavky stanovené bankou a některé banky nezajištěný kontokorent neposkytují vůbec.
Při zajištěném kontokorentu, který odpovídá vyšším částkám, je potřeba často ručit termínovaným vkladem ve stejné částce (nebo vyšší), než je úvěrový rámec. Někdy budete potřebovat ručitele. V individuálních případech může banka požadovat životní či jiné pojištění, které je vinkulováno ve prospěch banky.
Kolik a co za to?
Pro určení výše kontokorentu je často směrodatná výše vašeho měsíčního příjmu. Banka vám obvykle poskytne jeho jedno- až trojnásobek. Vyčerpanou částku z celkového kontokorentního úvěru můžete v průběhu úvěrového vztahu libovolně splácet a opět čerpat. K poslednímu dni ročního období (od podpisu úvěrové smlouvy) musí být uhrazena dlužná částka vyčerpaná v rámci kontokorentu a váš kontokorentní účet musí vykazovat kladný (nebo nulový) zůstatek. Pokud si půjčíte víc, než vám povoluje smlouva s bankou, počítejte s vysokými sankčními poplatky (až 30 % z půjčené částky), které budete platit i v případě, že úvěr nevyrovnáte ve stanoveném termínu. Jestliže úvěr nesplatíte, bude jej na vás banka vymáhat soudně. Jakmile úvěr splatíte v řádném termínu (čili navýšíte účet na půjčenou částku plus úrok), můžete z principu revolvingu opět čerpat do mínusu.
Samotný úvěrový úrok se rámcově pohybuje v rozmezí 11–19 % p.a. Kromě toho si některé banky účtují poplatky za vedení kontokorentního účtu, které připočítávají k poplatkům za vedení účtu běžného. Navíc u kontokorentních úvěrů s omezenou platností (většinou na jeden rok) musí klient často zaplatit poplatek za obnovení (zřízení) kontokorentu. Některé banky naopak požadují platbu za zrušení úvěru, který je obnovován automaticky.
Kdy využít kontokorent
Zřejmě hlavní výhoda kontokorentu spočívá v možnosti okamžitého využití úvěru, pokud člověk v naléhavém případě nemá dostatek vlastních prostředků. Rozhodně ale není rozumné brát kontokorent jako běžnou možnost nákupu, protože úroky, které banky účtují jsou s výjimkou kreditních karet vyšší než u ostatních úvěrových produktů. Pro zajištění dlouhodobějších potřeb je výhodnější využít například spotřebitelský úvěr, který bývá úročen nižší sazbou.