Jarní hypotéční novinky a výhled do budoucna

Pojištění hypotéky

Pojištění k hypotéčnímu úvěru si můžete nyní zajistit přímo při podpisu úvěrové smlouvy v Hypoteční bance. Pojištění nabízí banka ve spolupráci s ČSOB Pojišťovnou. Sjednání tohoto pojištění přitom není podmínkou poskytnutí úvěru. Pojistné plnění – hrazení splátek či úplné splacení úvěru místo pojištěného dlužníka – poskytne pojišťovna Hypoteční bance v případě, že dlužník není schopen úvěr splácet. Pojištění je nabízeno ve třech variantách, které se liší podle příčin této neschopnosti.

Přehled nabízeného pojištění k hypotéčním úvěrům

Záruka, že hypoteční úvěr bude splacen i v případě nepříznivých životních situací, přijde na několik stokorun měsíčně. Například u hypotéky ve výši jednoho milionu korun se splatností 30 let a úrokovou sazbou 3,74 % zaplatíte za pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity (1. varianta) 162 korun měsíčně, pokud si zvolíte navíc pojištění pro dlouhodobou pracovní neschopnost (2. varianta), bude pojistné činit 224 Kč a kompletní pojištění včetně ztráty zaměstnání (3. varianta) vás vyjde na 339 korun.

Pojišťovna v tomto případě nevyžaduje lékařskou prohlídku. Stačí, když vyplníte dotazník, který je pro všechny varianty pojištění stejný a obsahuje čtyři otázky. K pojištění se mohou přihlásit osoby ve věku 18 až 54 let při splatnosti úvěru nejpozději v 70 letech (varianta 1) nebo ve věku 65 let (varianta 2 a 3). Pojistit lze k jednomu úvěru až dvě osoby podepsané na smlouvě o hypotečním úvěru (spoludlužníci).

V případě pojistné události smrti či plné invalidity je vyplaceno pojistné plnění ve výši zůstatku jistiny úvěru, resp. ve výši tolika procent z tohoto zůstatku, kolik bylo sjednáno v přihlášce k pojištění (max. však 3,5 milionu korun). U pracovní neschopnosti nebo v případě ztráty zaměstnání je za jednu pojistnou událost vypláceno opakované pojistné plnění ve výši měsíční úvěrové splátky (max. 25 tisíc korun) až po dobu po sobě následujících 12 měsíců.

Maximální výše pojistného plnění

Za hypotéku přes internet 50procentní sleva

Pouhým využitím nové služby Hypotéka on-line na internetových stránkách Hypoteční banky získáte 50% slevu z poplatku za sjednání úvěru. Podobnou službu zatím jiné banky nenabízejí, na internetových stránkách bank, které poskytují hypotéky, si můžete pouze zjistit, zda hypotéku dostanete. Prostřednictvím internetového formuláře si nastavíte úvěr podle svých potřeb a po vyplnění kontaktních údajů si můžete sjednat schůzku s hypotečním poradcem. Úvěr pak dostanete na pobočce rychleji a se slevou. Nejde tedy o přímé sjednání hypotéky přes internet, přestože podle Radomíry Papouškové z Hypoteční banky i k těmto službám postupně v Česku směřujeme. Abychom si mohli vyhutnat pohodlí online sjednání hypotéky se vším všudy, musela by existovat i spolupráce mezi státními úřady a na to si ještě budeme muset pár let počkat.

Odkaz na Hypotéku on-line je přímo z úvodní stránky www.hypotecnibanka.cz. Modelování vlastní hypotéky přes internet je jednoduché, sami si libovolně nastavujete parametry ve čtyřech krocích, ale přitom se můžete kdykoli vrátit a zadané údaje upravit. Zvolené prvky jednotlivých kroků neustále vidíte v pravé části monitoru. Hypotéku on-line může klidně i opustit, libovolně si dohledat informace na webu Hypoteční banky a ke své rozpracované hypotéce se pak vrátit.

