Karty: Kreditní versus debetní

Jaký je tedy mezi nimi rozdíl? Zásadní, a to především v způsobu čerpání peněz. U debetní karty můžeme čerpat maximálně do výše zůstatku na osobním účtu, případně do výše nastaveného kontokorentu. Oproti tomu kreditní karta je vázána na zvláštní, úvěrový účet. Limit úvěru bývá odvozen od měsíčního příjmu – často to bývá jeho trojnásobek. Při jeho stanovování banka zohledňuje i vaši platební historii.

K čemu je mi kreditní karta?

Hlavním tahákem, kterým banky kartu propagují, je možnost získat na určitou dobu bezúročný úvěr. Pokud tedy občas nevystačíte s výplatou, nebo pro případ neočekávaných výdajů, může se hodit. Pozor ale na dlouhodobější půjčky. Bezúročná doba se většinou pohybuje mezi 40 až 70 dny od okamžiku nákupu na kartu. Pokud během této doby stav na úvěrovém účtu dorovnáte, nepočítá banka žádné úroky.

Co už banka nezdůrazňuje, naopak takticky zamlčuje, je, že bezúročný úvěr vás i tak bude něco stát. Platit můžete zejména za vedení účtu, výpis, náklady na vydání karty. Záleží na podmínkách konkrétní banky. Některé banky nabízejí vedení zdarma, některé pouze pro studenty. Pokud si nejste jisti, zeptejte se, ať nejste po skončení studia překvapeni, že vám banka bez upozornění začala účtovat poplatek.

Po přetažení limitu pro bezúročný úvěr vám začnou úroky naskakovat a není to vůbec levné. Banky uvádějí hodnoty úroku 1,6 % (Poštovní spořitelna) až 2,19 % (Home credit), což se může zdát výhodné, ale pozor, jedná se o měsíční úrok. A tak například při roční půjčce 30 000 Kč u České spořitelny nakonec zaplatíte 33 583 Kč, tedy téměř o 12 % více. A připočtěte si ještě poplatky za vedení účtu a další služby.

V žádném případě se nevyplatí vybírat na kreditní kartu z bankomatu, pokud to vůbec umožňuje. Kreditky jsou určené primárně pro platbu u obchodníka nebo přes internet, výběry z bankomatu jsou zpoplatněny často vysokými částkami, např. 89 Kč účtuje Citibank.

Jakou kartu vybrat?

Výběr banky, od které si kartu pořídíte, není omezen na tu, u které máte vedený běžný účet. Vybírejte dle vašich potřeb a předpokládaného použití. Na internetu můžete najít mnoho srovnávacích kalkulátorů, jen dejte pozor na jejich aktuálnost. Berte je spíše jako přehled produktů a aktuální informace si najděte přímo na webu konkrétní banky. Důkladně prostudujte obchodní podmínky a sazebník.

Zajímejte se tedy primárně o cenu za pořízení karty, na jaké období se tento poplatek vztahuje, kolik stojí prodloužení platnosti, vystavení náhradní karty. Ptejte se na poplatky spojené s platební transakcí. Pak teprve se zajímejte o výhody ve formě slev u obchodních partnerů apod. Uvědomte si, že nic není zadarmo, všechny výhody nutně zaplatíte v některém z poplatků, ať jsou pojmenované jakkoli.

Debetní karty – vývoj nezastavíš

Klasické debetní karty se vyvíjejí obrovskou rychlostí. Zatím to pozorujeme především v zahraničí, nicméně stejně jako bezkontaktní platby letos na podzim, můžeme očekávat příchod i dalších novinek. Například pre-paid cards, tedy předplacené karty, které lze nabíjet a používat jako standardní platební kartu, ovšem bez nutnosti zřízení účtu.

Formami této karty jsou též tzv. salary card, na kterou zaměstnavatel zasílá přímo výplatu zaměstnanci, popř. částku na stravování a diety, a social support card, na kterou jsou zasílány sociální státní a jiné podpory. Na oblibě už i v Čechách získává tzv. gift card – karta nabitá k nákupu zboží ve vybraném obchodě.

Trendem se stává heslo: „Nepotřebujeme peněženku plnou karet, nýbrž jednu kartu s více aplikacemi“. A nejde jen o karty platební, ale také identifikační, věrnostní i jiné, všechny budou zřejmě nahrazeny jednou víceúčelovou chytrou kartou nebo ještě lépe chytrým mobilním telefonem.

Například již dvě banky v Číně vydávají tzv. „Bank of China Great Wall Debit-Credit-Combined Card“, tedy debetní a kreditní kartuv jednom. Karta z jedné strany funguje jako debetní, z druhé jako kreditní. Má proto duální číslo (pro kreditní a debetní kartu) a je opatřena duálním magnetickým proužkem.

Běžný a úvěrový účet jsou vzájemně propojeny a vyčerpaná úvěrová částka je splácena měsíčně automaticky z běžného účtu. Karta má navíc duální nastavitelné heslo pro větší bezpečnost. Ač zatím v plenkách, vykazuje tato univerzální karta zajímavé možnosti do budoucnosti.