FinExpert.e15.cz

Kdy se vyplatí účet v zahraničí?

Po vstupu České republiky do Evropské unie začali někteří expandující podnikatelé, nebo mladí lidé studující a pracující v cizině, zakládat účty v zahraničí. Názory na to, zda je zřízení zahraničního účtu výhodné, se různí.
Kdy se vyplatí účet v zahraničí?

O založení bankovního konta v zahraničí je ze strany českých občanů podle tiskové mluvčí Komerční banky Romany Kubálkové minimální zájem. "Zaznamenali jsme spíše opačný trend. Přibývá nám zahraničních klientů ze zemí EU, kteří si zakládají účty v Komerční bance," charakterizuje současný trend Romana Kubálková s tím, že důkazem je meziroční nárůst klientů o zhruba 100 tisíc klientů a také nárůst vkladů o téměř šest miliard korun.

Dvojí poplatky

Důvodem nízkého zájmu našich občanů o zřízení účtu v zahraničí jsou hlavně nelehká dostupnost konta, neznalost finančního prostředí dané země a s tím související rizika při zřízení a vedení účtu. Pro majitele zahraničního účtu jsou podstatné ceny přeshraničních transakcí. U nás se zatím platí 1 % z převáděné částky, minimálně 100 Kč za příchozí a 150 Kč za odchozí platbu. Maximální hranice poplatku je 1 500 až 2 500 Kč. Pokud přes hranice putují koruny a účet je v eurech, dánských korunách, britských librách nebo jiné měně, pak je třeba připočítat ještě poplatek za konverzi (přeměnu měny). Platit například činži přes účet v Amsterodamu se tedy podle českých bank prodraží, i když má Nizozemí nízké bankovní poplatky.

S eurem jinak

Zřízení účtu v cizině má podle tohoto modelu tedy smysl jen pro toho, kdo v dané zemi pobývá a má příjmy a výdaje v její měně. Tato situace se ale může změnit ve chvíli, kdy ČR převezme jako měnu euro a vnitrostátní i přeshraniční převody budou mít stejná pravidla. Pokud by tomu tak bylo už dnes, pak bychom za platbu odeslanou z Amsterodamu na účet naší bytné platili pouze 0,2–0,3 EUR.
Podle analytika společnosti Atlantik Jana Schiessera je zřízení účtu v Česku výhodnější i vzhledem ke snadné dostupnosti informací. Pro tuzemsko podle něj hovoří znalost českého trhu, znalost zdejšího právního prostředí, dostupnost účtu v případě okamžité potřeby hotovosti nebo platby a řada dalších faktorů.

Nevyplatí se ani založení účtu na Slovensku. Služby i ceny za vedení účtu jsou srovnatelné. Úrokové sazby z termínovaných nebo spořících účtů jsou sice vyšší než u nás, ale vzhledem k inflaci okolo 8 % dochází ke znehodnocení vkladu.

Negativa zahraničního účtu

  • Komplikace se založením účtu v cizině, zvýšené náklady (např. na cestování)
  • Kurzová rizika spojená se zahraničními investicemi
  • Jazyková bariéra
  • Neznalost zahraničního legislativního prostředí a s tím spojená rizika
  • Nebezpečí dvojího zdanění v zemích, se kterými nemá ČR uzavřenou dohodu zabraňující dvojímu zdanění (jestliže ukládáte peníze v zahraničí, musíte se informovat, zda má ČR s danou zemí bilaterální smlouvy o zamezení dvojího zdanění, například u Německa tomu tak je a znamená to, že poplatník daní své příjmy pouze v té zemi, ve které strávil více než 183 dnů, pokud tedy žijete v Česku, zdaníte příjmy zde a musíte je uvést v daňovém přiznání)
  • Některé banky vyžadují trvalé bydliště klienta v dané zemi (např. Bank of Scotland)
  • Jiné požadují pro otevření účtu cizím občanem minimální roční zůstatek na účtu (např. Barclays – 40 000 liber ročně, což představuje asi dva miliony korun).

Má to své výhody

Za jistou výhodu účtu v zahraničí lze považovat to, že poplatky za jeho zřízení a vedení jsou srovnatelné s poplatky v ČR. Velkým plus může být příslušnost vybrané banky k některé z bankovních skupin. Například v Německu jsou velké banky (např. Deutsche Bank) sdruženy v takzvané skupině Cash Group. Soukromé osoby pak v rámci těchto bank neplatí při běžných mezibankovních operacích žádné poplatky. Podobné podmínky panují i mezi bankami ve Francii.