K modelování hypotečního úvěru systém od vás nepožaduje žádnou registraci ani osobní údaje. Pokud o hypotéku budete stát, při posledním kroku  vyplníte nejnutnější kontaktní údaje (jméno, příjmení, telefon, okres bydliště) a na základě toho vás pak bude kontaktovat hypoteční poradce kvůli sjednání schůzky. 50% slevu z poplatku za zpracování úvěru máte okamžitě v kapse.

Získat hypotéku je dnes velmi snadné

Když si porovnáte vývoj hypoték od roku 1996, kdy začínaly první hypotéky, do dnešní doby, sami zjistíte, že proces vyřízení hypotéky se výrazně zjednodušil. Je to přirozené. Tak jako kdysi byla kreditní karta předurčena téměř jen pro vysoce bonitní klientelu a dnes ji získáte zadarmo, tak je tomu i s hypotékami. Ještě před deseti lety bylo k hypotéce nuté doložit přes deset různých dokumentů a její vyřízení trvalo týdny. Dnes stačí jediná žádost a nezbytné podklady a hypotéku máte zpravidla do týdne, u některých bank dokonce i v jediný den. Přijít do banky pro hypotéku a tentýž den odcházet s úvěrovou smlouvou kdysi patřilo do oblasti sci-fi, dnes je to realita (Česká spořitelna).

Podobně prošly vývojem i úrokové sazby. První hypotéky měly sazby okolo 6-7 % p.a., dnes lze získat hypotéku za sazby pod 4 % p.a. Splácet hypotéku až 40 let není výjimkou, zatímco původně byla splatnost omezena 30 lety.

Obavy ze zadluženosti Čechů jsou liché. Zatímco průměrná zadluženost v Evropě je 47,5 %, v České republice to je 6,10 %. Česká republika zaujímá dokonce zaujímá 3. místo od konce před Polskem a Slovinskem.

Zadluženost hypotékami na HDP v roce 2005

Zdroj: European Mortgage Federation

Co nás čeká v budoucnu

Spotřebitelské komise při Evropské unii usilují o zavedení tzv. evropské hypotéky Eurohypotéka. Ta by měla zajistit přehledné porovnání s konkurencí na evropském trhu. Unifikovanost má však i nevýhody, protože by se klienti ošidili právě o konkurenční nabídku, která hypotéky výrazně odlišuje. Navíc podle průzkumu odmítlo přeshraniční hypotéku 97 % všech klientů bank, klienti hypotéku vnímají jako lokální úvěrový produkt.

A na co se můžeme v následujících letech těšit? Trh s hypotékami ještě není zdaleka vyčerpaný, ikdyž to tak může vypadat. V zahraničí jsou banky dál a není problém získat i další typy hypoték:

• Offset Mortgages – Hypotéky umožňující splatit předčasně úvěr díky spořicím účtům.
• Marine Mortgages – Hypotéky na nákup lodí, jachet atd., zástava lodí místo nemovitostí.
• Mortgage Reserve – Hypotéky na nemovitosti zastavené již kvůli jiné hypotéce.
• Equity Release – Hypotéka, která je založena na hodnotě nemovitosti. Dáte do zástavy nemovitost, dostanete určitý objem peněz a již nic neplatíte.
• Dědičné hypotéky – Stále platíte pouze úroky, neumořuje se jistina a úvěr se neustále dědí.

Poslední zmiňovaná dědičná hypotéka je oblíbená ve Spojených státech amerických, ale v České republice si na tento typ hypoték budeme mset ještě počkat, až bude i naše právní legislativa těmto úvěrovým produktům otevřena. Při součásném právním chaosu by to pro banku znamenalo velké riziko.

Hypotéky zadarmo

Hypotéční banky se tento měsíc předhánějí v získávání nových klientů. Zdarma je nyní získání hypotéky například v Komerční bance, Hypoteční bance, Wuestenrot hypoteční bance a v HVB Bank. GE Money Bank naopak zdarma přefinancuje jinou hypotéku.

Přehled evropského trhu hypoték na bydlení za rok 2005