FinExpert.e15.cz

Kam s úsporami v roce 2011?

Spořit málo a nakrátko se nevyplatí. Skoro celý výnos pohltí v příštím roce inflace.
Kam s úsporami v roce 2011?

Prognózy pro rok 2011 říkají, že by se inflace mohla pohybovat mezi 1,8 % a 2,2 %. Kde tedy uchránit naše úspory, aby neztratily na hodnotě?

Spořicí účty mlží

V posledních letech si získaly oblibu spořicí účty. Byly původně velmi jednouchým způsobem pružného ukládání úspor s možností kdykoli je vyzvednout. Nabízely také vyšší úroky než termínované vklady, vkladní knížky nebo jiné depozitní produkty, a to i u malého objemu úspor. V poslední době se však spořicí účty hodně změnily.

Úroky poklesly, objevily se výpovědní lhůty, pásmové úročení i nějaké ty poplatky a omezení okamžitého výběru. Můžeme si to ukázat na třech konkrétních spořicích účtech, které mají aktuálně vyšší výnos než očekávaná inflace. Běžný spořicí účet Volksbank uvádí zhodnocení 2,53 %, ale při bližším zkoumání zjistíme, že tento úrok se vztahuje jen na vklady, které musí zůstat v bance 24 až 36 měsíců. Pokud bychom chtěli v této bance spořicí účet bez výpovědní lhůty, bude úrok jen 1,53 %.

Relativně vysoké úročení spořicího účtu slibuje AXA – 2,5 %. Jde o akční nabídku, která platí jen do konce tohoto roku. Přitom základní úroková sazba není 2,5 %, ale 2 %, a platí pro vklady do 1 milionu Kč. Bonus ve výši 0,5 % banka připíše až na konci roku, a to jen těm klientům, kteří budou mít průměrný zůstatek na účtu po celý rok alespoň 40 000 Kč.

Úrok, který by mohl uchránit úspory před inflací, slibuje UniCredit Bank u produktů Unikátní spoření 1200, 600, 300 a 150. Jenže kdo by ho chtěl získat, musí si v bance založit konto. Zvýhodněný úrok 3,5 % mu pak bude platit pouze pro jedno určité pásmo vkladu. Například u Unikátního spoření 1200 je to pásmo od 600 000Kč do 1 199 999 Kč. Všechny částky pod a nad tímto pásmem se úročí jen 1 %.

Na rok, či více let nám může zajistit i vyšší úrok některý z termínovaných vkladů v méně známé bance nebo spořitelním družstvu. Na ten ovšem nemůžeme spořit postupně, ale musíme tam celou částku vložit najednou a ponechat ji po smluvně dohodnutou dobu. U nižších vkladů od 20 do 50 000 Kč je možné dosáhnout při šestiměsíčním termínu zhodnocení nad očekávanou inflací ve Spořitelním družstvu WPB Capital (2,35 %) a v Banco Popolare ČR (2,4 %). U stejné částky uložené na rok je zajímavý úrok 3,05 % u WPB a v záložně Creditas 2,8 %.

Jak se stavebkem?

Jednoznačně nejvýhodnější a nejspolehlivější formou spoření bylo po řadu let stavební spoření a výhodné zůstane i po omezení státní podpory a zdanění výnosů. Kdo spoří přibližně 20 000 Kč ročně, může dosáhnout v roce 2011 podle propočtů ministerstva financí u smlouvy uzavřené po 1. lednu 2004 ročního zhodnocení 3,16 % a u starší smlouvy 3,02. %. V roce 2012 budou výnosy adekvátně 3 % u nových smluv a u starých 2,9 %. Na inflaci by to tedy zatím mělo stačit.

Pro koho už je stávající smlouva nevýhodná, může ji ukončit a zvážit možnost založení nové smlouvy. Při optimálním nastavení vkladů je možné podle propočtů ministerstva financí dosáhnout průměrného ročního zhodnocení 4,3 %. Při využití některých akčních nabídek, které se objevily nyní na konci roku, viz článek Stavební spoření: Necháte se zlákat předvánočními akcemi? může průměrné zhodnocení přesáhnout i 5 % ročně. Jedinou nevýhodou je dlouhá vázací doba šesti let.

Řadu klientů stavebních spořitelen však přece jen redukce státní podpory znechutila a nechtějí ve spoření pokračovat. Mohou zvážit, jestli smlouvy nevypovědět a neuložit peníze na střednědobý termínovaný vklad. U některých jsou výnosy podobné jako u stavebního spoření. Tak například při vkladu 20 až 499 999 Kč na pět let dává WPB sazbu 4,9 %.

Pětiprocentní výnos můžeme získat u spořitelního a úvěrního družstva Akcenta při vkladu 100 000 až 299 999 Kč na pět let. Také spořitelní a úvěrní družstvo Unibon má úrok 5 % pro vklady na 5 let, ale to už musíme složit na účet milion a jednu korunu.

Pozor na špatné rádce

V souvislosti se změnami ve stavebním spoření se objevují případy, kdy někteří neseriozní finanční poradci doporučují klientům stavební spořitelny ukončit smlouvu vyzvednout úspory a dát je na investiční životní pojištění. Jenže taková transakce se nemusí vždycky vyplatit.

Investiční životní pojištění je pojistný produkt, který kombinuje životní pojištění s investování do podílových fondů. Nejde tedy o žádné spoření na stáří, jak se snaží někteří poradci prezentovat. Klient platí pojišťovně pojistné na krytí sjednaného rizika (smrti, úrazu s trvalými následky, případně dalších sjednaných rizik), dále náklady na provoz pojistné smlouvy, včetně provize za uzavření smlouvy. Teprve po zaplacení všech těchto nákladů je zbývající část zaplaceného pojistného investována do podílových fondů.

Rozkrýt všechny nákladové položky investičního životního pojištění bývá většinou velmi složité a finanční poradci to neumějí nebo nechtějí dělat. Proto klient často ani neví, jaká část jeho pojistného je vlastně investována. Vůbec také nemůže odhadnout, kolik mu investiční životní pojištění v příštích letech bude vynášet. Záleží na tom, jak úspěšně bude podílový fond investovat

Před neuváženým uzavíráním investičních životních pojistek varuje i Asociace finanční zprostředkovatelů a finančních poradců, zejména pokud se jedná o smlouvy s vysokým pojistným. Po vyčerpání úspor ze stavebního spoření klient nemusí být schopen platit dál pojistné a při předčasném ukončení smlouvy může hodně prodělat.

„Je třeba si uvědomit, že investiční životní pojištění je dlouhodobý produkt a každý, kdo si je sjednává, by si měl stanovit jen tak vysoké pojistné, jaké bude schopen po celou dobu trvání pojištění platit. Také je nutné vzít v úvahu, že pojistné zaplacené v prvních letech pokrývá počáteční náklady pojistky a nevytváří proto žádný kapitál“, píše se ve varování AFIZ.
 

Další článek


 

celkem 9 komentářů

Nejnovější komentáře

Mi nejvíc vadí, že to vidí stát a nic proti tomu neu...
Taffey
1. 2. 2012, 12:38
Zkuste investici do akcií: www.akcieporadim.cz
pq
8. 3. 2011, 10:26
No, někteří raději koukají, co radí v Blesku :-))) ...
J.
30. 12. 2010, 18:10
Neplácejte. Na to, abyste si rozhodl o své investici...
jeff
30. 12. 2010, 16:51
A na to jste přišel až teď? V tom případě jste tedy ...
Pavel
29. 12. 2010, 14:51

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více