Velmi výhodné může být založení účtu v USA. Vzhledem k přísným bezpečnostním opatřením se to ale nemusí každému podařit. Např. americká banka US Bank požaduje nejen tzv. SSN (Social Security Number), ale i záruku (např. pronajímatele bytu), který potvrdí důvěryhodnost klienta. Bez SSN by účet teoreticky neměla zřídit žádná banka v USA. U menších bank ovšem existují výjimky. K založení účtu ve většině amerických finančních ústavů stačí udání úplné adresy a doložení potvrzení o pobytu. V některých bankách stačí pohled nebo dopis poslaný na klientovo jméno. Jinde chtějí například účet nebo šekovou knížku. Podle zkušeností mladých lidí studujících v zahraničí banky požadují navíc další doklad (pas, americký průkaz), ale pokud vložíte částku od 500 USD výše, banka se vás na nic nebude ptát a účet hned založí.

Rakousko – nejlevnější alternativa v EU

Chcete-li si založit účet v Rakousku, které patří, co se poplatků týče, k absolutně nejlevnějším zemím, stačí vám cestovní pas. V případě, že jste právnická osoba, musíte navíc doložit výpis z obchodního rejstříku ověřený notářem. Veškeré podklady by neměly být starší než tři měsíce (platí například v případě Erste Bank).

Balíček za 1 200 Kč ročně
Správa jednoho z nejdražších bankovních balíčků Erste Bank stojí 36 EUR (přibližně 1170 Kč) ročně, za vklad hotovosti na přepážce zaplatíte 0,5 EUR a za výběr z bankomatu deset eurocentů. Platby kartou, účetní položky za došlou bezhotovostní platbu nebo všechny služby přímého bankovnictví jsou v ceně balíčku.


Jasným trendem v Rakousku jsou služby přímého bankovnictví, pomocí nichž klient provádí automatizované transakce (veškerá správa účtu, zakládání trvalých příkazů, platby složenek atp.). Hojně využívané jsou i tzv. samoobslužné zóny, díky nimž může klient vybírat prostředky z účtu, vkládat peníze na účet nebo získat výpis z účtu. Podle vyjádření Erste Bank je možné založit si účet také v české měně. Podmínky otevření konta jsou stejné jako v případě účtu vedeného v eurech, ale výhody nejsou žádné. Pokud byste jeho prostřednictvím chtěli platit za zboží či služby v tuzemsku, poplatky za takové transakce by byly velmi vysoké.

Studentský účet

K otevření studentského účtu v zahraničí požaduje většina bank osobní kontakt s klientem. Nejjednodušším způsobem je otevření účtu při turistické, studijní nebo jiné (např. pracovní) cestě. Pouze osobní účast umožní studentům mladším 25 let založení účtu například v belgické KBC. Podobnou důvěru ale ke studentům nechová například rakouská Erste Bank. Tady budou potřebovat mimo jiné potvrzení o pobytu.

Podobně jako v České republice i v ostatních státech Evropské unie poskytují banky studentské účty do různého věku. Například již zmíněná belgická KBC do 25 let, francouzská Société Générale do 25 nebo 27 let (se studentskými průkazními kartami MEP, SMECO, SMENO, SMEREB, SMEREP, SMERRA) a Erste Bank do 30 let věku.

Ani vedení účtu zdarma není samozřejmostí – zatímco u KBC a Erste Bank mají studenti zdarma téměř vše, Société Générale si naúčtuje 4,20 EUR za balíček pro mladé, a pokud doložíte kartu některé z výše uvedených společností, dostanete další slevu na 3,35 EUR měsíčně.

Jak zvýhodňují studentské účty banky v zahraničí?

Erste Bank

  • Vedení účtu zdarma
  • Účetní položky a vnitrozemský platební styk zdarma
KBC
  • Vedení účtu zdarma
  • Vedení spořícího účtu zdarma
  • Bankovní karta zdarma (+ slevy v divadlech, kinech aj.)
  • Internetové a telefonické bankovnictví zdarma
  • Studenti starší 18 let mají navíc přístup ke zvýhodněným úvěrovým produktům, kterými jsou kreditní karta zdarma (musí doložit příjem), kontokorentní úvěr, spotřebitelský úvěr

Société Générale

  • Zlevněné vedení účtu (4,20 EUR, resp. 3,35 EUR oproti 6,90 EUR, resp. 6,45 EUR)
  • Zasílání informací na mobilní telefon (0,90 EUR oproti 3 EUR měsíčně u nestudentských programů)
  • Zvýhodněné zadávání pokynů na burze

Ve druhé kapitole článku hledejte informace o přeshraničních platbách a kdo dohlíží na jejich správné provádění.


Článek byl uveřejněn rovněž v časopise Osobní finance, který pravidelně informuje o aktuálních novinkách v oblasti finančních služeb.


Další kapitola
 

Související články


celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Re: Délka převodu
crazy)
19. 2. 2006, 14:12
Re: Délka převodu
Patrik Chrz
28. 4. 2005, 07:37
Délka převodu
btw
27. 4. 2005, 20:07

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více