FinExpert.e15.cz

Jistoty hypoték s nejistými úroky

Hypotéku můžete od 1. září získat i za 3 %. Ale nedoufejte, že se vrátily staré zlaté časy levných hypoték. Příští rok spíše podraží.
Jistoty hypoték s nejistými úroky

Levné jsou zejména hypotéky s variabilní čili pohyblivou úrokovou sazbou. Od těch klasických se liší v tom, že pro stanovaní výše úroků banka používá PRIBOR (tzv. Prague InterBank Offered Rate), tedy úrokovou sazbu, za kterou si banky navzájem poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu.

Sazeb PRIBOR je několik, podle toho, o jak dlouhé půjčky jde. Jiná sazba je pro půjčování na jeden den, jiná na týden, na měsíc, na tři měsíce nebo na rok. Banka si zvolí jednu z těchto sazeb, k ní připočítá určitou marži a pohyblivý úrok pro hypotéku je na světě.

Když sazba PRIBOR klesá, klient platí za úvěr méně, když roste, tak mu splátky stoupají. Vždycky ale ví, jak jeho úrok bude vypadat, protože příslušnou sazbu PRIBOR zveřejňuje pravidelně Česká národní banka a marže hypoteční banky zůstává po celé období splatnosti stejná. Hypotéka s pohyblivou úrokovou sazbou je tedy transparentnější než klasická. U té totiž klient nikdy neví, jakou sazbu mu banka nabídne po skončení doby fixace.

Její výše je sice také ovlivněna cenou peněz na finančním trhu, ale ne tak přímo. Zapůsobit na ni může momentální obchodní politika banky, vývoj ekonomické situace nebo třeba obavy z toho, že poroste nezaměstnanost, klienti nebudou schopni splácet a pro banku se zvýší riziko.

Kdo nabízí?

O hypotéky s pohyblivou sazbou je velký zájem. UniCredit hlásí, že se o ně uchází až polovina všech žadatelů o úvěr. Není divu, kdo by nechtěl hypotéku s 3% úrokem, kterou tato banka nabízí od 1. září? Snadno přistoupí i na dvě podmínky, které si pro její schválení stanovuje – otevření běžného účtu a pojištění úvěru. Pak už bude klient každý měsíc posílat splátku, jejíž výše se bude řídit jednoměsíční sazbou PRIBOR.

Podobný systém nabízí i mBank. Její hypotéka je však o něco méně pohyblivá. Úrok se totiž vypočítává z tříměsíční sazby PRIBOR, a proto může dojít ke snížení nebo zvýšení splátek maximálně jednou za čtvrt roku.

Nejpohyblivější hypotéku je možné získat u Raiffeisenbank. Její úrok se odvíjí od jednodenní sazby PRIBOR, což znamená, že se může měnit ze dne na den. Zvláštností je, že v právní fázi hypotéka funguje jako kontokorent. Banka stanoví klientovi určitý úvěrový limit podle hodnoty zastavené nemovitosti a jeho příjmů. (Může se pohybovat od 300 tisíc do 5 milionů korun.)

V průběhu prvních let klient jen čerpá, což znamená, že si půjčuje, případně libovolně vrací peníze. Povinně platí pouze variabilní úroky z půjčené částky. Když skončí období čerpání, které může být maximálně 10leté, začne splácet zůstatek úvěru běžným anuitním způsobem. V období splácení už není úrok pohyblivý, ale fixuje se na 1 rok až 15 let.

Můžete vydělat, ale...

Kdo si zvolí hypotéku s pohyblivou úrokovou sazbou, může na tom nyní vydělat, protože sazby PRIBOR jsou hodně nízké. Zároveň se však musí připravit i na možnost, že se situace otočí. Úroky na celém finančním trhu porostou, tak to alespoň očekává většina analytiků.

Například ředitelka společnosti NextFinance Markéta Šichtařova předpokládá, že hypotéky v příštím roce rozhodně levnější nebudou. „Úrokové sazby u hypoték se odvíjejí zprostředkovaně od mezibankovních úrokových sazeb PRIBOR, a ty se zase dál odvíjejí od klíčové úrokové sazby České národní banky (ČNB)“, říká.

Předpovídá, že nás čeká zhruba půl roku klidu. Ve druhém kvartále 2011 zřejmě ČNB zvýší klíčovou sazbu a vše bude signalizovat sérii dalších zvýšení. Za rok může být základní sazba 1,25 % (aktuálně je 0,75 % pozn. red.). Nárůst sazeb PRIBOR bude pomalejší. Za rok odhaduje Šichtařová 1letý PRIBOR v rozmezí 2,1 až 2,2 % (aktuálně je 1,77 % pozn. red.).

„Od tohoto výhledu můžeme odvodit i očekávaný vývoj úrokových sazeb hypoték. Od stagnace až zanedbatelného poklesu přejdou k nárůstu v prvním pololetí příštího roku“ uzavírá prognózu ředitelka NextFinance.

Banky uklidňují klienty tím, že mohou konvertovat na fixní úrokovou sazbu, pokud by se jim ta pohyblivá nelíbila. Ale má to háček. Když porostou úroky na celém finančním trhu, půjdou nahoru i ty fixní. Klient tedy nebude mít kam prchnout. 

Další článek


 

celkem 2 komentáře

Nejnovější komentáře

Cituji "Nejpohyblivější hypotéku je možné získat u R...
bob
15. 9. 2010, 12:18
Posledni odstavec
sayza
13. 9. 2010, 22:53

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více