FinExpert.e15.cz

K čemu je Americká hypotéka?

Nový typ hypoték hypotéky nabízejí české banky od května. Americká hypotéka není použitelná pouze na financování bydlení v osobním vlastnictví. Půjčené peníze můžete prakticky použít na cokoliv.
K čemu je Americká hypotéka?

Americká hypotéka se v České republice objevila v květnu, kdy začala platit novela zákona o dluhopisech, která upravuje definici hypotečního úvěru. Ten už nemusí být poskytován jen na investice na nemovitosti. Rozhodnutí umožnilo našim bankám přijít s tzv. americkými hypotékami, pomocí nichž lze kromě pořízení nemovitosti financovat i cokoli jiného. Můžete si půjčit peníze na studia svých dětí, na vybavení domácnosti, rozjezd podnikání a jiné účely. Hlavní podmínkou je čerpání úvěru na základě zástavního práva k nemovitosti.

Jak se u nás tato hypotéka pořizuje?

Americká hypotéka získala jméno díky své oblíbenosti v USA. Zcela běžně ji však nabízejí i západoevropské bankovní ústavy. Na novou možnost zareagovaly naše bankovní domy opravdu rychle a v současné chvíli americkou hypotéku nabízí většina z nich. K pohotové reakci přispěl bezesporu fakt, že v nabídce finančních institucí byly již dříve spotřebitelské úvěry zajištěny zástavním právem k nemovitosti. S novelou zákona banky tyto spotřebitelské úvěry jednoduše přeměnily na hypotéky. Možnost financovat je z hypotečních zástavních listů a jim dovolila určité snížení úrokových sazeb.

Na podobě pravé americké hypotéky se české banky nemohou shodnout. Mělo by se jednat o striktně neúčelový úvěr vyššího objemu, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Na tento úvěr si klient může koupit skutečně cokoli, po čem zrovna touží. Banky však často nabízejí pod americkou hypotékou nejrůznější varianty určené pouze pro financování družstevních bytů nebo jiných bytových potřeb, které z „klasické“ hypotéky dříve financovat nebylo možné. Například družstevní byt: v tomto případě kupujete pouze družstevnický podíl spojený s právem užívat byt. Samotnou bytovou jednotku však do zástavy dát nemůžete.

U úvěrů zajištěných nemovitostí počítejte s vyšší úrokovou sazbou než u klasické hypotéky, úroky však budou nižší než v případě spotřebitelského úvěru. Nejdražší jsou neúčelové úvěry, které banky považují za nejvíce rizikové. Na druhou stranu u úvěru na bydlení se úroková sazba příliš neliší od úroků z klasické hypotéky.

Výhody

  • Možnost získat velkou sumu peněz za relativněúrokovou sazbu.
  • Rozložení splátek do dlouhodobého období (až 20 let, v případě bydlení 30 let).
  • V případě použití úvěru na bydlení možnost odečítání úroků z daní.
  • Možnost bezplatných mimořádných splátek úvěru.
  • Možnost celkového předčasného splacení bez sankcí (pouze u některých bank).


Nevýhody

  • Poplatky za poskytnutí úvěru mohou být relativně vysoké.
  • K americkým hypotékám nelze získat státní podporu.
  • Při financování bydlení je klasická hypotéka výhodnější.


České banky zatím k tomuto druhu hypoték přistupují daleko opatrněji, než banky v zahraničí. V zahraničí totiž většinou stačí klientova nabídka nemovitosti jako zástavy, pokud tato nemovitost pokryje celou půjčku, není zpravidla příliš detailně zkoumán např. příjem klienta. V České republice je tomu naopak. Zde musí člověk opravdu důkladně prokazovat svou schopnost úvěr splácet i přesto, že zástavní nemovitost má mnohonásobně vyšší cenu než je vlastní úvěr.

Určitě není potřeba se rozepisovat o použití peněz z hypotéky na investice do bydlení. Pokud plánujete rekonstrukci obecního bytu, potřebujete splatit členský podíl v družstvu či budete potřebovat peníze na další bytové potřeby, pak můžete vybírat z úvěru ze stavebního spoření nebo z účelové americké hypotéky. Oba dva produkty jsou totiž z pohledu úroků nejzajímavější a jejich splácení je relativně dlouhé. Pochopitelně podmínkou je nemovitost, kterou můžete použít jako zástavu nebo, pokud půjde o nižší částku, poskytnutí jiné kvalitní záruky.

Jestliže plánujete zastavit nemovitost a půjčit si peníze na něco jiného, dobře zvažte, zda se vám to vyplatí. Z americké hypotéky nemusí být dvakrát rozumné hradit něco, co má krátkodobou spotřebu. Jde totiž o úvěr s dlouhodobou splatností a tak během této doby můžete na úrocích zaplatit nezanedbatelné částky.


Než se rozhodnete

  • Půjčujte si jen tolik, kolik dokážete splatit i v případě, že se vaše životní podmínky změní. Pomýšlejte také na to, abyste se při ztrátě zaměstnání nedostali do problémů a nesetkali se s exekutorem.
  • Vhodné je použít úvěr na investice, které se budou časem zhodnocovat (např. bydlení, studium, podnikání).
  • Pořádně si promyslete, na co chcete půjčené peníze použít. Na úrocích můžete totiž zaplatit nezanedbatelné částky.
  • Zřízení zástavního práva k nemovitosti nepatří mezi rychlé a levné záležitosti.

 


Při přípravě tohoto článku jsme spolupracovali s týmem webu: www.CESKESTAVBY.cz - vše o bydlení a stavbě


Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená