FinExpert.e15.cz

Jaký bude důchod za 30 let

Podle plánované důchodové reformy mají mladí spořit 5 % ze své hrubé mzdy, aby si přilepšili ve stáří. Bude to dost, nebo málo?
Jaký bude důchod za 30 let

Většina dnešních pětatřicátníků si asi těžko dovede představit, jaké budou jejich potřeby za 30 let, kde budou chtít bydlet, v jakém budou zdravotním stavu a tak dále. A odhadnout na tři desítky let dopředu vývoj inflace, mezd, kapitálových a finančních trhů to se nedováží ani ti nejodvážnější analytici. Jenže právě tyto faktory mají u dlouhodobého spoření na stáří velký význam.  

Trocha věštění

Kdyby například v příštích třech desetiletích rostly naše průměrné hrubé mzdy stejným tempem jako v těch přecházejících 30 letech, pak bychom v roce 2041 brali v průměru měsíčně asi 207 200 Kč. Průměrný měsíční starobní důchod by činil 89 100 Kč, pokud by zůstal zachovaný náhradový poměr (poměr průměrného platu k průměrnému důchodu) na současné úrovni 43 %.

Takový důchod by z dnešního pohledu jistě nebyl k zahození a mohlo by se zdát, že si není proč dělat vrásky s úsporami na stáří. Jenže to tak být nemusí.

Jednak se přepokládá, že postupně bude náhradový poměr klesat až na 35 %, což by znamenalo důchod 72 500 Kč. Za druhé je tu inflace. Kdyby z našich peněz ukrajovala stejně rychle, jako v minulých 30 letech, pak by se tento důchod rovnal dnešním 11 000 Kč, což je téměř totéž, co berou důchodci v průměru dnes.

Do důchodu jako multimilionáři

Všechny naše výpočty jsou samozřejmě jen modelové, právě kvůli mnoha neznámým, které nás v příštích letech čekají. Ale představme si, co by to obnášelo, kdybychom si spořili měsíčně částku odpovídající oněm 5 % hrubého měsíční mzdy, jak to má umožnit důchodová reforma.

Teď by to bylo z průměrné mzdy asi 1180 Kč, ale kdyby rostla stejně rychle jako v minulých letech, pak bychom si ukládali každý rok o něco víc ‒ za 10 let dvojnásobek, za 20 let více jak čtyřnásobek a před odchodem do penze devět až deset tisíc měsíčně. Za 30 let bychom měli mít naspořeno 1,6 milionu Kč, a to nepočítáme s žádným výnosem.

Při průměrném ročním zhodnocování kolem 2 % bychom šli do penze s 1,9 milionem Kč. První renta by byla asi 7 900 Kč. Vylepšila by nám důchod o téměř jedenáct procent, a to stojí za úvahu.  Zvláště když ti, kteří si boudou spořit 5 % u penzijních společností, musejí počítat se sníženým důchodem od státu.

Splácet místo šetření

Ale co se na zajištění ve stáří podívat z jiného pohledu, a sice jak si snížit „provozní náklady“ v důchodovém věku. Uspořit můžeme například na nájemném, pokud si pořídíme vlastní bydlení, třeba v menším městě, kde by se v seniorském věku možná žilo klidněji než v metropoli.

Tak například v České Lípě se dá (podle nedávno zveřejněného přehledu Institutu regionálních informací a realitního serveru www.realitycechy.cz) pořídit byt 2 +1 o výměře 68 m2 za 836 000 Kč.
Kdybychom si ho koupili nyní na hypotéku s aktuální úrokovou sazbou 4,2 % a se splatností na 25 let, bude měsíční splátka 4 500 Kč.

Ale průměrný tržní nájem v České Lípě je u stejného bytu kolem 7 000 Kč. Znamená to tedy, že bychom hypotéku mohli splácet z nájmu a ještě by zbylo jako rezerva pro případ výpadku nájemného a také bychom nemuseli ukládat nic navíc u žádné penzijní společnosti.

Samozřejmě takové řešení má své limity. Za prvé ‒  tržní nájemné stále klesá, za druhé ‒  nemusí se nám dařit byt nepřetržitě pronajímat, za třetí ‒ úroky u hypotéky se mohou časem zvýšit a za čtvrté ‒ ne v každém městě je tak příznivý poměr mezi cenou bytů a tržním nájemným.

Klepněte pro větší obrázek

Podobně jako v České Lípě bychom asi nikde jinde neuspěli, ale průměrný tržní nájem by na hypotéku stačil například ve Frýdku Místku nebo v Ústí nad Labem. V Prostějově, bychom museli s ohledem na aktuální ceny bytů a výši tržních nájmů rozložit splácení hypotéky na 30 let, podobně by to bylo třeba v Pardubicích nebo Havlíčkově Brodě.

Koupí kvalitního bytu příliš neriskujeme. Buď budeme v seniorském věku v bytě bydlet a ušetříme za nájemné, nebo ho budeme nadále pronajímat a získáme přilepšení k důchodu, nebo byt prodáme a opatříme si tak kapitál na rentu. Dlouhodobě většinou ceny nemovitostí alespoň kopírují inflaci, takže bychom na tom neměli ani v takovém případě být o mnoho hůř než ti, kteří budou konzervativně spořit. 

Další článek


 

celkem 12 komentářů

Nejnovější komentáře

1918, 1939,1945,1948,1953,1970,1989,1992,1996,2006,2...
Martin
22. 3. 2011, 21:25
Autorka zapoměla dotat že také- Chléb-1000czk Pul ...
Tom
27. 2. 2011, 15:20
Multimilonáři - autorka je k smíchu. S necelými 2 mi...
J.
22. 2. 2011, 22:08
Těch zvolených 30 let vypovídá o tom, že autorka je ...
J.
22. 2. 2011, 22:06
Renta 7900 kč, jak ste na tuto výši došla? Jak víte,...
David
22. 2. 2011, 20:11

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více