FinExpert.e15.cz

Je lepší hypotéka nebo milionový kontokorent?

Nedávno jedna banka začala prodávat inovovanou hypotéku. Nejde vlastně ani o hypotéku, jako spíše o vysoký povolený debet na účtu.

V posledních měsících patří hypotéky mezi velmi oblíbené způsoby, jak financovat vlastní bydlení. Pro vypovídají úrokové sazby, které i přes poslední mírný nárůst stále patří mezi nízké. Uvázat se k hypotéce je často jediná možnost, jak přijít k penězům, ze kterých si pořídíte dům či byt. Představa, že v následujících 15 nebo 20 letech budu zatížený vysokou splátkou není příliš radostná. Hypotéky mají i svoje nevýhody. Všechny banky přidělení hypotéčního úvěru podmiňují vedením běžného účtu nebo základního balíčku služeb u téže banky, takže na příštích až 15 let máte vystaráno, pokud jde o placení bankovních poplatků, a nemusíte řešit, ke které bance přejdete. Riziko je i v době otočky fixace, kdy banka často nabídne vyšší úrok, než při totožné nabídce pro nové zákazníky. Do třetice je velkou nevýhodou nemožnost hypotéku předčasně splatit. Tedy, splatit ji lze, ale za drastických podmínek (rozumějte, poplatků).

Právě možnost kdykoliv splatit hypotéku nedávno představila Raiffeisenbank. Hypotéku splatnou "na viděnou" nyní můžete mít jen u Waldviertler Sparkasse von 1842, pakliže si nesjednáte pevnou fixaci a necháte se unášet proměnlivou sazbou na trhu. Raiffeisenbank se toto pokusila změnit tzv. variabilní hypotékou, která předčasné splacení umožňuje. Tak se jí podíváme na zoubek.

Takový lepší kontokorent

Ač banka sama tento úvěrový produkt nazývá hypotékou, tak je to spíše "hypotéční mutant", něco mezi hypotékou a velkým kontokorentem (povolený debet na běžném účtu, kdy můžete jít do záporného zůstatku). U této hypotéky banka tedy klientovi nepošle na účet peníze, ale nastaví mu na něm úvěrový rámec, podobně jako u kontokorentního úvěru. Je pak zcela na vás, kdy a jak úvěrové prostředky použijete. 

V tomto kontextu je variabilní hypotéka prioritně určena jen pro finančně zdatné klienty, kteří umí aktivně ovlivňovat svou finanční situaci. Sice nabízí možnost splatit úvěr kdykoli bez sankčního poplatku, ale taky vyžaduje, aby dokázali tak obrovský úvěrový rámec zvládnout a dál se nezvyšoval. Vyžaduje finanční plánování a vysokou finanční odpovědnost. To však každý nedokáže. Jako příklad můžeme použít kreditní kartu. Přes masivní rozšíření kreditních, které nabízejí velmi dlouhé bezúročné období, stále přetrvává velké množství jejich držitelů, kteří ji vnímají jako úvěrový nástroj pro pravidelné splátky,  než jako prostředek, jak zadarmo přijít na jeden a půl měsíce k penězům banky. A proč? Pevně daná splátka je pro rodinný rozpočet snadno představitelná, kdežto najednou zaplatit několikatisícový účet, každý měsíc navíc proměnlivý, každý nezvládne. Podobně bude pro většinu zájemců o úvěr přijatelnější pravidelná splátka, než přistavený úvěrový rámec na běžném účtu s "nekonečným" debetem.

Sto procent nedostanete, úrok proměnlivý

Vzhledek k charakteru úvěru, nabízí Raiffeisenbank variabilní hypotéku do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. Úvěrový rámec bude úročen variabilní sazbou na bázi denního PRIBORu. Aktuální úroková sazba je 6,68 % p.a. Vzhledem k charakteru je úvěr samozřejmě neúčelový, takže ho můžete použít na cokoliv. Splatnost variabilní hypotéky je až 30 let, maximální výše úvěru je pět milionů korun.

"Jiná" hypotéka se jinak účtuje. Raiffeisenbank si účtuje pouze úroky z použité části finančních prostředků a tzv. závazkovou provizi (t.č. 2,85 % p.a.). Pokud je však měsíční úrok z úvěru vyšší, tuto závazkovou provizi neplatíte. Jestliže tedy čerpáte více než zhruba třetinu úvěrového rámce, závazková provize se vám nenaúčtuje.

Příklad:

Mám variabilní hypotéku ve výši 1 milion Kč s úrokem 6,5 % a  závazkovou provizí
2,85 % p.a. Z běžného účtu tedy můžu kdykoli čerpat až do této výše. Za daný měsíc jsem vyčerpal 800 tisíc Kč, na úrocích tedy zaplatím 4 333 Kč. Na účet mi přijde mzda ve výši 30 000 Kč, kterou na účtu ponechám 10 dní. Za těchto 10 dní klesne úrok o 54 Kč. Pokud ze mzdy 10 000 Kč ušetřím, bude se mi příští měsíc počítat úrok jen ze 790 000 Kč a na úvěrovém rámci tak mám limit 210 000 korun. Závazková provize za tento měsíc by činila 2 375 Kč, v tomto případě ji však neplatím, protože měsíční úrok ji převýšil.

Vyplatí se?

Variabilní hypotéka je jinými slovy kontokorent za úrok 6,68 % p.a. z čerpané částky nebo roční provizi 2,85 % z přiděleného úvěrového rámce, podle toho, jaká částka je vyšší. Tento úvěr musí být samozřejmě zajištěný, ať už financovanou nemovitostí, nebo jinou. Úroková sazba není nejnižší, ale odpovídá flexibilitě, s jakou lze úvěr čerpat, ten je navíc neúčelový. Nevýhodou je, že úrok si neodečtete od daňového základu, úvěr však lze kdykoliv splatit (ostatně jako každý kontokorent). Svým charakterem je tak předurčen pouze finančně zodpovědným klientům, kteří mají naprostý přehled o svých příjmech a výdajích. Pro ostatní by mohl být úvěrovou pastí.

Další článek


 

celkem 13 komentářů

Nejnovější komentáře

Souhlasím! Nedávno mi končilo fixační období a spořk...
Petr Mladý
5. 10. 2012, 14:29
Dobrý den, prosím redakci, proč nazýváte článek H...
VM
12. 7. 2012, 17:18
Když pominu to, že mluvíte o hypotéce a né o variabi...
VM
12. 7. 2012, 17:15
Dobrý den, prosím nediskutujte, když nevíte o čem...
VM
12. 7. 2012, 17:09
Re:dezinformace
tony
15. 3. 2007, 22:46

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená